美好人生”护理保险：为 75 岁也能投保的终身照护方案

目录

一、产品诞生的时代背景

二、产品形态全景图

三、保险责任拆解：必选与可选如何搭配

四、给付方式与给付期限：为什么首推 120 个月

五、高龄投保规则与风险保额限额

六、高客政策：一张图看懂 300 万/1000 万门槛

七、健康告知与责任免除：三条红线必须避开

八、费率演示：5 年交 VS 20 年交，怎么选更划算

九、佣金与业务推动：一线销售最关心的数字

十、保全、附加险与理赔流程

十一、典型投保场景与话术示范

十二、常见异议处理与合规提示

十三、总结：一张思维导图带走全部要点

正文（约 3000 字）

一、产品诞生的时代背景

国家卫健委预计，2035 年我国 60 岁以上人口将突破 4 亿，进入重度老龄化社会。与老龄化同步到来的，是失能、半失能老人对长期护理的刚性需求。

• 公共长护险试点仅覆盖 49 城，保障水平低、地域差异大；

• 商业护理险既往 60 岁即关闭投保大门，高龄人群“无险可买”。

“美好人生”护理保险在此背景下推出，直接把投保年龄上限拉到 75 周岁，并且保险期间终身，真正补位市场空白。

二、产品形态全景图

谁能买：40–75 周岁，免体检，1–5 类职业可投。

保多久：终身。

怎么交：趸/3/5/10/15/20 年交，可年交、半年交、季交、月交。

保什么：

必选——

• 特定疾病护理保险金（30 种，见条款附录）；

• 意外伤残护理保险金（1–3 级伤残）。

可选——

• 疾病身故保险金（返累计已交保费）；

• 一次性关爱护理保险金（达到护理状态即赔 1 倍累计已交保费）。

怎么赔：

• 护理金：每月给付基本保额，可选 72 个月 or 120 个月；

• 一次性关爱金/身故金：一次性给付。

条款特别提示：所有责任“只赔一次”，先发生先赔，赔后合同终止。

三、保险责任拆解

特定疾病护理保险金

– 触发条件：确诊即符合条款定义的“护理状态”（失能或失智），无需 180 天等待期；

– 30 种疾病覆盖脑中风后遗症、帕金森、阿尔茨海默、瘫痪等高发老年重疾；

– 给付节奏：每月固定日自动到账，可直付养老机构。

意外伤残护理保险金

– 意外后 180 天内鉴定为 1–3 级伤残即赔；

– 与特定疾病护理金不可兼得。

疾病身故 & 一次性关爱金

– 疾病身故金解决“没来得及护理就身故”的退费焦虑；

– 一次性关爱金可与月付护理金叠加投保，实现“先拿一笔急用金，再月月领护理金”。

四、给付方式与给付期限

• 72 个月版本：月领总额 = 基本保额 × 72；

• 120 个月版本：月领总额 = 基本保额 × 120。

以 60 岁男性、基本保额 5,000 元、20 年交为例：

– 选 120 个月，总给付 60 万，相当于 100% 保额杠杆；

– 选 72 个月，总给付 36 万，但年交保费便宜 12%–15%。

建议：预算充足优先 120 个月，锁定更长现金流；若仅作社保补充，可选 72 个月提高保额。

五、高龄投保规则与风险保额限额

常规政策（节选）：

71–75 周岁

• 72 个月：风险保额上限 30 万 → 基本保额上限 4,100 元；

• 120 个月：风险保额上限 50 万 → 基本保额上限 5,000 元。

免体检，但需健告。若勾选疾病身故责任，起售保额 1,000 元；不勾选则为 3,000 元。

六、高客特殊支持

2025.7.28–2026.1.31 限时政策：

A 类（已投保美好人生养老年金系列累计应交保费 ≥300 万）

• 71–75 周岁 120 个月方案，风险保额上限从 50 万拉升到 60 万。

B 类（累计 ≥1000 万）

• 同年龄段上限再提至 120 万，基本保额可达 10,000 元。

案例：

