国企担当·社保强基：鑫福岁悦养老年金（分红型）助力养老规划

一、引言

在当今社会，养老问题已成为人们关注的焦点。随着人口老龄化的加剧，如何确保晚年生活的品质和财务的稳定，是每个人都需要认真思考的问题。国企在这方面肩负着重要的担当，中国太保推出的鑫福岁悦养老年金（分红型）产品，正是在这样的背景下应运而生，为人们的养老规划提供了新的选择。

二、个人养老金税收优惠政策与养老规划的重要性

（一）个人养老金税收优惠

个人养老金资金账户的缴费，按照国家相关规定享受税收优惠政策，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。这一政策为人们进行养老规划提供了经济上的激励。通过合理利用这一政策，人们可以在缴纳个人所得税时减少税负，从而增加用于养老的资金储备。

（二）养老规划的紧迫性

养老问题是一个既紧急又重要的规划问题。“一个‘等’字，悔一生！”这句话深刻地反映了养老规划不能拖延的重要性。越早进行养老规划，就越轻松、越从容。随着年龄的增长，身体机能下降，收入可能减少，而医疗等养老相关的支出却可能增加。如果等到老了才考虑养老问题，可能会面临资金不足、生活质量下降等诸多问题。

三、养老筹资资金的必备属性与鑫福岁悦产品的优势

（一）养老筹资资金的必备属性

1.

安全性

筹备安全、充沛的养老资金至关重要。鑫福岁悦产品写入合同，具有绝对安全性，终身保证收益，不受市场波动影响。这为投保人提供了稳定的养老资金保障，避免了因市场风险导致养老资金缩水的担忧。

2.

专款专用

该产品有助于避免冲动消费，实现专款专用。在人们的日常生活中，很容易受到各种消费诱惑，而将养老资金与其他资金混同管理，可能会导致养老资金被挪用。鑫福岁悦产品能够让投保人明确地将一部分资金用于养老规划，确保在老年时有足够的资金支持。

3.

增长性

产品具有增长有期待的特点，让未来的钱更值钱。在保证资金安全的基础上，能够实现一定的增值，有助于跑赢通胀，确保养老资金的实际购买力。

4.

强制储蓄性

它还具有强制储蓄的功能。通过定期缴纳保费，促使投保人养成良好的储蓄习惯，为养老积累足够的资金。

（二）鑫福岁悦产品的具体优势体现

1.

不同客户群体的匹配方案

中客（养老补贴升级计划）：对于寻求稳健、可持续的养老财富规划方案，以弥补退休金与期望退休生活水平之间缺口的核心需求客户，如退休前为大型国企行政管理部门高层干部的65岁张女士这类中客，匹配方案为10万/6年，建议阶梯领取，同时匹配百岁居大居家服务。这种方案既考虑到了客户的收入水平和养老需求，又提供了相应的居家养老服务，提升了养老生活的品质。

普客（轻享养老补充计划）：针对厌恶风险，补充未来养老现金流的客户，像现任私营企业中层管理者、家庭经济状况良好但支出压力较大的50岁李先生这类普客，匹配方案是5万/3年，建议年年取息，匹配百岁居小居家服务。这一方案适合那些希望在退休后有稳定现金流补充，且风险承受能力较低的普通客户，小居家服务也能满足基本的养老生活服务需求。

高客（乐享品质养老计划）：对于有品质养老 + 支持家园月费需求，如65岁张女士（投保120万/3年缴，领取30年，搭配会享福（庆典版2025）），核心需求为品质养老的客户，匹配方案为120万/3年，建议即时领取，匹配太保家园服务。这为高客提供了高端的养老解决方案，包括高额的养老金领取和优质的家园养老服务，满足他们对高品质养老生活的追求。

2.

产品的收益与保障功能

养老金领取

以65岁张女士投保鑫福岁悦（分红型）为例，120万3年交，领取30年，搭配会享福（庆典版2025），在66 - 68岁开始领取，每年领134640元，连续领取30笔，合计领取403.9万，这为她的晚年生活提供了充足的资金保障。

50岁李先生投保10万6年交，领30年，搭配会享福（庆典版2025），在51 - 56岁期间，每年领取3万，连续领取20年，之后每年领取1.5万，连续领取10年，这种分阶段的领取方式适应了不同年龄段的养老需求。

46岁赵先生投保5万/3年缴，领取20年，搭配会享福（庆典版2025），在65岁开始每年领取1.2万元，每月领取1000元作为养老金补充，合计领取25.2万元，为他的养老生活提供了稳定的现金流。

