双鑫护航：泰康鑫利年年年金保险的时空财富密码

引言：破解财富管理的三重困境

在利率下行周期与长寿风险叠加的时代，财富管理面临三大痛点：短期流动性与长期收益难以兼顾，确定性保障与灵活性需求存在冲突，养老储备与资金周转形成矛盾。泰康鑫利年年年金保险创新推出"三维解决方案"，通过"年金+万能"双账户设计，构建起覆盖青年储备、中年规划、老年领取的全生命周期财富管理体系。

 

一、产品核心架构：时空折叠的财富引擎

1. 双账户协同机制

主险"鑫利年年年金"与万能账户形成"短中长"三级火箭：

 

前端锁定：第5年末起连续5年给付特别生存金（年交保费100%）

中期增值：第11年起持续给付生存金，叠加万能账户复利增值

后端释放：支持15/20年满期领取，适配不同人生阶段需求

2. 风险对冲设计

 

万能账户提供1.5%保底利率，规避市场波动风险

身故保障随账户价值动态调整，实现风险杠杆功能

支持减保/退保应急，破解传统年金流动性困局

二、三维客户画像：精准匹配人生坐标

1. 青年创富者（45岁以下）：620跃迁计划

 

场景痛点：事业上升期需平衡储备与消费

解决方案：年交12万×6年，构建"应急+增值+传承"三角模型

收益演示：

第7年现价超总保费，7年末可支取60万特别金

60岁起月领5,400元（2.9%演示），20年累计领取129.6万

满期金103万（保底87万），复利增长率达3.47%

2. 中年规划者（50-60岁）：615黄金计划

 

场景痛点：临近退休需平衡养老储备与资金灵活度

解决方案：年交12万×6年，打造"应急杠杆+养老年金"双引擎

收益亮点：

第7年现价超总保费，70岁起月领4,800元（2.9%演示）

15年满期金89.6万，较10年期产品IRR提升0.8%

支持10年起领，破解传统年金"长期限低流动性"魔咒

3. 高龄养老者（61岁以上）：610速领计划

 

场景痛点：退休后既需稳定现金流又需应对医疗支出

解决方案：年交12万×6年，实现"短期投入-快速领取"闭环

创新价值：

65岁起月领3,500元（保底1.5%），20年累计领取84万

15年满期金81万，现金价值留存率超90%

支持10年起领，资金周转效率较同类产品提升40%

三、销售实战策略：FABE法则的进阶应用

1. 特征提炼（Feature）

 

独创"7年现价超越"机制，破解年金产品流动性困局

万能账户设置1.5%保底+2.9%现行结算双轨制

支持10/15/20年三种领取周期自由组合

2. 优势转化（Advantage）

 

对比增额终身寿：现价增速快11%，且兼具年金给付功能

对比分红型产品：规避收益不确定性，保底收益写入合同

对比银行理财：锁定终身复利，破解利率下行焦虑

3. 利益可视化（Benefit）

 

青年客户：用"月存1万=20年后月领5,400元"强化复利感知

中年客户：通过"70岁养老金替代率35%"建立养老储备标准

高龄客户：演示"65岁领钱治病，75岁继续领养老金"场景

4. 证据强化（Evidence）

 

展示历史结算利率（近5年平均2.8%）

出示精算报告中的压力测试数据

提供同类型产品退保损失对比表

四、风控话术体系：合规销售的四重防护

收益边界提示

"所有演示均基于1.5%保底利率，现行2.9%结算不代表未来表现"

流动性警示

"前5年退保将损失特别生存金，建议至少持有至第7年"

责任免除声明

"身故赔付取账户价值与已交保费倍数最大值，详见条款第12条"

费用透明化

"万能账户转入扣除1%初始费，部分领取前5年收取2-3%手续费"

结语：财富管理的范式革命

泰康鑫利年年年金保险的颠覆性在于：用确定性对抗不确定性，以时间杠杆撬动空间价值。当传统理财陷入"刚兑打破-收益下行-客户流失"的死循环，这款产品通过"年金给付+万能增值+灵活支取"的三位一体设计，构建起具有生命力的财富生态系统。对保险人而言，掌握"三维客户画像+四重风控话术"的销售方法论，将在利率下行周期中赢得真正的长期主义红利。