讲师：社保的医疗保险使用率很高，优势也很明显：一，它是政府背书，成熟度比较高。即由政府全权监管，有很完善的一套交费、使用及报销制度；二，受众范围广，甚至可以带病投保，报销的比例也比较高，在医保目录范围内的，比如深圳的医保，住院最高可以报90%的费用；而且只要交足时间，保障时间基本可以覆盖终身。三，个人承担的费用也不高。但社保作为全民基础保障，具有广覆盖、低保障的特点，所以也有不足之处：第一，医保目录范围外的费用不保，一些市场上最新的药品、进口的器材等没办法纳入。这个是基于成本的考虑，没办法涵盖进来； 第二，因为是全民医保，所以没办法根据个人情况进行量身定制，这也决定了医保的低保障特点；第三，因为社保有区域限制，所以在跨区域治疗上，报销比例可能会急剧下降，导致个人自付成本增加。第四，社保只能解决疾病所带来的显性损失，没办法解决家庭生病时的隐性损失。但是，还是建议大家，社保是我们必备的最基本的配置。通俗一点讲：“社保相当于内衣，商业保险是外衣，我们不能穿着内衣到处跑，但更不能祼奔啊”。

主持人：您说得特别形象，大家也特别容易理解。您前面还提到了互助。这好像听得比较少，能否请您介绍一下？讲师：关于互助，很多客户了解得确实比较少。我们以支付宝推出的“相互宝”为例，给大家解释一下。相互宝是2018年10月16日上线的，短短一个月内，就吸引了超过2000万客户参与，截止目前已经超过1亿人加入。为什么相互宝有这么大的吸引力？从它的准入门槛来看，可以说是非常简单，只需要芝麻信用分达到650即可申请加入。针对不同年龄，有两种保障模式，40岁以下保额30万，40岁以上，保额10万。而且相互宝是先赔付理赔款，再全员分摊，前期费用非常低，大概每次分摊平均到每个人身上只有几分钱。对很多不愿意也不舍得花钱买保险的人来说，这种模式吸引力非常大。

但我们也要看到，随着加入的人群越来越多，理赔率会接近真实理赔率。这就导致两个结果：一是随着发生理赔的人越来越多，每位参与者分摊的费用也越来越高，而且这一趋势是不可逆的。比如我自己也是相互宝的用户，现在每次分摊都是接近4元了，从几分钱到几块钱，这可是百倍的增长啊！所以，从未来看，相互宝的性价比势必越来越低；其次，大量的理赔也会给相互宝的工作人员增加大量负担，由于相互宝投保的如实告知形同虚设，所以在理赔的审核方面势必会有很大的困难。网上已经有很多关于对相互宝理赔方面不满的报导出现，这也是短时间难以解决的问题。但我们仍然要看到，相互宝确实是保障模式的一种创新，我也相信随着时间的推移和经验的积累，相互宝有可能会有一个光明的未来。

主持人：刚才您提到保险中还分成短期险种和长期险种，这里面的区别除了保障时间长短之外，还有哪些差异呢？ 讲师：先说说短期保险，短期保险其实就是交一年保一年的保险，其中最常见的就是医疗险。对于短期医疗险来讲，它有三大特征：它是自然费率，随着年龄的增长，费率会有所变化，年龄越大、风险越大、保费越贵；实报实销，在保障额度内报销，同时最多不超过实际花销的费用，需要凭票报销；不保证续保：所有的一年期医疗险都没有保证续保的条款。但对于大众而言，这才是买医疗险最重要的点，试想，如果有人买了一份医疗险，后来生病住院，保险公司理赔了，但第二年不给他续了，在他最需要保险的时候，他失去了续保资格，以他的身体状况，他也不可能在其他保险公司正常承保，甚至可能被拒保。这样的话，他开始买保险的意义何在呢？所以，一个医疗险能否有效续保特别重要，而一个医疗险能否有效续保，考验的，是保险公司的经营能力和经营理念。

主持人：我们知道，最近几年，在互联网上，有一款产品百万医疗销售得特别火，从您的角度来看，您觉得互联网产品和传统保险公司销售的百万医疗产品有什么区别？讲师：这个问题问得特别好，相信这也是很多人想要知道的，因为之前有很多人问过我这个问题。互联网保险近几年发展特别快，因为购买很方便，而且保费似乎也很便宜。但其实我认为，互联网保险是有边界的，它的边界在于它只能提供一些相对简单或特定场景触发的产品。什么叫相对简单 ，比如意外保险，意外保险只保意外身故和伤残，伤残标准国家也有规定。这个相对保障内容比较简单，很容易理解和比较。另外就是特定场景的保险，例如航意险，只保航空意外的。这种就比较适合，也是未来的一种趋势。至于你刚刚提到的百万医疗险，这是近年特别畅销的一款产品。它的利益是保住院的，也保住院前后的门急诊之类的；它的保费可能只需要一两百块、三四百块。

主持人：我身边确实有很多朋友选择购买此类互联网百万医疗险，那从专业的角度来看，您推荐客户购买此类产品吗？讲师：很多朋友在网上买这类产品，一是觉得便宜，二是觉得方便。但实际上这个产品它并不简单，反而很复杂。怎么说呢，比如，因为产品不同，它的保障内容里对保障时间、免赔额、医院的规定范围、免赔范围等等条款界定都各有不同。它是解决大事的保险，但购买这个产品的客户是否有充分了解这个产品呢？现在买这个产品的客户都很年轻，保险公司现期看上去理赔率也低，所以很多公司很激进，把这个产品做得越来越便宜，但现在看来的岁月静好，未来呢，随着客群年龄的逐渐提升，理赔也会逐渐提升。到时，如果定价太激进，又没和客户讲清楚，费率有可能会被迫调价。面对这种情况 ，你觉得是风险好的客户不续还是风险不好的客户不续？结果必然是风险不好的客户会更多选择留下来，最后造成恶性循环，导致保险公司的风险越大，而最后没办法给客户持续续保。这个貌似简单的一年期保险，客户其实想要的是长期的保障。所以对于保险公司而言，哪怕是一个一年期的产品，都需要有一个长期的态度来看待这个问题。互联网保险不可能改变保险的长期属性，它的边界不宜跨越它不能承载的东西。