在“大口径”下，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。2035年看似遥远，其实不然。80年出生的人，那时依然还没到退休年龄，就已经没钱可领。购买年金险理由--财政分配，参加工作或者没到退休年龄的人员，都要缴纳社保。现在社保是由税收来征管，社会保险费变成了社会保险税，纳入到财政体系就要参与国家财政分配，财政收入和财政支出不一定一一对等。

社保分配的够不够，取决于国家的财政实力以及分配的政策标准。现在的分配标准相对平衡，也就是多缴纳多领取；未来呢，可能是绝对公平，社会保障更多体现为国家福利。所有的中国公民都是统一标准，无论您在哪里儿生活，都享受同等的福利待遇。基本养老保险的支出压力越来越大，养老金替代率不乐观，这意味着退休后仅仅靠基本养老金，生活质量可能达不到退休前的一半。如果想过上高品质的养老生活，需要从现在开始，提前规划自己的养老金体系，让自己的"三支柱"动起来。第一支柱基本养老保险是必须参保的，对于民生问题，国家会采取一系列的措施进行补救，但政府能做的只是让社会大众拥有基本生活保障。

第二支柱企业年金目前可遇而不可求，大多数参保的是央企、国企或事业单位，私人老板缺乏主动投资企业年金的动力。这部分主动权掌握在企业的手里，个人起到的作用很小。第三支柱个人养老制度，第一支柱和第二支柱是个人不能左右的，我们能做的就是规划好自己的养老计划，无论什么时候开始准备，都不为过，而且越早规划越好。房地产的风险不可预知，变现慢。纵观房地产这20多年的发展过程，从福利房到商品房，当房子成为普通商品时，不再具有政策属性，加上房地产税的出台，慢慢地资产会成为费用。

养儿防老，其实是以陪伴为名义的啃老。世上都说爹妈好，其实都是老敬小，伺候儿女不说，还得倒贴钱，孙子花费也得管。难靠子女且也不好意思靠子女！根据个人投资风险偏好适量配置基金、股票……，要考虑清楚这项投资的目的是什么？是为了让生活更美好，还是纯属玩票？对未来确定要支出的资金（赡养老人，养育儿女，自己养老等），是不能用追涨杀跌的心态来准备的。商业养老年金险。

保险公司利用自身的投资优势和资产管理能力，使其投资组合搭配更均衡，既有债权性产品也有股权性产品，既有本国资本市场也有全球市场，既有场内交易也有场外交易……；而长周期又可以充分参与项目整个成长期，获得最高预期收益，同时兼顾经济效益和社会效益。中央财经大学人力资本与劳动经济研究中心发布的《中国人力资本报告2019》显示，中国劳动力人口平均年龄已达到37.8岁。一个日趋老龄化的国家，其创新精神和创新能力都会急剧下降，看看日本过去25年的发展就知道了。

现在我们国家的经济发展，到了关键时期。企业需要充沛的资金和时间，去研发去试错去创新去发展；个人需要承担自己的家庭责任，赡养老人，抚育子女，自己的养老规划等等。年金险既承载着国家经济发展的重任又是个人一生的财务规划工具，是稳妥的资金储备和投资方式。