分红与万能账户

产品有分红功能，如65岁张女士的案例中，累计分红30次，合计55.6万（注：分红不确定，仅为演示利益）。不过分红取决于公司的实际经营情况，是不确定的，有可能为零。同时，如不领取还可进入万能账户二次增值，但万能利益演示是基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对本公司未来经营业绩的预期，万能险的最低保证档（1.0%）之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于结息演示档（3.0%）演示水平。

以46岁赵先生为例，他在保单年度内，随着年份的增加，保单的现价价值、养（此处应为养老金相关金额，文档表述不清）、身故或全残保险（此处表述不清）等都在发生变化，并且还有年度红利、万能账户价值等相关利益的变化，体现了产品在保障和收益方面的复杂性。

四、不同年龄段与不同需求客户的养老规划

（一）50岁 + 规划养老

对于50岁左右的人群，如50岁李先生，他们正处于临近退休阶段，家庭经济状况和支出压力各不相同。李先生身体健康，但有“三高”风险趋势，性格务实，接受新事物的能力较强，对未来的不确定性存在一定焦虑。他当前家庭经济状况良好，但支出压力较大，寻求稳健、可持续的养老财富规划方案，以弥补社保退休金与期望退休生活水平之间的缺口。他选择了鑫福岁悦10万6年交，领30年，搭配会享福（庆典版2025）的方案，通过整存零取、定时领取的方式补充养老，这种规划既考虑到了他当前的财务状况，又为他的退休生活提供了稳定的养老金补充。

（二）45岁 + 补充养老

45岁的赵先生，有常见的老年基础病，风险承受能力极低，厌恶本金损失风险，追求资产的保值与稳定增值。他已退休，有一定存款，养老金是其未来主要且稳定的现金流来源。他寻求稳健的养老财富规划方案，补充养老金，要求收益稳定且高于定期存款，短期内对资金流动性需求较低。他选择了鑫福岁悦5万/3年缴，领取20年，搭配会享福（庆典版2025）的方案，通过整存零取补充养老，年年取息的方式，实现了资产的稳定增值和养老金的补充，每年领取1.2万元的养老金补充，每月1000元，在86岁时还有8.1万元的生存总利益，并且拥有额度为400万的高值器械权益服务。

（三）65岁 + 乐享品质

65岁的张女士，性格温和，乐于参与社交活动，重视个人空间和私密性，患有轻度高血压，需每日服药控制，状况稳定。她退休前为一家大型国企的行政管理部门高层干部，稳定的退休金为主要收入来源。她需要一套安静、通风良好的住处，适老化设施齐全，需配备24小时值班的医疗站或医护团队，能处理紧急情况并提供日常健康监测。她即交即领，支持月费，追求品质养老，选择了鑫福岁悦120万/3年缴，领取30年，搭配会享福（庆典版2025）的方案，每年领取134640元，支持家园月费，连续领取30笔，合计领取403.9万，同时还能享受太保家园的服务，满足了她对品质养老生活的需求。

五、鑫福岁悦产品与国企担当及社保强基的关系

（一）国企担当

中国太保作为国企，推出鑫福岁悦养老年金（分红型）产品，体现了国企在养老领域的担当。在人口老龄化的大背景下，国企有责任为社会提供可靠的养老解决方案。通过开发这样的养老年金产品，太保为不同需求的客户提供了多样化的养老规划选择，有助于缓解社会养老压力，体现了国企对社会责任的积极承担。

（二）社保强基

个人养老金是我国养老体系的重要组成部分，与社保养老相辅相成。鑫福岁悦产品与个人养老金政策相结合，如产品缴费可享受税收优惠政策，鼓励人们积极参与个人养老金计划，进一步夯实了社保养老的基础。它为人们在社保养老之外提供了额外的养老资金储备途径，有助于提升人们整体的养老保障水平，使人们在退休后能够过上更有品质的生活。

六、结论

养老规划是人生中至关重要的规划之一，而鑫福岁悦养老年金（分红型）产品为中国太保在养老领域提供了一个有力的工具。它具有多种优势，能够满足不同客户群体在不同年龄段和不同养老需求下的要求。从安全性、收益性到服务的配套性，都体现了该产品对养老规划的全面支持。同时，该产品的推出也体现了中国太保作为国企的担当，与国家社保养老政策相互配合，为构建更加完善的养老体系贡献力量。无论是中客、普客还是高客，无论是50岁、45岁还是65岁及以上的人群，都能从该产品中找到适合自己的养老规划方案，从而实现从容、舒适的晚年生活。在未来的发展中，随着社会养老需求的不断变化，相信中国太保将继续发挥国企担当，不断优化和完善养老产品，为人们的养老生活提供更多的保障和选择。