华瑞一生+华佑护航：为少儿成长织就“财富+健康”双保险网

在“三孩政策”深化、家庭教育支出占比攀升的当下，新生代父母对子女的保障需求已从单一“健康”延伸至“教育、婚嫁、养老、传承”全生命周期。然而，市场上针对少儿的储蓄型保险产品普遍存在“保障单一、收益不确定、功能割裂”等问题，难以满足家庭对资产安全与长期规划的双重诉求。

一、开发背景：精准回应新生代父母的“四大焦虑”

1. 市场机遇：少儿保障需求结构性升级

据《中国少儿保险市场白皮书》显示，80、90后父母占少儿保险投保人比例超70%，其核心需求已从“基础医疗覆盖”转向“教育金储备、资产保值增值、未来生活品质保障”。但传统少儿险多聚焦“重疾+医疗”，缺乏与生命周期绑定的长期储蓄工具，市场亟需“储蓄+保障”一体化的复合产品。

2. 客户痛点：教育、健康、传承的三重压力

新生代父母的“育儿账本”中，教育支出占比超35%，婚嫁、创业支持紧随其后，而“养老储备”“资产隔代传承”需求亦逐渐显现。同时，少儿高发疾病（如白血病、川崎病）的治疗费用年均超30万元，成为家庭财务的“黑天鹅”。如何用一份保单覆盖“风险对冲+资产增值+定向传承”，成为家长的核心诉求。

 

3. 保司策略：差异化竞争的破局关键

在寿险行业同质化竞争加剧的背景下，华泰人寿依托控股股东安达集团的全球金融资源与华泰资管的专业投资能力，以“分红年金+少儿特疾”组合为切口，构建“保证收益+浮动分红”的双轮驱动模式，既满足客户对资金安全的核心需求，又通过分红机制分享公司经营成果，形成差异化竞争优势。

 

4. 渠道价值：经代市场的“护城河”产品

对于保险经代渠道而言，“产品力”是客户留存的关键。华瑞一生+华佑护航组合凭借“高适配性（覆盖0-12岁少儿）+强功能性（教育金+婚嫁金+养老金+传承金）+严风控（保证续保至30周岁）”，成为渠道获客、留客的“拳头产品”，助力机构构建“客户需求-产品匹配-长期服务”的良性生态。

 

二、产品亮点：一张保单，构筑“财富+健康”双防线

1. 长年金：终身现金流，覆盖人生关键节点

华瑞一生采用“18岁起终身领”的年金设计，自被保险人18周岁保单周年日起，每年可领取100%基本保额（选择月领则为8.5%）。以0岁男宝、5年交、年交10万（总保费50万）为例：18岁起每年领取12,100元，直至终身；70岁时累计领取生存金超42万元，80岁时超54万元，真正实现“活到老、领到老”，覆盖教育（大学/留学）、婚嫁（启动资金）、养老（品质生活）等全周期需求。

 

2. 分红机制：保证+浮动，收益弹性更可期

区别于传统年金险的固定收益，华瑞一生采用“现金分红”模式，红利可现金领取、累积生息或抵交保费。分红水平与公司实际经营成果挂钩，依托华泰资管专业的投资能力（管理规模超9700亿元，2023年获“保险业投资金牛奖”），长期收益更具想象空间。以0岁男宝、5年交为例：7岁时生存总利益（生存金+红利）超51万元，30岁时超101万元，63岁时突破200万元，87岁时达300万元（以上演示基于假设，实际以公司披露为准）。

 

3. 附加险：低保费高保额，锁定少儿高发风险

华佑护航作为“华瑞一生”的黄金搭档，以“低保额高杠杆”为核心优势：0岁男宝年交仅268元（20万保额），即可覆盖白血病、重症手足口病、严重川崎病等26种少儿疾病+7种少儿特定疾病（如白血病赔付150%保额）。更关键的是，该附加险保证续保至30周岁，无需担心因健康状况或理赔历史被拒保，为少儿成长关键期筑牢“健康防火墙”。

 

4. 健康管理：全维度服务，解决家长隐性需求

除基础保障外，华瑞一生+华佑护航组合配套“健康+教育”双维度增值服务：

健康服务：覆盖少儿近视预防、心理健康咨询、专家门诊及住院安排、白血病专案管理等，每年2次近视预防指导、1次心理健康评估，帮助家长早发现、早干预；

教育服务：提供EGPA教育成长规划测评、家庭教育精品课、学习专注力训练等，甚至对接升学辅导、名企实习资源（部分需自费），助力孩子全面发展。

5. 定向传承：指定第二投保人，避免继承纠纷

针对高净值家庭的传承需求，华瑞一生支持“指定第二投保人”功能。投保人可通过保单架构设计，将保单权益定向传递给子女或其他指定对象，避免因投保人身故导致的保单归属纠纷，实现资产“精准传承”。

 

三、结语：为爱配置，让成长更有确定性

在“不确定性”成为常态的当下，华瑞一生+华佑护航组合以“终身年金+少儿特疾+分红增值+健康服务”的复合形态，为新生代父母提供了一份“可预期、可传承、可增值”的成长方案。无论是希望为孩子储备教育金的务实派，还是追求资产稳健增值的规划者，亦或是重视健康保障的风险厌恶型家长，都能在这款产品中找到需求的契合点。