银保行业分红产品全景解析：清单、客户定位、核心卖点与数据对比

在低利率环境与资管新规打破刚兑的背景下，兼具保证利益+浮动分红的分红型保险，成为银保渠道满足客户稳健增值、资产传承与流动性管理的重要抓手。各大保险公司纷纷推出差异化分红产品，覆盖从短期两全到终身寿险、年金的多品类布局，以满足不同年龄层、资金属性与风险偏好的客户需求。

一、行业概览：分红险在银保的定位与价值

分红险的核心优势在于“下有保底、上有弹性”，在保证利益基础上，通过保险公司实际经营盈余分配红利，实现资产稳健增值。银保渠道因其网点覆盖广、客户信任度高，成为分红险规模化推广的主阵地。当前市场产品呈现三大特征：

1. 演示利率趋同：多数产品演示利率集中在3.50%，仅太保“鑫福相伴（优享25A）”达3.75%，凸显其在老七家中的收益竞争力；

2. 期限多元化：覆盖短期（6年两全）、中期（5-10年）与长期（终身/至105岁），满足流动性与长期规划双重需求；

3. 客群细分深化：从工薪阶层养老金补充，到高净值客户资产传承，再到偏好短期滚存的储蓄型客户，产品设计更贴合细分场景。

二、主要公司分红产品清单与对比分析

（一）泰康人寿

产品名称	演示利率	客户定位及核心卖点	趸交保底返本期	趸交分红返本期
幸福人生E款计划尊赢版	3.50%	普通工薪阶层，养老金补充；60/70/80周岁一次性领取，身故25年保证领取期	7年	6年
步步高E款终身寿险	3.50%	有效保额年复利1.75%递增，红利可现金领取、累积生息或购买交清增额	6年	5年

亮点：幸福人生E款聚焦养老场景，保证领取期长，适合风险厌恶型客户；步步高E款通过交清增额实现红利二次增值，适合长期持有。

（二）太平人寿

产品名称	演示利率	客户定位及核心卖点	趸交保底返本期	趸交分红返本期
至尊恒享A款年金保险	3.50%	长期资产规划及养老服务需求，起售总保费100万，保至105岁	7年	6年
乐享金生A款年金保险	3.50%	财富增值及资产传承，保至88岁，第五年开始领取	7年	6年

亮点：至尊恒享A款定位高净值客户，超长期保障契合家族传承；乐享金生A款较早开始领取，适合需阶段性现金流的客户。

（三）中国太保

产品名称	演示利率	客户定位及核心卖点	趸交保底返本期	趸交分红返本期
鑫福相伴（优享25A）终身寿险	3.75%	35-50岁稳健型客户，收益竞争力强（老七家第一梯队）	4年	4年
鑫福相伴（恒享25A）终身寿险	3.50%	35-50岁稳健型客户，收益竞争力强（老七家第一梯队）	4年	4年

亮点：太保两款产品返本期最短（4年），且优享25A演示利率3.75%领先行业，适合对回本速度敏感的客户。

（四）大家保险

产品名称	演示利率	客户定位及核心卖点	趸交保底返本期	趸交分红返本期
鸿益99两全保险（3年交，6年满期）	3.50%	对流动性有要求、接受分红波动、热衷定期滚存客户；第3年现金价值超总保费，红利可1.75%复利累积	3年交（第3年超保费）	3年
鸿享一生年金保险（分红型）	3.50%	长期规划+流动性需求，年龄最高80岁，现金价值/生存年金/身故金确定	5年	4年
鸿福99终身寿险（分红型）	3.50%	未购增额寿、长期规划+流动性需求；趸交5年回本，固收+分红3年回本	5年	3年

亮点：鸿益99两全期限短（6年）、回本快（3年交第3年超保费），适配储蓄国债偏好客户；鸿福99终身寿险分红3年回本，兼顾长期与中期需求。

（五）新华保险

产品名称	演示利率	客户定位及核心卖点	趸交保底返本期	趸交分红返本期
宏愿人生养老年金保险（分红型）	3.50%	40岁以上社保补充人群，75%保底+分红，部分年领可在交费期内领取	5年	5年
宏泰世家终身寿险（分红型）	3.50%	全年龄段，资产传承/子女教育/养老；红利可现金领取、累积生息、交清增额	7年	5年

