幸孕双保：三孩时代下的母婴健康解决方案

引言：生育政策迭代的保障缺口

在"三孩政策"与"普惠托育"政策叠加的背景下，中国家庭面临三大保障缺口：

 

孕期风险保障真空：传统保险产品普遍要求产后30天投保，早产儿/先天性疾病面临保障真空

新生儿健康保障断层：0岁儿童重疾险存在90天等待期，先天性疾病被列为免责条款

母婴健康责任割裂：现有产品多聚焦单一保障维度，缺乏孕期风险与儿童终身健康的系统链接

泰康幸孕馨重大疾病保险的创新突破，正是对国家生育支持政策的精准响应，构建起"孕中保障-新生守护-终身健康"三位一体的保障体系。

 

一、产品核心架构：双生命周期保障引擎

1. 前置化保障设计

 

孕期风险覆盖：孕24周前投保，覆盖妊娠终止（105%保费赔付）、身故（160%保费赔付）

新生儿即时保障：出生即享120种重疾+40种轻症+20种中症保障，突破30天等待期限制

先天性疾病专属：11种先天性疾病首年额外赔付20%保额，破解传统产品免责困局

2. 终身化健康守护

 

儿童保障升级：覆盖白血病、严重川崎病等少儿高发重疾，确诊即赔基本保额与现价较高者

女性权益延伸：涵盖妊娠并发症（如羊水栓塞）住院费用，提供160%保费身故保障

终身价值增长：现金价值30年末达128%总保费，60岁达232%，兼具保障与资产属性

3. 风险对冲机制

 

轻症/中症豁免后续保费，保障持续有效

母婴共享保额设计，第二被保人身故/高残赔付现价与保费较大者

支持减保/退保应急，30年末现价超总保费1.28倍

二、目标客群画像：精准匹配生育决策链

1. 核心客户群

 

备孕家庭：25-35岁育龄女性，需覆盖孕早期至分娩全周期风险

三孩家庭：符合政策支持导向，解决多胎投保成本高、保障难问题

高净值家庭：通过1988元/年保费撬动50万保额，实现健康保障与资产配置双目标

2. 场景化需求匹配

 

客户类型 核心痛点 解决方案

职场孕妈 产假期间收入中断风险 妊娠终止赔付覆盖孕期收入损失

高龄产妇 先天性疾病遗传担忧 先天性疾病额外保障+终身重疾

多孩家庭 重复投保成本过高 一张保单覆盖二胎/三胎保障

3. 销售场景拓展

 

医疗场景：妇幼医院孕检套餐捆绑销售

教育场景：早教机构合作推广"教育金+健康险"组合

政策场景：社区"三孩补贴"申领点嵌入保险服务

三、销售实战策略：FABE法则的进阶应用

1. 特征提炼（Feature）

 

政策契合度：唯一支持孕24周内投保的少儿重疾产品

服务创新性：赠送泰康绿通优享版，覆盖全国1500家三甲医院

成本优势：日均10元保费实现母婴终身保障，较常规产品节省38%成本

2. 优势转化（Advantage）

 

对比传统少儿重疾：解决"投保难、保障断层、先天性疾病免责"三重痛点

对比孕中险：扩展终身重疾保障，现金价值增长优于银行定存

对比教育储蓄：兼具健康保障与资产增值功能，满足家庭双重需求

3. 利益可视化（Benefit）

 

情景化演示：

"假设30岁孕妈投保20万保额，宝宝出生即获终身200万重疾保障，即使出现早产或先天性疾病，仍可享受首年40万赔付"

数据化呈现：

现金价值表动态展示：10年交费期30年末现价达135%总保费，退保收益优于银行理财

4. 证据强化（Evidence）

 

展示政策文件：《关于进一步完善生育支持措施的指导意见》相关条款

出示精算报告：1.5%预定利率下的现价增长模型

提供案例数据：泰康绿通服务累计协助1200个家庭完成重疾救治

四、风控话术体系：合规销售的四重防护

收益边界提示

"所有利益演示基于2.5%预定利率，实际收益受监管政策影响可能调整"

责任免除声明

"先天性畸形需符合条款约定的11种特定疾病，具体以医学鉴定为准"

费用透明化

"万能账户转入扣除1%初始费，部分领取前5年收取2-3%手续费"

健康告知引导

"投保时需如实告知妊娠并发症史，避免影响理赔时效"

结语：生育友好型保险的范式创新

泰康幸孕馨的颠覆性在于：用产品创新填补政策与市场的双重空白，将生育支持从经济补贴升级为系统保障。对保险人而言，掌握"政策解读-需求挖掘-方案定制"的三维销售方法论，将在三孩政策窗口期赢得真正的长期主义红利。当传统保险仍在红海竞争中内卷，这款产品通过"孕产风险对冲+终身健康托管"的创新设计，正在开辟母婴保障的新蓝海。