机动车辆保险学习材料
★机动车损失保险

★第三者责任保险

★车上人员责任险

★盗抢险

★新车提车险

★交强险

 

附
 加
 险
★玻璃单独破碎险
★车身划痕损失险
★不计免赔率特约
★自燃损失险
★新增设备损失保险
★车上货物责任险
★法律费用特约
           ……
主
 险
一、机动车辆保险条款、费率解析

二、机动车商业险及交强险投保所需资料
1 私家车                        2 单位车辆
               
车主身份证复印件          车辆所属单位组织机构代码证复印件
        
车辆行驶证复印件            车辆行驶证复印件
三、交强险的主要特点
（一）保障强制性
      国家法律强制实施、强制缔约
（二）社会公益性
      不追求盈利兼顾不亏损
      突出保障受害人利益，兼顾投保人、被保险人利益
（三）保障的广泛性
     “无过错责任”赔偿原则
      较少的责任免除，无免赔额和免赔率
（四）实行费率浮动机制,奖优罚劣
  
 
浮动因素 浮动比率
与道路交通事故相联系的浮动A A1 上一个年度未发生有责任道路交通事故 -10%
 A2 上两个年度未发生有责任道路交通事故 -20%
 A3 上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故 -30%
 A4 上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故 0%
 A5 上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故 10%
 A6 上一个年度发生有责任道路交通死亡事故 30%

费率浮动机制 ——交强险费率浮动暂行办法

A款产品则细分保障
保险责任     
       保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿
责任免除
            被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
     1、 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失
     2、 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失
     3、 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失
机动车辆保险条款、费率解析
机动车第三者责任保险

A款产品则细分保障
驾驶人有下列情形之一者：

1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；
2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；
3、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；
4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；
5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书
机动车辆保险条款、费率解析
机动车第三者责任保险
责任免除
 

A款产品则细分保障
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：

       负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故
责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；

机动车辆保险条款、费率解析
不计免赔险解释

A款产品则细分保障
保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程
中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：
1、 碰撞、倾覆、坠落；
2、 火灾、爆炸；
3、 外界物体坠落、倒塌；
4、 暴风、龙卷风；
5、 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
6、 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
7、 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

        发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要
的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额
机动车辆保险条款、费率解析
家庭自用汽车保险
保险责任
 

A款产品则细分保障
下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：
1、 地震；
2、 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
3、 竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；
4、 利用被保险机动车从事违法活动；
5、 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；
6、 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保
险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据
机动车辆保险条款、费率解析
家庭自用汽车损失保险
责任免除
有关驾驶人情况责任免除与三者险相同

 
A款产品则细分保障
被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（一） 自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；
（二） 玻璃单独破碎，车轮单独损坏；
（三） 无明显碰撞痕迹的车身划痕；
（四） 人工直接供油、高温烘烤造成的损失；
（五） 自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；
（六） 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损
失扩大的部分；
（七） 因污染（含放射性污染）造成的损失；
（八） 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
（九） 标准配置以外新增设备的损失；
（十） 发动机进水后导致的发动机损坏；
（十一） 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；
（十二） 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、
附属设备丢失；
（十三） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；
（十四） 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额

机动车辆保险条款、费率解析
家庭自用汽车损失保险
责任免除
 

A款产品则细分保障
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：
1、 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；
2、 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；
3、 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；
4、 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；
5、 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%
机动车辆保险条款、费率解析
家庭自用汽车保险
责任免除
其他不属于保险责任范围内的损失和费用

A款产品则细分保障
保险责任
    保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，  因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：
   1、 碰撞、倾覆、坠落；
   2、 火灾、爆炸、自燃；
   3、 外界物体坠落、倒塌；
   4、 暴风、龙卷风；
   5、 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
   6、 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
   7、 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）

     发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额
机动车辆保险条款、费率解析
非营业用汽车保险
 

A款产品则细分保障
责任免除
    
     主要责任免除与家庭自用汽车保险条款相同
     驾驶人有下列情形之一者：
1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；
2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；
3、实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、
易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机
动车牵引挂车；
4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险
机动车；
5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；
6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情
况下驾车。
7、 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；
8、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续

机动车辆保险条款、费率解析
非营业用汽车保险

A款产品则细分保障
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：
1、 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；
2、 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；
3、 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；
4、 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。

         其他不属于保险责任范围内的损失和费用
责任免除
机动车辆保险条款、费率解析
非营业用汽车保险

A款产品则细分保障
保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程
中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：
1、 碰撞、倾覆、坠落；
2、 外界物体坠落、倒塌；
3、 暴风、龙卷风；
4、 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
5、 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
6、 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

    发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要
的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额
保险责任
机动车辆保险条款、费率解析
营业用汽车保险
 

A款产品则细分保障
责任免除
    
     主要责任免除与家庭自用汽车、非营业用汽车保险条款相同
     驾驶人的下列情形：
1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；
2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；
3、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或
者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；
4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险
机动车；
5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；
6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情
况下驾车。
7 、非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；
8、 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续

机动车辆保险条款、费率解析
营业用汽车保险

A款产品则细分保障
责任免除
    
    保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：
1、 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；
2、 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率30%；
3、 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；
4、 违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生，保险人不承担赔偿责任；
5、 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%；
6、保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%

