保险怎么买，知道这些不入坑,很多人，尤其是新手父母，用“爱子心切”来形容可能都保守了。甭管自己配置过啥保障吧，哪怕啥都没有，也想给孩子拉满上顶配。从情感上来说这么做完全符合常理，但从家庭理财的角度看就不科学了。三大原则,因为一般成人才是经济支柱，才是保障的核心。举两个极端例子大家就懂了——案例一，成人保障拉满，孩子啥保障都没有，分别假设成人发生风险和孩子发生风险两种情况。成人发生风险，有保险顶住，风险转嫁给保险公司承担，家庭顺利渡过难关。但要是风险降临到孩子身上呢？虽然没有保险，但有成人罩着，做父母的就算是上刀山下火海也在所不辞。可能依旧不太好过，但不至于GAME OVER。反之，案例二为孩子保障拉满，成人没保障。孩子发生风险，没问题，有保险转嫁风险。但成人要是遇上不期而至的风险，那麻烦可就大了。所有的风险都得自己扛，孩子年纪小没有收入更没有筹款能力，别说帮忙了，不捣乱就算好的了。家底儿不够厚的，可能就因此陷入无法扭转的悲剧之中了…因此，结合各个家庭成员的分工考虑，家庭保障的顺序应该是，先大人后小孩。三大原则2、先保障后理财,很多家长在给孩子配置保险保障的时候，很容易走入的第二个误区是，配置过多的返还型保险和理财型保险。返还型保险的套路，小宝说过N次。说白了就是保险公司利用了我们的损失厌恶心理，把我们多交的钱拿去赚利息。用其中一部分利息覆盖保障成本，最后到期了再把本金还给我们，中间赚一个利息差。三大原则,比如年缴保费1万块，保险公司一年能用它赚500块利息。用其中200块拿去覆盖保障成本，剩下的300块中，保险公司自己赚250块，最后返还1万本金+50块钱利息给我们。掰掰手指算一下就能发现，其实选择不返还的消费型保险，把本金留在自己手里生利息才是最划算的。另外，还有很多父母给孩子配置了理财型保险，比如教育险、婚嫁险、创业险…它的特点是安全性极高，不用担心本金损失，但缺点是流动性差、收益率不亮眼。所谓汝之蜜糖吾之砒霜。三大原则,这类产品适合可投资金融资产较多的家庭，用于资产配置、控制风险，妥妥的没毛病。但对于一些预算较少的普通家庭来说，配置理财险会占用本就紧张的预算，以至于保障型的保险配置不齐全。比如原本一家三口有2万块的保费预算，全部配置保障型产品的话刚好配得满满当当，但如果拿了其中1.5万买了理财险，那就凉凉了。因此小宝也一直强调，先保障后理财，先学会走，再想着跑。3、控制费用这条听起来像废话，但其实很实用。首先是为什么控费，原因小宝前面说了，家庭保障的核心在大人。要是在给孩子配置的时候就已经把预算用完了，大人的保障也就没了。

 

其次是应该控制到多少，才算合理？三大原则,过程就不给大家展示了，直接告诉大家两句话：一是家庭保障型保费的开支，应该控制在年收入的8%左右。二是孩子的保障开支，应占家庭保障总开支的20%左右。算下来就是，孩子的保障应占家庭年收入的1.6%，或者说是2%以内。比如夫妻俩人的年收入合起来是10万，那么给孩子买保险，保费加起来就要控制在2000块以内。