阳光颐养老年金（分红型）：养老规划的优质之选

在当今社会，养老问题已成为人们关注的焦点。随着人口老龄化程度的不断加深，养老需求也在日益增长。据相关数据显示，截至2023年，我国60岁及以上人口已达2.97亿人，占全国人口的21.1%，其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.4%。预计到2030年，中国60岁以上人口将突破4亿大关，占比超过30%。面对如此庞大的养老需求，传统的养老方式已难以满足人们的需求，因此，阳光颐养老年金（分红型）应运而生，为人们提供了一种全新的养老解决方案。

一、开发目的与定位：满足养老刚需，填补市场空白

阳光颐养老年金（分红型）的开发，旨在满足老龄人口在养老、医疗、资金富足等方面的刚需。随着延迟退休政策的实施，养老年金领取年龄的匹配度问题日益凸显，而现有的年金产品在供给上存在诸多痛点，如领取年龄不够灵活、收益预期不稳定等。阳光颐养老年金（分红型）通过优化领取年龄，新增女性56、57、58岁，男性61、62、63岁领取选项，以及提供多种领取方式，如10年、15年、20年以及领至105岁等，满足了不同客户的中期和长期资金规划需求。此外，分红加持收益的设计，既保证了收益的稳健性，又不错失市场红利，为客户转嫁了权益市场风险，平滑了收益。

二、产品形态与运营政策：灵活多样，保障全面

阳光颐养老年金（分红型）的产品形态丰富多样，运营政策灵活便捷，为客户提供了全方位的保障。

（一）产品基本要素

投保年龄：普通版为0-74周岁，期交交费期满不超过74周岁。

保险期间：至105岁、领20年止、领15年止、领10年止。

交费方式：包括趸交、3年、5年、10年、15年、20年、交至55、56、57、58、60、61、62、63岁等多种选择。

领取时间：男性可选择60、61、62、63、65、70、75岁领取，女性可选择55、56、57、58、60、65、70、75岁领取。

保证领取期间：保至105岁保证30年；领20年止保证20年；领15年止保证15年；领10年止保证10年。

领取频率：年领或月领。

保障责任：养老年金、满期金、身故金等，其中养老年金年领为1倍基本保额，月领为基本保额*8.5%；满期金为1倍基本保额；身故金为领取前身故给付max（已交保费，现价）。

（二）红利领取方式

普通版支持4种红利领取方式：现金领取、累积生息、交清保额、抵交保费。客户可以根据自己的需求和财务状况，灵活选择红利的领取方式，进一步优化资金的使用效率。

（三）运营规则

交费年期：根据不同的交费年期，设置了不同的最低保费要求。例如，趸交最低保费为10万元，3年交至9年交最低保费为1万元，10年交及以上最低保费为5千元。

附加险：选择5年及以上交费期间的客户，可以附加意外伤害E、意外医疗E、住院津贴E、住院费用F等附加险，为客户提供更全面的保障。

特别提示：若希望分红及年金进万能，需在出单时选择年金/分红领取方式为进万能。

三、案例方案呈现：直观展示产品优势

（一）关注养老资金长期性

以一位40岁女士为例，预计其将延迟至60岁退休，设定60岁起领取养老年金。该女士选择10年交，年交5万元，60岁开始领取，领取至105岁，红利领取方式选择交清增额。根据测算，每年可确定领取2万+，保证领取30年。若考虑分红，后期领取金额将逐年增加。到70岁时，含分红生存总利益预估可达83.5万元，相当于年化单利2.63%；到90岁时，含分红生存总利益预估可达134.7万元，相当于年化单利3.72%。若不幸身故，保证未领的钱将一次性给付。这种长期的养老资金规划，为客户提供了稳定的现金流，确保老年生活无忧。

（二）关注资金使用灵活性

再以一位50岁女士为例，选择5年交，年交10万元，56岁开始领取，领取10年止，红利领取方式选择交清增额。该女士缴费结束次年即可开始领取养老年金，每年确定领取5万+，考虑分红后，每年可能多领5千到1万元。满期（含分红）预估可领58万元，相当于年化单利1.3%。若不幸身故，未领完的钱将一次性给付。这种灵活的资金使用方式，为客户提供了中期资金规划的便利，同时兼顾了长期的养老需求。

四、销售策略：组合配置，提升收益

（一）普通 + 分红

将普通年金或增额寿险与阳光颐养老年金（分红型）进行组合配置，可以实现固收与权益的结合，提升整体配置收益。例如，对于已经配置了阳光寿D（个养版）的客户，随着延迟退休政策的落地，养老储备额度可能存在差额，且创富时间拉长。此时，建议客户再补充配置阳光颐养老年金（分红型），以满足其养老需求。通过组合配置，客户可以在保证收益稳定安全的同时，利用分红险的优势，提升综合收益预期。

（二）增寿 + 年金

将增额寿险与阳光颐养老年金（分红型）进行组合配置，可以实现应急资金与现金流补充的结合，完善家庭安全垫。例如，对于已经配置了阳光玺的客户，随着年龄增长，养老规划意识逐渐增强，且缴费压力释放后，建议再配置阳光颐养老年金（分红型），以补充现金流。这种组合配置方式，既满足了客户应急资金的需求，又提供了长期稳定的现金流，确保老年生活品质。

五、异议处理：讲好分红与年金的优势

在销售过程中，客户可能会对分红和年金的收益稳定性、灵活性等方面存在疑虑。针对这些异议，销售人员可以从以下几个方面进行解释和说明：

（一）讲好分红

讲行情：向客户解释当前的市场行情和经济形势，说明分红险的优势在于其收益的确定性和预期性。分红险的收益由两部分组成：保证收益和分红收益。保证收益写入合同，具有法律效力，客户可以放心领取；分红收益则根据保险公司的经营状况和市场表现进行分配，为客户提供额外的收益预期。

讲分红优势：强调分红险的“进可攻退可守”特性。在市场行情好时，分红险可以分享保险公司的投资收益，为客户提供更高的回报；在市场行情不佳时，分红险的保证收益可以保障客户的本金安全，避免客户遭受损失。

讲分红实现：介绍阳光保险的资产管理实力和投资策略，说明阳光保险在资产配置、风险控制等方面的专业能力，让客户放心将资金交给阳光保险进行运作。

（二）讲好年金

讲现金流：向客户解释年金险的优势在于其与生命等长的被动收入。年金险可以为客户提供稳定的现金流，客户无需主动操作，每年自动给付，确保老年生活有稳定的资金来源。

讲功能：强调年金险的专款专用、资产隔离、确权等功能。年金险的资金用途明确，专款专用，可以避免客户将养老资金挪作他用；同时，年金险具有资产隔离的功能，可以保护客户的资产免受债务、法律纠纷等风险的侵害；此外，年金险的确权功能可以确保客户的养老权益，让客户放心养老。

六、总结：阳光颐养老年金（分红型）的综合优势

阳光颐养老年金（分红型）凭借其灵活多样的产品形态、全面的保障责任、稳定的收益预期以及丰富的运营政策，为客户提供了优质的养老解决方案。它不仅满足了客户在养老资金长期性、资金使用灵活性等方面的需求，还通过分红加持收益，为客户提供了额外的收益预期。