            其他不属于保险责任范围内的损失和费用

机动车辆保险条款、费率解析
营业用汽车保险

A款产品则细分保障
保险责任

机动车损失保险
1、碰撞、倾覆、坠落；
2、火灾、爆炸、自燃；
3、外界物体坠落、倒塌；
4、暴风、龙卷风；
5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
6、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
7、载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人或操作人员随船的情形）
8、 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

第三者责任保险
    保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人或操作人员在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿

机动车辆保险条款、费率解析
特种车保险
 

A款产品则细分保障
保险责任

       保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿

责任免除

       被保险机动车造成下列人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担
赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
1、被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；
2、其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；
3、违法、违章搭乘人员的人身伤亡；
4、车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡
5、车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡
6、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车

机动车辆保险条款、费率解析
车上人员责任保险

A款产品则细分保障
责任免除

驾驶人的情形与车损责任免除相同
下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
1、精神损害赔偿；
2、因污染（含放射性污染）造成的人身伤亡；
3、仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用；
4、应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用

免赔率免赔：
1、负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；
2、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；
3、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%

   其他不属于保险责任范围内的损失和费用

      
机动车辆保险条款、费率解析
车上人员责任保险

A款产品则细分保障
保险责任

保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：
1、被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满
60天未查明下落的全车损失；
2、被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需
要修复的合理费用；
3、被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用

责任免除

1、 非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；
2、 被保险机动车被诈骗造成的损失；
3、 被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺

机动车辆保险条款、费率解析
机动车盗抢保险

A款产品则细分保障
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔

1、发生全车损失的，免赔率为20%；
2、发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、
机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；
3、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的增加免赔率5%；
4、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。
       
   其他不属于保险责任范围内的损失和费用
机动车辆保险条款、费率解析
机动车盗抢保险
责任免除

A款产品则细分保障
机动车辆保险条款、费率解析
附加险条款
（玻璃单独破碎险）

投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险

保险责任

被保险机动车挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。

投保方式

投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。

责任免除

安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。
A款产品则细分保障
机动车辆保险条款、费率解析
附加险条款
（自燃损失险）

投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保本附加险。
保险责任
（一） 因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；
（二） 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。
责任免除
（一） 自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；
（二） 所载货物自身的损失。
保险金额
保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。
 赔偿处理
（一） 全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。
（二） 每次赔偿实行20%的免赔率
A款产品则细分保障
机动车辆保险条款、费率解析
附加险条款
（车身划痕损失险）

投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。

保险责任    无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿

责任免除    被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失

保险金额    2000元、5000元、10000元或20000元

赔偿处理

（一）在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。
（二）每次赔偿实行15%的免赔率。
（三）在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止

A款产品则细分保障
机动车辆保险条款、费率解析
附加险条款
(不计免赔率特约)
   
        经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。
    下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：
一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；
二、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；
三、因违反安全装载规定而增加的；
四、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；
五、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；
六、因保险期间内发生多次保险事故而增加的；
七、发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明而增加的；
八、可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；
九、不可附加本条款的险种规定的
三、机动车辆保险承保要点
（一）费率使用说明
机动车损失保险

       按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次查找基础保费和费率；
                             保费 ＝ 基础保费 ＋ 保险金额 × 费率
保险金额      由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定

（一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。

（二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定。
本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。
被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9 座以下客车月折旧率为0.6%，10 座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购
置价的80%。
折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

（三） 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。
A款产品则细分保障
第三者责任保险

1．按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、责任限额直接查找保费。
车上人员责任险    按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找费率

                  驾驶人保费 = 每次事故责任限额 × 费率
                   乘客保费 = 每次事故每人责任限额 × 费率 × 乘客座位数
盗抢险           按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找基础保费和费率

                   保费 ＝ 基础保费 ＋ 保险金额 × 费率
              
（保险金额即实际价值）
三、机动车辆商业保险承保要点
（一）费率使用说明
玻璃单独破碎险                 按照被保险人类别、座位数、投保国产/进口玻璃查找费率

                                           保费 ＝ 新车购置价 × 费率
                                          对于特种车，防弹玻璃等特殊材质玻璃标准保费上浮10%

车身划痕损失险                  按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找保费

不计免赔率特约条款           按照适用的险种查找费率

自燃损失险                          按照车龄查找费率                  保费 ＝ 保险金额 × 费率

 

 

三、机动车辆商业保险承保要点
（一）费率使用说明
保费计算举列
       
        某5座家庭自用车投保交强险，车损险，三者险20万，盗抢险，附加不计免赔，玻璃险，车龄2年，新车购置价为10万元，在费率表上查得车损对应的基础保费为569元，费率
为1.35%，盗抢基础保费120元，费率0.42%, 国产玻璃费率为0.19%,商业险七折优惠

该车标准保费及车船税：   

车损＝（569＋10万×1.35%）×0.7 ＝1343元
三者 =1191 ×0.7=833元
盗抢险 ＝〔 (10万－10万×24 ×0.6%) × 0.42% ＋120〕 ×0.7 =335元
 玻璃=(10万×0.19%) ×0.7 =133元
不计免赔= 1343×15% ＋833×15% ＋335×20% =393元
交强险＝950元
车船税=360+360=720元
                                           合计:4707元
     
三、机动车辆商业保险承保要点
（一）费率使用说明
三、机动车辆商业保险承保要点
（三）有关其他应注意的问题
1、为业务伙伴计算保费需谨慎，灵活应对保费比较
2、谨慎承保或拒保的业务，需合理的做出解释
3、有关保单批改退费或退保的应对