低利率时代背景下的家庭资产配置一生的美好生活需要以足额的财富提供支持 ，但时间周期越长 ，财富的不确定性风险越高。而正是因为财富在跨期分配时有着太多的不确定性 ，所以才需完成家庭生活愿景的量化 ，根据自 身投资能力、投资风险偏好以及风险承受力 ，并识别多类资产的属性及未来经济趋势 ，最终构建 适合于自身家庭的资产配置模型 ，制定科学合理的财富跨期分配计划， 以提升家庭生活愿景的达 成率 ，增加家庭的幸福感与安全感。一、低利率时代已经不可避免地到来低利率带给家庭财富规划的影响进入低利率时代 赚钱很难 ，在大环境不佳时更需要管好钱袋子开源节流合理消费合理投资，分散风险 ，努力提高财务上的抗风险能力。

1. 利率低财富积累会变慢：会影响家庭目标的实现 ， 同样的目标需要花更长的时间；2. 财富的消耗会变快： 因为产生的利息在减少 ， 同样的钱固定的支出消耗就会变快；3. 越是低利率冒风险去投资的可能性会变大 ：低利率伴随而来是低增长。 好的项目、优质资产比较稀缺，风险会比预期的大。在低利率时代做好资产配置尤为重要要兼顾好安全和风险资产的平衡。留存率、 达成率、 传承率。而每个家庭的经济支柱年龄不同财富获取渠道与途径不同现有财富保有量不同家庭结构与财富愿景不同 ，故其所处的财富周期与所面临的财富风险自然也就不同。因此首先我们需要判定自身家庭目前所处哪一财富周期并知晓当前阶段对应的财富管理重点完成财富风险的分析与评估识别各类工具属性最终得以构建家庭财富风险管理系统让财富服务于生活守护家庭美好生活。

传富守富享富二、家庭财富管理基础理念创富：现金的创造与消耗决定着收入的盈余 ，每个家庭都应适度递延享受以达到收支平衡状态 ，从而完成原始财富的积累。因此收入的持续与可控的消费是创富期内提升财富增长率的关键。守富：所积累的财富可能会因大额医疗费用支出而损耗 ， 因投资收益过低而遭通胀侵蚀 ， 因投资严重亏损而遭资产缩水因婚姻关系变化而遭财产分割 因债务渗透家庭而遭法院执行。

因此 ，足额的医疗相关保障、稳定 且可观的投资回报 ，以及适当的财富保全与隔离机制是守富期内提升财富留存率的关键。享富 ：若将家庭现有财富与未来收入分别视为 “池中水 ”与 “注水口 ”那么全生命周期内的消费则将会被视为 “ 出水口”出水口由水龙头的阀门开合大小来控制其流速。 在生命未终结的任一时刻我们都在消费 水龙头的阀门始终呈开启状态 但我们未来的收入获取体量与年限却是未知 故新的注水量无法得到保证。 我们会担心有一天再也没有足量的水被注入池中而池中水也因水龙头持续无节制的流淌而耗尽 但我们的生命尚 未结束 ，且于子女的财富支持也并未如愿 ， 家庭需在漫长时光中忍受 “干涸”。 因此 ，所谓“ 享富” ， 也就是家庭各项生活愿景消费皆能在时间刻度与金额刻度上完成匹配 ， 始终不存在阶段性入不敷出的窘迫境遇通俗点来说就是人生各个重要阶段都有钱花 ，且能满足消费的欲望底线。保 ：财富外流风险婚姻风险： 婚姻的风险不仅影响的是自己的财富更重要的是会影响父母的财富因为如果没有特别安排继承或者赠与的财产属于夫妻共同财产也就是变相了扩大的继承人范围。我们的财产是与女婿和儿媳妇有关的，所以财产规划更是两个家庭的事情。债务风险： 因为共同财产制那家庭财产就可能受到一方债务牵连而造成财产损失。 像企业主 担保人都是高风险人群对于这样的家庭做好债务隔离就很重要 ，要有一部分资产是不受债务牵连的来保证家庭的生活。