谁动了你的养老金
——延期退休，你准备好了吗？
 
重要数据 
   社保专家、中国社科院拉美所所长郑秉文测算，截至2010年底，中国养老金个人账户记账额1.9万亿元，其中做实账户仅2039亿元，由此导致了1.7万亿元的缺口，2011年的养老金缺口比这个数据还要大。
  《化解国家资产负债中长期风险》最近预测，到     2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。
   在目前养老制度不变的情况下，从2017年起养老金要求的财政补贴将持续上升，至2050年将达到当年财政支出的20%以上。
   与GDP的规模比较，报告称，在不改革的情况下，养老金缺口到2020年将达到0.2%的GDP，2050年达5.5%的GDP。 
养老金缺口巨大
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养老金去哪里了？
      在目前的缴费率、财政补贴、利息率等条件下，在三个人养一个人的制度赡养率下，替代率应该高达80%以上，钱哪去了？
      养老制度大的参数不合理，不少小参数也是不合理的。比如每年拟定社会平均工资通常以上一年作为今年缴费的基数，北京今年社会平均工资是4672元每个月，这是去年的数字作为今年的基数，去年用的基数是4201元。但中国的城镇在岗职工工资平均增长率是14%，你用去年的基数缴今年的费，无形之中费基缩小了14%。
     
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养老金去哪里了？
      再比如，事业单位改革事实上上世纪90年代中央就有文件，要求事业单位和企业一起改革，于是上海等几个省市很听话，改完了，事业单位和公务员都按职工的养老保险参保，可是他们的替代率不是按企业职工的计发公式发放的，否则与其他地方事业单位比就太低了，多的钱从哪里来？是从养老金这个池子里出，显然他们花了别人的钱。
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    延迟退休年龄的话题在过去几年中此起彼伏，每次均遭激烈反对。近日人社部又称研究弹性延迟退休，为何要延迟退休？目的毫无疑问只有一个，就是提高养老金的支付能力，因为退休年龄太低，威胁到制度长期的财务可持续性和支付能力。
    记者注意到，早在2008年11月，人保部社会保障研究所负责人就公开表示，相关部门正在酝酿条件成熟时延长退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取“小步渐进”方式，每3年延迟1岁，逐步将退休年龄提高到65岁。

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延迟退休是唯一办法吗？
    在现收现付的制度里（中国的统账结合因为个人账户基本都是空账，可以看作现收现付），有三个参数是最重要的，替代率、缴费率和退休年龄。
    替代率现在全国平均45%左右，要想制度长期可持续提高，可以降低这个参数。但现在已经这么低了，大大低于当初的制度设计时目标替代率58.5%，还有空间降低吗？ 而且政府的目标是提高这个参数，而不是降低。
 
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延迟退休是唯一办法吗？ 
    上调缴费率是一个办法。雇员、雇主的缴费率可以单方或双方的上调，比如法国，战后多次上调缴费率，用这个办法增加财务可持续性。
    但这不适于中国。中国职工的缴费率为8%，高于绝大部分发达国家的缴费率，单位的缴费率是20%，在发达国家也是名列前茅，这两个提高都不容易。
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延迟退休是唯一办法吗？ 
    再看退休年龄，经过比较后，发现只有这个参数是有空间调整的。现在女性50岁男性60岁退休，加上女干部55岁、事业单位和公务员部分女性60岁退休的因素，男女平均退休年龄在56岁－57岁之间。北欧国家男女同龄67岁退休，西欧大部分国家是男女同龄65岁退休，分别比中国多8-10年。
    再看寿命预期，我们仅仅比这些国家短两三年或三四年，这可以看出退休年龄的空间男女平均有六七岁，所以这个参数是可以动的，并且很急迫。
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延期退休：公务员与企业职工差别大
    日前，某网站推出“你是否支持弹性延迟领取养老金年龄”的在线调查，这项有45万网友参与的投票显示，93%的网民表示反对延迟退休。《投资者报》记者采访多位社保专家，均表示延迟退休需谨慎推出，切忌搞一刀切。
    “企业职工养老保险缴费占工资收入的28%，居全球最高水平之列，而机关和事业单位未纳入社保体系，不用个人交一分钱，退休时养老金却是前者的3倍。” 机关、事业单位的职工，由财政单独保障,其养老替换率高达80%--90%.如此特殊的超国民待遇的只有中国
 
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社保，交的多领的少，亏！
    我国现行管理体制规定，男职工年满60周岁、女干部年满55周岁，女工人年满50周岁即可办理退休手续。如果将退休年龄推迟到65岁，意味着人们至少要多交5年社保，晚领5年退休金。
    中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾公开表示，我国退休年龄每延迟一年，养老统筹基金可增长40亿元，减支160亿元，减缓基金缺口200亿元。这似乎被官方引用为延迟退休最有力的证明。
    有关人士估算，按目前我国的人均寿命74岁计算，若65岁退休只能享受9年的退休金，在此情况下，一个月收入4000元左右的普通职工，缴纳社保费用和领取养老金的差额高达40多万。
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社保与商保养老的特点对比
交费每年递增，交费多少不确定
领取不确定，影响因素多
广覆盖低保障，社会公平
无生命保障
自由职业养老金自付较多，交费不能全部进入个人帐户
强制执行
交费确定
领取时间确定
补充基本养老
有生命保障，并能收回所有交费
提高生活品质

社保养老特点
商保养老特点
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社保是给有单位的人买的！
社保是不保本的！
社保是不透明的！
结论 
 
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政府要的是政绩，因此社会平均工资每年不低于指导线的上涨是必然的！
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以社会平均工资年增长13%演示
 
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以社会平均工资年增长20%演示
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意外是概率事件——万分之一的交通意外发生率
重疾是可能发生，可能不发生——千分之三点八的重疾死亡发生率
惟有养老是所有人一定会面临的事情
养老的风险
 
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    人的一生有三个我，一个是过去的我，主要靠父母；一个是现在的我，不但要好好照顾自己的现在，还要照顾子女、父母的现在和将来；一个就是未来的我，未来的我要依靠谁呢？
我们都知道，不能花不属于自己的钱
但更应该知道，也不能花属于自己未来的钱！
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收入结余
消费线
靠年轻时的自己
25岁
收入线
靠父母
0岁
100岁
60岁
养老，你准备好了吗？
如果不是公务员
    人生的消费需求与赚钱能力并不同步。25岁前靠父母，60岁后靠能挣钱时的积累。如何用短暂的时间支付一生的费用需求成了很多人的苦恼。而延迟退休年龄，虽然表示我们还可以再努力工作至少5年，但根据现在生活的压力与就业的形势，60岁的人还有哪家企业愿为你付薪水？而同时还要至少再交5年的社保费用，60岁后的生活压力可想而知。
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举例
30岁男性李先生，为0岁孩子投保鑫相随1万*10年，解决三代养老问题！
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10年缴费，年缴费1万
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第30个保险年度开始，每年领取1.2万
合计领取24万！
父母养老无忧
 
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第60个保险年度开始，每年领取1.2万
合计领取24万！
子女养老无忧
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第88个保险年度，一次性领取106.6万
孙子养老无忧
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李先生60岁退休每年可领取1.2万养老金，领取20年共计24万。
李先生的孩子60岁退休后每年可领取1.2万养老金，领取20年共计24万。
李先生的孙子可一次性领取106.6万，维持高品质的养老生活！
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