恒安标准恒守护2.0失能收入损失保险：守护家庭经济，保障未来生活

在当今社会，随着生活节奏的加快和工作压力的增大，人们面临着各种健康风险。失能风险作为一种可能对个人和家庭造成重大经济影响的风险，逐渐受到人们的关注。恒安标准恒守护2.0失能收入损失保险正是为应对这一风险而设计的一款产品。

一、健康险市场概况

（一）健康险保费增长乏力

近年来，健康险市场的新单原保费收入在2019年后逐年下降，尽管近几年下降趋势有所放缓，但整体增长仍面临挑战。根据中国保险行业协会的数据，2022年和2023年的人身险公司分期限分险种保费增长结构如下表所示：

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类别 2022年 2023年

疾病保险 -3.6% -3.5%

医疗保险 0.4% 1.9%

护理保险 125.5% 110.8%

失能保险 -19.8% 22.6%

数据来源：中国保险行业协会；2024健康险行业研究报告-动脉网.蛋壳研究院；解除后顾之忧，普惠为民提供保障-中再寿险创新开发“失能收入保障险”

（二）健康险产品结构变化

从2022年和2023年人身险公司不同类别的健康保险产品增速来看，重疾险和医疗险的增速有所放缓，而失能险的增速由负转正，显示出失能险市场的潜力。

（三）失能险保障缺口较大

中再寿险数据显示，国外成熟保险市场中，失能险占健康险业务规模超过30%，而我国失能险市场的保费规模占比不足0.2%，失能险保障存在较大缺口。这表明失能险或将成为未来新的业务增长点。

二、什么是失能收入损失保险？

失能收入损失保险是一种以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件的保险。它为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障。与重疾险、医疗险、护理险和医疗意外险相比，失能收入损失保险主要补偿丧失工作能力后的长期收入损失。

三、丧失工作能力后面临的困局

丧失工作能力后，个人和家庭将面临一系列连锁反应。上有老下有小的家庭顶梁柱，如果失去工作能力，家庭经济将陷入困境。个人收入中断，家庭日常开支、子女教育、赡养父母等责任无法履行，生活压力巨大。因此，失能险不仅是对个人经济的保护，更是对家庭责任的承担。

四、失能险与其他险种的互补关系

失能险与其他健康险种如重疾险、医疗险、护理险和医疗意外险具有互补关系。重疾险主要补偿重大疾病的花费和短期收入损失；医疗险报销医疗费用；护理险补偿生活不能自理的长期护理费用；医疗意外险补偿因医疗损害带来的损失。而失能险则专注于补偿丧失工作能力后的长期收入损失，为家庭提供持续的经济支持。

五、恒守护2.0的产品升级点

（一）失能状态核验规则优化

恒守护2.0将失能状态核验规则由每次核验调整为首次给付满5年后有权每3年核验一次，部分疾病不核验失能状态，仅做生存核验，大大简化了核验流程。

（二）增加保费豁免责任

恒守护2.0增加了保费豁免责任，如果被保险人初次罹患合同约定的特定疾病或功能损伤，将豁免后续保费，减轻了投保人的经济负担。

（三）增加疾病身故返保费责任

恒守护2.0增加了疾病身故返保费责任，如果被保险人在达到失能关爱金或失能保险金给付条件前因疾病身故，将返还已交保费，进一步保障了投保人的权益。

（四）增加失能身故补差额责任

恒守护2.0增加了失能身故补差额责任，如果被保险人在领取失能保险金后身故，将补足差额，确保投保人的利益最大化。

（五）以重疾责任作为产品切入点

恒守护2.0以重疾责任作为产品切入点，更符合市场销售习惯，提高了产品的市场接受度。

六、产品介绍

（一）产品责任

失能关爱金

特定疾病失能关爱金：如果被保险人初次罹患合同约定的第一类特定疾病或第二类特定疾病，将给付20倍基本保险金额的失能关爱金，合同现金价值降为0，同时豁免后续保费。

功能损伤失能关爱金：如果被保险人初次罹患合同约定的功能损伤，将给付20倍基本保险金额的失能关爱金，合同现金价值降为0，同时豁免后续保费。

失能保险金

特定疾病失能保险金：如果被保险人初次罹患合同约定的第一类特定疾病，除给付失能关爱金外，还将每月给付100%基本保险金额的特定疾病失能保险金，最多给付120次。

功能损伤失能保险金：如果被保险人初次罹患合同约定的功能损伤，除给付失能关爱金外，还将每月给付100%基本保险金额的功能损伤失能保险金，最多给付120次。

住院失能保险金：如果被保险人因合同约定的疾病或意外住院治疗，满足特定条件，将给付30%基本保险金额的住院失能保险金，最多给付120次。

疾病身故保险金

如果被保险人在达到失能关爱金或失能保险金给付条件前因疾病身故，将返还已交保费，合同终止。

如果被保险人在领取失能关爱金或失能保险金后身故，将补足差额，确保投保人的利益最大化。

（二）产品特色

疾病身故返保费：如果被保险人在达到失能关爱金或失能保险金给付条件前因疾病身故，将返还已交保费，合同终止。

失能身故补差额：如果被保险人在领取失能保险金后身故，将补足差额，确保投保人的利益最大化。

投保按需更灵活：保期最长可终身，投保人可以根据自身需求选择不同的保险期间。

手术住院也能赔：最高可领120次，为被保险人提供持续的经济支持。

享专业护理服务：提供绿通贴心服务，确保被保险人在失能期间得到专业护理。

失能核验人性化：首次给付满5年后有权每3年核验一次，部分疾病不核验失能状态，仅做生存核验，保障领取更省心。

首次失能添关爱：后期保费可豁免，减轻投保人的经济负担。

（三）投保规则

投保年龄：18 - 55周岁

保险期间：至60周岁、70周岁、80周岁、终身

交费期间：5年、10年、15年、20年

交费方式：年交

保额限制：最低5,000元，最高20,000元，按每1000元递增

可搭配附加险：附加意外伤害保险、附加老年意外伤害医疗保险、附加守护无忧医疗保险、附加住院医疗保险、附加意外伤害医疗保险、附加投保人豁免保险费重大疾病保险2.0版

（四）投保案例

恒先生，35岁，为自己投保恒安标准恒守护2.0失能收入损失保险，选择保障终身，基本保额1万元，20年交，年交保险费15897元。恒先生可获得的保障利益如下：

45岁：恒先生不幸被确诊为肺癌Ⅱ期（属于第二类特定疾病），将获得20倍基本保额的特定疾病失能关爱金，即20万元，合同现金价值降为0，同时豁免后续保费158970元。