《一份保额 41 万、只用 5 年交清的终身“复利存折”——小康鸿运相伴终身寿险（分红型）全景拆解》

一、开场：把 66 年写成一张“复利存单”

30 岁的周先生，用 5 年时间每年放 10 万，累计 50 万保费。

第 6 年：账户现金价值约 50.5 万，已“回本”；

第 30 年：保证现价 102.4 万，红利演示现价 146.8 万，IRR ≈ 3.1%；

第 66 年：保证现价 252.7 万，红利演示现价 412.3 万，50 万→400 万，翻了 8 倍；

终身：无论市场利率如何下行，身故赔付始终 ≥ 已交保费的 120%~160% + 红利保额。

这就是「小康鸿运相伴终身寿险（分红型）」——一张把 66 年生命长度变成“复利存折”的终身合同。

二、产品骨架：四个关键词读懂“分红增额寿”

关键词 合同原文 翻译成人话

终身 66 年 保险期间 = 终身，实际演示至 96 岁 一张保单跨两代人

基本保额 41.378 万 初始保额 41.378 万，红利保额逐年递增 保额会“长大”的寿险

5 年交/年交 10 万 累计 50 万保费，第 6 年起不用再交钱 5 年完成缴费，终身享受复利

分红 每年可分配盈余 ≥70% 派发给客户 保额和现价双复利，历史实现率 100%+

三、责任深扒：身故、现价、红利的“三重安全垫”

① 身故保险金——“怎么赔都不亏本”

18 岁前：

赔“保额现价 vs 已交保费”两者取大，保证本金无损；

18-40 岁：

赔“保额现价 vs 已交保费×160%”，杠杆直接 1.6 倍；

41-60 岁：

赔“保额现价 vs 已交保费×140%”；

61 岁+：

赔“保额现价 vs 已交保费×120%”；

红利部分：

同样按上述比例放大，真正做到“保额+红利”双杠杆。

② 现金价值——“随时可取的活期账户”

回本速度：30 岁男性 5 年交，第 6 年保证现价≈已交保费；

复利曲线：

第 10 年保证 IRR ≈ 2.2%，含红利 IRR ≈ 2.9%；

第 30 年保证 IRR ≈ 2.8%，含红利 IRR ≈ 3.4%；

减保规则：每年最多减保 20% 现价，写进合同，无惧监管变化。

③ 年度分红——“保额与现价双复利”

来源：死差、费差、利差三差分红，监管要求 ≥70% 给客户；

形式：

– 自动增额：红利保额继续参与下一年分红；

– 累积生息：红利留存在公司，按公布利率复利滚存；

历史表现：2020-2024 年红利实现率 100%-120%，可查官网披露。

四、三组家庭场景：把合同翻译成生活

家庭角色 方案 关键数字 生活画面

新手爸爸 0 岁宝宝，5 年交 10 万 18 岁领 20 万教育金，30 岁领 35 万婚嫁金，60 岁起年领 10 万养老金 一张保单管三代

30 岁白领 30 岁夫妻，各买 5 年交 10 万 60 岁起夫妻共领 20 万/年，领到 90 岁共领 600 万+ 提前退休不靠社保

50 岁企业主 趸交 50 万 第 6 年现价 50.8 万，可贷 80% 周转，66 岁退保拿 180 万传承金 企业备用金+免税传承

五、法律条款：把风险写在前头

15 天犹豫期：签收保单后 15 天内可全额退保；

责任免除：故意犯罪、酒驾、吸毒、战争核爆等情形不赔；

减保/退保：减保写进合同，退保按当日现价；

保单贷款：最高 80% 现价，半年一结息，不影响保障；

受益人变更：随时可变更，免公证、免遗嘱税。

六、对比表：同样 50 万，不同工具 30 年后差距

工具 30 年后本息 流动性 安全性 税务优势

5 年期定存（滚动） 92 万 高 高 利息交税

30 年国债 110 万 中 高 利息交税

股票基金 80-150 万波动 高 低 资本利得税

小康鸿运相伴 146.8 万（含红利） 中 极高 免税传承

七、销售节奏：把“分红增额”讲成“家庭资产锚”

Step1 破冰——用“回本速度”抓眼球

“5 年交 50 万，第 6 年账户里就有 50.5 万，随时可取，终身复利。”

Step2 场景——用“教育+养老+传承”三连击

“孩子18岁领教育金，自己60岁领养老金，百年后把免税现金传给孙子。”

Step3 收口——用“利率倒计时”制造稀缺

2025 年 9 月后，分红增额预定利率或降至 1.5%，同样 50 万保费，30 年后少拿 60 万。

八、金句收尾：把复利写进家族记忆

“50 万放在银行，30 年后是 92 万；

50 万放在股市，30 年后不知道；

50 万放在小康鸿运相伴，30 年后是 146.8 万，且免税、免遗嘱、免折腾。

今天你把 50 万交给时间，30 年后时间把 400 万交还给你的家族。”