2025百万保障“神州行”：全方位守护人生每一程

在生活的旅途中，意外总是不期而至，通勤路上疾驰的汽车、高楼摇摇欲坠的花盆、老化电梯的线路故障、风雨交加的飞行天气……这些潜在的危险时刻提醒着我们，意外风险无处不在。然而，生活同样充满惊喜，邂逅爱情、迎来新生命、职场晋升、孩子学有所成，这些美好的瞬间构成了人生的精彩篇章。在享受生活的同时，为自己和家人提前规划好保障，显得尤为重要。2025年推出的百万保障“神州行”，即神州行3.0保险产品计划或神州行3.0（尊享版）保险产品计划，正是这样一款能为人们抵御意外风险、守护财富与人生的保险产品。

 

一、瑞众保险：实力后盾与产品基础

虽然文本未直接提及瑞众保险与“神州行”的关系，但强调了保险公司实力对于保险产品的重要性。瑞众人寿保险有限责任公司作为国有制全国性人寿保险公司，于2023年6月28日获批开业，注册资本高达565亿元，2024年总保费达2368亿元，市场排名前列。其旗下保险资产管理公司具备多种投资管理能力，资产广泛配置，投资实力雄厚。这样的公司背景为保险产品的稳定运营和收益保障提供了坚实基础。“神州行”依托专业保险公司的实力，在产品设计、风险管控和理赔服务等方面更有保障，让消费者能够放心购买。

 

二、开发背景：顺应市场与人生需求

随着宏观经济复苏，中国经济韧性及潜力显现，高净值人群市场有望重回高速增长。2022年中国可投资资产超过1千万的人数达316万，预计2024年可达393万；可投资资产规模2022年为101万亿元，预计2024年将达127万亿元。同时，我国众多民营企业面临财富传承节点，2024年新财富500创富榜显示85%的上榜企业家已超过50岁，人身保障和财富传承需求旺盛。

 

增额终身寿作为重要的财富规划和人身保障工具，具有体现身价责任、实现财富积累增值、提供财富灵活融通和实现财富传承四大功能。“神州行”作为类似的保障产品，顺应了市场需求，为不同人群提供了应对意外风险和规划人生的解决方案。

 

三、产品责任：全面细致的保障体系

神州行3.0保险产品计划的保障期间为终身，投保年龄范围广泛，为0周岁（须出生满28日）至67周岁（男）、70周岁（女），交费期间有一次交清，3/5/6/10/15/20年交等多种选择。

 

该产品的保险责任主要体现在身故保险金上。在交费期满前或未满18周岁时，根据不同年龄段，分别按已交保费的100%和现金价值两者取大（0 - 17周岁）、已交保费的160%和现金价值两者取大（18 - 40周岁）、已交保费的140%和现金价值两者取大（41 - 60周岁）、已交保费的120%和现金价值两者取大（61周岁及以上）；在交费期满后且已满18周岁时，根据不同年龄段，分别按基本保额×(1 + 2.0%)（n - 1）、已交保费的160%和现金价值三者取大（18 - 40周岁）、基本保额×(1 + 2.0%)（n - 1）、已交保费的140%和现金价值三者取大（41 - 60周岁）、基本保额×(1 + 2.0%)（n - 1）、已交保费的120%和现金价值三者取大（61周岁及以上）。这种细致的划分，充分考虑了不同年龄段人群的风险状况和经济责任，为客户提供了更精准的保障。

 

四、产品亮点：优势突出的财富规划工具

利益稳：现金价值稳定增长

 

以30岁女性为例，年交50000元，五年交。从保单周年日的数据可以看出，现金价值随着时间的推移稳定增长，投保时保单年末的现金价值清晰可见，利益安全且写进合同。财富回笼早，39周岁时，现金价值就超过了已交保费，为客户提供了稳定的财富积累。这种稳定的现金价值增长特性，让客户在规划财富时能够有明确的预期，为未来的生活提供坚实的经济保障。

 

功能强：保单贷款灵活融通

 

保单贷款功能写入合同，应急保单贷款最高可借现金价值的80%（扣除各项欠款后的余额），财富使用灵活，可做应急资金使用。随着现金价值的增长，可贷款的额度也对应增长（保单无其他保全操作等情况）。例如，30岁女性年交50000元五年交的情况下，第1年现金价值为8,107元，可贷款金额为6,485元；到第5年现金价值为235,317元，可贷款金额为188,253元，为客户在遇到临时资金需求时提供了有效的解决方案。这一功能增强了产品的灵活性，使客户在面临突发情况时能够及时获取资金，保障生活的稳定。

 

身价优：身价保障贴心关爱

 

