一、利率下行背景

1. 银行利率下调：

• 2025年5月20日起，国有大型银行陆续下调利率，最大降幅达25个基点。

• 一年期存款利率降至0.95%，五年期存款利率降至1.3%。

• 活期存款利率降至0.05%，存款利率全面进入“1时代”，创史上最低。

• 未来利率可能继续下降。

2. 社会现象：

• 储蓄意愿增强：尽管利率下降，但人们的储蓄余额仍在增加，2024年存款余额突破150万亿元。

• 消费降级：人们更倾向于节省开支，减少不必要的消费，同时为养老、教育、婚嫁等必然支出做准备。

• 人口老龄化加剧：2024年人口出生954万，死亡1093万，人口总量减少139万，但65岁以上人口增加347万，占比提升至15.6%。未来10年预计有2.6亿人进入60岁，养老问题日益严峻。

二、政策引导与养老规划

1. 养老三支柱：

• 第一支柱：国家基础养老金。

• 第二支柱：企业职业养老金。

• 第三支柱：个人养老金。

• 政策推动：延迟退休政策落地，个人养老金抵扣个税政策推广至全国。

2. 养老规划的重要性：

• 养老需要稳定的现金流，越活越长久，越需要稳定的收入来源。

• 确定的现金流是养老规划的关键。

三、保险产品的优势

1. 利率剪刀差优势：

• 保险产品的预定利率与银行存款利率之间的差距不断扩大。

• 例如，2024年10月五年期存款利率为1.3%，而保险产品的预定利率仍有一定优势。

2. 鑫享世家2025产品特点：

• 固定收益：现金价值以2%复利递增，提供稳定的收益。

• 红利分配：分红型保险，可分享保险公司的经营成果，预期分红率3%以上。

• 万能账户：保底利率1.5%，目前实际结算利率2.9%，支持二次增值。

• 灵活性：支持部分领取、全额领取和贷款应急，资金使用灵活。

四、产品优势对比

1. 与银行存款对比：

• 确定性：鑫享世家2025的现金价值和万能账户收益确定性强，而银行存款利率可能继续下降。

• 长期收益：保险产品的复利增长在长期来看更具优势。

2. 与普通型增额险对比：

• 普通型增额险：预定利率2.5%，看似收益更高，但缺乏分红机会。

• 鑫享世家2025：虽然基础利率为2%，但分红机会和万能账户的二次增值使其收益潜力更大。

五、市场竞争力

1. 核心优势：

• 双确定：现金价值和万能账户保底收益确定。

• 双权益：红利分配和万能账户二次增值。

• 双增长：现金价值和万能账户收益持续增长。

• 高附加值：提供就医绿通等增值服务。

2. 长期价值：

• 在低利率、资产荒的时代，鑫享世家2025提供了一种稳定的、增值性强的资产配置方案。

• 适合追求长期稳定收益、希望锁定未来收益的客户。

六、总结

鑫享世家2025是一款在低利率环境下具有显著优势的保险产品。它通过固定收益、红利分配和万能账户的二次增值，为客户提供了稳定的现金流和潜在的高收益。同时，它还具备灵活性和高附加值服务，能够满足客户在养老、教育、婚嫁等方面的长期规划需求。

在当前经济环境下，选择一款能够锁定长期收益、抵御利率下行风险的产品，无疑是明智的选择。