亮点：宏愿人生聚焦养老补充，交费期内可领取；宏泰世家红利二次复利增长，适合传承规划。

（六）人保寿险

产品名称	演示利率	客户定位及核心卖点	趸交保底返本期	趸交分红返本期
锦绣人生终身寿险（分红型）	3.50%	有效保额年复利1.75%递增，红利可现金领取、累积生息或购买交清增额	5年	5年

亮点：保额递增+多红利领取方式，适合长期稳健增值需求。

（七）中邮人寿

产品名称	演示利率	客户定位及核心卖点	趸交保底返本期	趸交分红返本期
臻享一生2025终身寿险（分红型）	3.50%	有效保额年复利1.75%递增，红利购买交清增额参与分配	5年	5年

亮点：交清增额实现红利再投资，适合长期复利增值需求。

（八）中国人寿

产品名称	演示利率	客户定位及核心卖点	趸交保底返本期	趸交分红返本期
鸿耀一生终身寿险（分红型）	3.50%	有效保额年复利1.75%递增，红利可现金领取、累积生息	5年	5年
鸿耀金生终身寿险（分红型）	3.50%	同上	5年	5年
鑫享盈两全保险（分红型，趸交/3年交，8年满期）	3.50%	资源型产品，额度有限；分析客户现金流，趸交5年回本，3年交6年回本；固收+分红3年/5年回本	趸交5年，3年交6年	趸交3年，3年交5年
鸿安宝两全保险（分红型，趸交，5年满期）	3.50%	资源型产品；趸交3年回本，固收+分红3年回本	3年	3年

亮点：国寿两全产品期限灵活（5/8年），适配到期资金规划；鸿安宝3年回本，适合短期高流动性需求。

三、核心维度对比与销售启示

1. 演示利率：太保领跑，多数公司持平

仅太保“鑫福相伴（优享25A）”演示利率3.75%，其余均为3.50%。在实际销售中，可强调太保的收益竞争力，尤其针对关注长期回报的稳健型客户。

2. 返本期：太保、大家回本最快

· 趸交保底返本期：太保（4年）、大家鸿福99（5年）、国寿系列（5年）；

· 趸交分红返本期：太保（4年）、大家鸿福99（3年）、国寿鸿安宝（3年）。 回本速度是客户决策的关键因素之一，短期两全（如大家鸿益99、国寿鸿安宝）与太保终身寿险在回本效率上优势显著。

3. 客户定位与场景匹配

· 工薪/养老补充：泰康幸福人生E款（保证领取25年）、新华宏愿人生（社保补充）；

· 高净值/传承：太平至尊恒享A款（起售100万）、新华宏泰世家（全年龄段传承）；

· 短期流动性：大家鸿益99（6年满期）、国寿鸿安宝（5年满期）；

· 稳健增值：太保鑫福相伴（优享25A）、人保锦绣人生（保额递增）。

4. 核心卖点提炼

· 保证领取/确定利益：泰康幸福人生E款、大家鸿享一生（现金价值/生存年金/身故金确定）；

· 红利二次增值：太平乐享金生、新华宏泰世家、中邮臻享一生（交清增额）；

· 灵活领取方式：新华、人保、国寿（现金领取、累积生息、交清增额）；

· 稀缺资源属性：国寿两全产品（额度有限、销售期短）。

四、销售策略建议

1. 按资金属性匹配期限：短期（3-6年）选两全（大家鸿益99、国寿鸿安宝），中期（5-10年）选年金（太平乐享金生、新华宏愿人生），长期（终身）选寿险（太保鑫福相伴、太平至尊恒享A款）；

2. 按客户风险偏好强调卖点：保守型突出“保证领取/确定利益”（泰康、大家），进取型强调“红利二次增值”（新华、中邮）；

3. 按年龄与需求分层：40岁以上养老需求推泰康、新华；高净值传承推太平至尊恒享A款；年轻客户长期规划推太保、人保；

4. 演示分红实现率：结合公司历史实现率（如100%、50%），管理客户预期，增强信任。

结语 银保分红产品已形成覆盖全期限、全客群的丰富矩阵。销售人员需深入理解各产品的演示利率、返本期、客户定位与核心卖点，结合客户资金属性与需求场景精准匹配，方能在低利率时代以“保底+浮动”的优势，为客户创造稳健增值与风险保障的双重价值，同时实现渠道业绩的可持续增长。