安护优年（联名版）深度拆解

——在失能海啸来临前，把确定性写进合同

一、失能：正在逼近的“灰犀牛”

2020 年，中国 60 岁以上失能老人 4200 万，占比 17%；2030 年预计将突破 6168 万，占比仍维持 17%，但绝对数接近翻倍。更残酷的是，第一次出现明显自理障碍的年龄集中在 65 岁左右，此后护理周期随失能程度加深而指数级拉长。

当寿命被医学不断“充值”，失能不再是“会不会”，而是“何时”“多久”“多少钱”。中国保险行业协会与社科院调研显示：

90% 以上失能老人自认需要照料；

有服务支出的失能老人中，一半人每月护理费用占可支配收入 80% 以上；

50% 的经济负担由子女承担。

2040 年，中国长期护理总需求将达 6.6 万亿元，保障缺口 3.8 万亿元。国家社保长护险尚处试点，额度有限；个人储蓄面临通胀与长寿双重侵蚀；唯有商业护理险，能把“不确定的风险”转化为“确定的钱”。

二、“联名版”的由来——把再保险巨头拉进客厅

合众人寿 × 中再寿险，一方拥有渠道与客户洞察，一方掌握数据与精算能力，共同推出“安护优年（联名版）”。中再寿险作为再保险人，承担部分风险并参与产品设计，使得：

定价更科学：基于中再寿险 2000 万条护理理赔数据；

风控更专业：引入国际失能评估模型，降低逆选择；

消费者更实惠：再保险摊薄成本，同责任市场费率下降 8%—12%。

三、产品底盘：一张图看懂所有责任

（一）三档给付期限

终身保障期，可选 36/72/120 个月，对应“基础托底 / 中度防护 / 重度防护”三种策略。一旦触发护理状态，按月打款，现金流与生命等长。

（二）三条触发路径

一般护理：无法独立完成 6 项基本生活活动（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）中的 3 项及以上，且持续 180 天；

特定疾病护理：35 种高致残疾病（含脑中风后遗症、阿尔茨海默病、帕金森病等）达到条款约定护理状态；

意外伤残护理：因意外导致《伤残评定标准》1—3 级伤残。

（三）三重给付结构

长期护理保险金：每月按基本保额 × 100%（一般/特定疾病）或 150%（意外伤残）给付；

护理关怀保险金：首次符合护理条件即返还全部已交保费，缓解前期经济压力；

疾病身故保险金：在护理责任启动前身故，给付 MAX（已交保费，现金价值），确保不亏保费。

（四）豁免与终止

一旦开始领取护理金，保单现金价值归零，但后续各期保费全部豁免；给付期满、被保险人身故或身体状况改善不再满足护理状态，合同终止。

四、责任免除：用“负面清单”框定安全边界

合众人寿把最容易引发理赔纠纷的 14 大类风险列入责任免除，包括故意犯罪、吸毒、酒驾、艾滋病、遗传性疾病、高风险运动等，既防止逆选择，也提醒消费者“保险不是避风港”。

五、极简健康告知与“可承保的亚健康”

告知仅 4 个问题，覆盖肿瘤、心脑血管、血糖血压、重大残疾等；

甲状腺/乳腺/肺结节、临界高血压、空腹血糖偏高均可标准体承保；

无次标体加费机制，降低投保决策难度。

对于体检报告布满“小箭头”的中年人群，这是一次“上车”机会。

六、医路通六大健康服务：把保险延伸到院外

犹豫期后，投保人、被保险人各享一份“基础服务包”，3—5 年内每年自动续期：

专家门诊预约＋陪诊：5 个工作日内落实号源，可指定医院科室；

重疾住院手术协调：10 个工作日内完成加急，含陪诊；

检查加急：B 超、CT、核磁、胃肠镜 5 日内优先；

康复指导：出院后一年无限次电话回访；

在线医生 / 电话医生：10 年以上临床经验医生 7×24 小时在线。

服务费用全免，但挂号、检查、治疗费需自付，避免“羊毛出在羊身上”。

七、费率与保额：用 5000 元月金撬动 60—90 万护理金

以 50 岁女性、10 年交、基本保额 5000 元为例：

120 个月：年交 28,559 元，10 年总交 28.6 万；

– 一般/特定疾病最高领取 60 万 + 返还保费 28.6 万 = 88.6 万，杠杆 3.1 倍；

– 意外伤残最高领取 90 万 + 返还保费 28.6 万 = 118.6 万，杠杆 4.15 倍。

72 个月：年交 26,201 元，杠杆 2.4—3.1 倍；

36 个月：年交 18,190 元，杠杆 2—2.5 倍。

交费期越长，年交压力越小，但总保费略升。消费者可根据家庭现金流、护理资源预判及风险偏好选择。

八、财务核保与 VIP 专属上限

为防止“保额过度”，各年龄段设有累计护理险风险保额上限：

18—45 岁：普通客户 420 万，钻石卡客户 480 万；

66 岁及以上：普通客户 60 万，钻石卡客户 120 万。

超过上限需提供收入或资产证明，确保“保险姓保”。

九、投保场景化建议

30—45 岁“三明治一代”

选 120 个月高额版本，锁定未来 30 年后的护理成本；

基本保额 8000 元，月领 8000—12000 元，可与社保长护险叠加。

45—55 岁“准退休”人群

选 72 个月均衡版本，10 年交完即退休，免体检额高；

基本保额 6000 元，兼顾保费压力与保障深度。

55—65 岁“银发初老”

选 36 个月快速版本，尽早落袋为安；

基本保额 4000 元，利用 3 年复利滚存现金价值，降低机会成本。

企业主 / 高净值人群

钻石卡客户可走 VIP 专属上限，一次性配置 3—5 份，形成“家庭护理信托”；

结合遗嘱、意定监护、家族信托，实现法律、金融、医疗三重隔离。

十、写在最后：把尊严留给自己，把自由留给子女

失能最大的成本不是医疗费，而是尊严的折损与家庭成员的撕裂。

安护优年（联名版）用一纸合同，把“谁照顾我、拿什么照顾我”的不确定性，转化为“每月几号到账、谁来服务”的确定性。它不能阻止衰老，但能让你在失能的日子里，依然拥有选择护理机构、支付方式、甚至房间朝向的权利。

孔子说，“父母之年，不可不知也”。在长寿时代，这句话应该升级为：

“父母之晚年，不可不备也；自己之晚年，不可不早备也。”

把护理金写进合同，就是把未来的自己从子女的负担清单里划掉，把“久病床前无孝子”的古老难题，交给精算与再保险去消化。这，或许正是安护优年（联名版）最大的社会价值。