该产品撬动身故保障杠杆，提供财富保障，满足客户需求。在不同到达年龄和缴费阶段的身故保险金计算方式，充分考虑了被保险人的年龄和缴费情况，为被保险人的家人提供了可靠的经济保障，体现了对客户及其家人的贴心关爱。通过合理的身故保险金计算，能够在被保险人不幸身故时，为其家人提供一定的经济支持，帮助他们度过难关。

 

五、案例分析：不同市场的应用

儿童市场

 

以0岁男童小瑞为例，5年交，年交10万。第9年末现价50.98万，超过累计保费，现价持续增长。小瑞35岁时，现价85.21万，身价85.21万；60岁时，现价达139.79万，身价达139.79万；80岁时，现价达207.72万，身价达207.72万。随着现价不断增长，保单贷款金额对应增长，30周岁时可贷款61.74万，60周岁时可贷款111.83万。这为儿童的未来教育和财富传承提供了有力的保障，帮助孩子在人生的不同阶段都能拥有坚实的经济基础。对于有子女的家庭来说，可以为孩子的未来提前做好规划，确保孩子在教育、创业等方面有足够的资金支持。

 

成年市场

 

30岁女性瑞女士，5年交，年交10万。第9年末现价50.88万，超过累计保费，现价持续增长。瑞女士50岁时，现价63.08万，身价70万；60岁时，现价达76.85万，身价达76.85万；80岁时，现价达114.19万，身价达114.19万。同样，随着现价增长，保单贷款金额也在增加，50周岁时可贷款50.47万，60周岁时可贷款61.48万。该产品为成年人的财富积累和风险保障提供了有效的支持，帮助他们在事业发展和家庭责任中更加从容。成年人可以为自己的养老、家庭应急等需求做好准备，同时也能为家人提供一定的保障。

 

老年市场

 

60岁男性瑞先生，5年交，年交10万。第10年末现价50.09万，超过累计保费，现价持续增长。瑞先生80岁时，现价58.11万，身价60万；90岁时，现价达到70.67万，身价达到70.67万。随着现价增长，保单贷款金额对应增长，70周岁时可贷款40.08万，80周岁时可贷款46.49万。为老年人提供了一定的财富保障和应急资金支持，同时也体现了财富的传承功能。对于老年人来说，可以在晚年生活中有一定的经济保障，同时也能将财富传承给下一代。

 

六、核保规则：规范与灵活并存

投保年龄与保险期间

 

被保险人年龄为0周岁（须出生满28日）至67周岁（男）、70周岁（女），保险期间为终身，为客户提供长期稳定的保障。

 

交费频率与年龄限制

 

交费频率包括趸交和年交，年交交费期间为3年交、5年交、6年交、10年交、15年交、20年交。不同交费期对男性和女性的最大投保年龄有明确规定，如趸交男性最大投保年龄为67岁，女性为70岁；3年交男性为65岁，女性为69岁等，确保了核保的合理性和风险可控性。

 

最低保险费要求

 

趸交为1万元；期交保费最低为3000元，增加部分应为500元的整数倍，规范了投保的最低门槛。

 

险种搭配

 

本险种可以单独投保，也可以与多种险种组合销售，但主险和附加险须同时满足各险种投保规则。例如，搭配附加住院费用补偿医疗保险（2014）时，主险交费期为6年交时，对主险的保费要求同5年交。同时，对可搭配销售的渠道和险种进行了明确说明，且部分险种组合有选择限制。

 

风险保额与健康核保

 

明确了本险种的风险保额情况，无健康加费，但对于健康风险评点EM + 100以上时给予拒保处理，保障了保险产品的风险可控性。

 

体检与契调财务规则

 

超过免体检限额时，需体检项目III，并根据被保险人年龄规定了不同的体检规则（同类产品累计基本保额）。同时，根据被保险人年龄和基本保额，对契调财务规则进行了详细说明，同类产品包括多种终身寿险。此外，其他未列事项参照核保系统中一般规则，未成年人身故责任校验保额也有明确规定。

 

总之，2025百万保障“神州行”凭借其背后保险公司的强大实力、顺应市场需求的开发背景、全面的保障责任、突出的产品亮点、丰富的案例应用以及规范的核保规则，成为了一款值得客户信赖的保险产品。它不仅能够为客户提供稳定的财富积累和增值，还能在人身保障和财富传承方面发挥重要作用，帮助客户在不同的人生阶段实现财富目标和人生价值。无论是为儿童规划未来，为成年人保障生活，还是为老年人提供传承支持，该产品都能发挥其独特的优势，为客户和家庭带来安心与保障。在未来的发展中，相信“神州行”将继续凭借其卓越的品质，为更多客户创造美好的生活。