70 岁企业家 B 类客户，一次性趸交 1000 万养老年金后，可追加 10,000 元×120 个月护理方案，月领 1 万，年领 12 万，终身不断。

七、健康告知与责任免除

• 健康问卷 2 页 A4，覆盖 30 大类疾病 + 住院史、成瘾史、拒保史；

• 五类以上职业、重疾 EM>75 直接拒保；

• 责任免除：酒驾、斗殴、吸毒、核辐射、先天遗传、投保前已失能。

销售提醒：务必逐条询问，尤其是“过去 5 年住院 ≥7 天”这一条，很多老年客户会忽视。

八、费率演示

以“男性、仅必选责任”为例，每 1,000 元基本保额：

60 岁 5 年交：

• 72 个月：3,670.8 元/年

• 120 个月：4,571.5 元/年

20 年交：

• 72 个月：1,254.6 元/年

• 120 个月：1,562.4 元/年

结论：

– 5 年交总保费 ≈ 20 年交总保费的 2.2–2.4 倍，但免去后期续保风险；

– 老年客户若现金流充裕，可选 5 年交快速完成；若需减轻年度支出压力，20 年交更友好。

九、佣金与业务推动

首期佣金率（示例）：

• 5 年交：25%（首年），5%（次年），2%（第 3–5 年）；

• 20 年交：35%（首年），10%（次年），5%（第 3–5 年）。

机构激励：2025 年四季度达成 300 万标保，额外奖励 2% 管理津贴。

提示：高客政策期内大单，可叠加“高净值客户专案”培训及绿通资源。

十、保全、附加险与理赔

• 可附加：意外伤害 G、意外医疗 E、住院费用 F、住院津贴 E；

• 可减保、退保、投保人变更；

• 理赔资料：

– 护理金：诊断证明 + 护理状态鉴定书 + 生存证明；

– 一次性关爱金：同上，另加银行卡；

– 身故金：医学死亡证明 + 户籍注销。

平均理赔时效：资料齐全后 3 个工作日结案。

十一、典型投保场景

场景 1：

65 岁企业退休高管，月退休金 1.5 万，担心失能后拖累子女。

方案：5 年交 × 120 个月，基本保额 6,000 元，年交保费 27,429 元。

利益：一旦失能，月领 6,000 元，连续 10 年共 72 万，保费杠杆 2.6 倍。

场景 2：

70 岁家庭主妇，无社保，子女已成家。

方案：趸交 10 万，基本保额 3,500 元 × 120 个月。

利益：失能后月领 3,500 元，10 年共 42 万，锁定长期现金流，剩余现价可退保传承。

十二、常见异议处理

异议 1：75 岁还买保险，会不会倒挂？

答：护理险不是身故赔付，而是“生存给付”。只要领取护理金 2 年即可回本，后续均为纯收益。

异议 2：健康告知太严格？

答：公司提供智能核保 + 人工核保双通道，轻度高血压、10 年前骨折手术史均可除外/加费承保。

异议 3：理赔会不会刁难？

答：阳光人寿已与 200+ 三甲医院开通“直付式”护理金服务，出院即结算，客户零垫付。

十三、一张思维导图带走全部要点

（文字版）

中心：美好人生护理险

├─ 投保端：40–75 岁免体检

├─ 保障端：

│  ├─ 必选：30 疾病 + 1–3 级伤残

│  └─ 可选：疾病身故 / 一次性关爱

├─ 给付端：

│  ├─ 期限 72/120 个月

│  └─ 方式 月领

├─ 规则端：

│  ├─ 常规保额上限

│  └─ A/B 高客额度翻倍

├─ 费率端：5 年 VS 20 年，男性费率表

└─ 服务端：直付理赔、绿通、附加住院

结语

“美好人生”护理保险用一句话概括——让 75 岁的老人也能拥有一张“终身可兑付的护理工资单”。它把长期护理风险从家庭资产负债表上剥离，转化为保险公司持续、稳定、可预期的现金流。对于代理人，这是打开银发市场的金钥匙；对于客户，这是晚年尊严与子女安心的双重保障。