2022年银保培训增寿秒变“新国债”简单组合，让国债投资“增息续时”1、3年期票面利率3.05%,5年期票面利率3.22%(1)2019年3年期4%,5年期4.27%(2)2021年3年期3.4%,5年期3.57%2、找到不准对国债投资感兴趣的客户经常通过讲国债利率走势引出増寿销售话题，但很难把握客户的精准度和持有国债时关心的问题。3、如何为低风险偏好客户做固收投资的组合升级？资管新规破刚兑，固收“新三驾马车”：国债、银储、保险。谈及国债投资时保险从业者常遇的问题：1国债投资的客户定位2增寿与国债取长补短3实战案例解读新组合1国债投资的客户定位中国国债种类有凭证式国债、无记名(实物)国债、记账式国债三种。国内老百姓在银行抢购的国债，主要是凭证式国债。什么是国债？国债投资收益逐年走低客户定位产品特征投资短板①社会顶级阶层①信用等级高①利率周期短②中老年群体②购买门槛低②利率下降速度快③社会小白③风险性极低④封闭期较短。

⑤存本取息灵活③提前支取损失利④单利缺乏增长空间⑤额度难抢国债投资的客户定位、产品特征2增寿与国债取长补短年度当期保费累计保费现金价值当期保费滚存次数1万10年交增额终身寿，满期单利3.67%①增寿可以自选缴费期，短至月、最长20年②试算短期收益不应简单按现价溢价对比总保费和总年限的方式③试算逻辑：第1笔保费的资金使用年数为10年，10笔年交保费合计(10+9+8+....+1=55次)交费期满试算年化单利的公式为：(10年末现价-10年总保费)/总保费)/55=年化单利案例的试算(120205-100000)÷100000÷55≈3.67%增寿与国债取长补短组合逻辑点：01增额终身寿期满的收益回报并不低于国债投资的单利回报【增寿】现金价值快速打平，80％的贷款额度，合同约定现价高利率锁定终身，可减保、加保终身复利解决利率增长乏力或下降的收益风险1、保单贷款后按期归还贷款本利，增寿账户原值复利增长的规则不变损失部分贷款利息(增值部分可大部分冲抵)2、分期交费可以用最低的成本锁定当前最高票面利率"，加保可以在未来按高利率增持购买资产减保可实现短中长期"存本取息"的同类型3、现价复利可以有效补充国债单利的利率增长乏力的短板。

【国债】在投资持有期内出现部分或全部退出本金的情况，在票面利率下行的通道内，无法回补恢复原高利率的投资额度1、购买时间超过6个月不满24个月那么就能按照票面利率计息但是需要扣除180天的利息；2、如果购买时间超过24个月不满36个月，同样能按票面利率计息但是却只要扣除90天利息；3国债每年都能取一次利息从你购买的日期起一年后就能取一次利息。增寿与国债取长补短组合逻辑点：02增额终身寿现价的灵活性保障“高票面利率”的投资额度、时间3实战案例解读新组合产品组合的建议方案：国债利息转投长缴别增寿，为高信用固收投资“增息续收”转投方案：1、客户有30万的国债投资利率3.52%(未考虑5年期满转投的利息下降)，年利息1万元左右10年累计10万元利息收益2、每年国债取息1万元，购置年交保费1万元10年交的增寿产品，产品方向8年打平／10年年投入资金回报收益率3.6％左右组合效果：10年期内保证总投资利率不随市场利率下降而损失，10年后投资资金长期保证高利率期的利息。投资产品第1年第2年第3年第4年第5年第6年 第7年 第8年 第9年 第10年国债本金国债利息。

【01】国债每年利息取出，交付增寿保费，提前锁定10万元终身3.5%利率【02】国债利率实现3.67%的二次增值，且第7年左右可实现现价保本取息的功能客户可以10年内选择国债每年部分本金退出，增加增寿额度，例：每年多取1万块，选择2万／10年交增寿，实现大部分本金1转至增寿账户10年后可根据当期市场情况选择维续转存或其他投资工具增寿10年内实现国债利息二次年化单利：3.67%10年后10增寿账户终身锁定年3.48％的现价增速，帮客户规避在长期利率下行通道下的未来利率损失对于银行保险或银行客户在银行这样一个环境中，客户需要的是方案、数字，不是听你喋喋不休讲道理。

02银行网点可查询客管系统，客户投资偏好基本都有提现。给客户做任何投资产品、偏好都有精准的可切入销售点。03专题培训小结01把增额终身寿产品的功能补充道投资组合的升级上不是简单的二选一通过升级，让功能进一步叠加客户收益。10月18日前10月19日前10月20日前各机构自行组织通关演练；分公司银保培训室在全省各机构中电话抽检演练情况，不低于10%比例；专题培训通关安排客户经理不低于60%通关部经理全员通关总监全员通关感谢聆听。