年金险训练系列专题之一——风险与客户分层风险思维底线思维突破思维人类面临的风险是一个不断变化的过程，如果不能够突破当下，就没有办法接触未来决定投资结果的不是赢，而是输。输得少的，能够熬过最难时刻的才是赢家家庭财富风险管理财务风险管理金融风险管理法律风险管理收入损失风险收支不平风险长寿风险早逝风险失业风险健康风险意外重疾个体长寿风险聚合长寿风险收益率波动风险信用风险市场风险利率风险机构失信错判形势、投资失败持续降息、资管新规、机构爆雷内二婚姻风险传承风险传不到：失传风险。

传不好：减损风险优先配置年金（首选低/零现价产品）外三债务风险涉税风险刑事风险资产涉税风险收入涉税风险传承涉税风险保险金信托+灵活腾挪黑、白、灰，疑罪从无利他合同/非责任财产风险一览图没有风险就不需要保险没有特定的风险就不需要特定的保险以风险为基础的客户分层普通客户依靠务工获取薪金收入的人员，俗称打工，属于普通客户参考标准：资产为核心区域房价一平方米均价的500倍以下中端客户1.资产规模较大但净资产极少或为负的中小企业主；2.以技立身的专业人士(如律师事务所、会计师事务所的高级合伙人>都代网红、主播等新兴各领域自媒体人士);3.中大型企业高管(金领)。参考标准：资产为核心区域房价一平方米均价的500倍到1000倍之间高端客户1.大企业主或者上市公司股东，资产规模大，有负债但是占比极低。

1. 自由投资人，早年因为各种机遇积累了大量财富，有各类投资或者收藏，无负债或者负债极少，形成持续稳定的被动收入;3.明星、头部主播、以及各个行业的顶尖人才;4.各种“二代”。参考标准：净资产为核心区域房价一平方米均价的1000倍以上不同层客户遇到的主要风险中端客户高端客户普通客户资产隔离或收入替代财富的锁定、财富的享用、财富的传承买保险是刚需，预防收入损失，防止因病返贫、因病致贫、因病债台高筑工资薪金客户分层企业利但净资产少或以技谋生收入特点风险防御重点有资产+持续稳定被动收入+无负债（资产规模大且负债低）普通客户：此类客户的需求主要集中在疾病意外和生病报销上，钱多的人和钱少的通人在风险面前是完全平等的,但是面对风险的反馈却不一样,不同的人客相同的疾病、相同的医生、假设治疗康复需要500万，钱多的人会说:我给您600万，只要您能治好我!钱少的人会说:我这辈子都没挣过500万，治好了我也赚不到500万，我不治了。

中端客户：这个阶段的人靠着自己的智慧、积累和时间赚钱三者缺一不可且无法复制，此类人群一旦发生意外，高收入立刻丧失如果是高负债的企业主，不做资产隔离，就无法保留现在胜利成果。所以此类人群买保险也是刚需，保单是收入替代，别无其他。高端客户：这个阶段的人主要依靠被动收入赚钱，对于此类人群，保险有着不可替代性的三个关键功能:一、财富的锁定:包含本金的锁定、收益的锁定、风险的锁定、税费成本的锁定、所有权的锁定!二、财富的享用:有终身锁定安全现金流的人最长寿，例如离休干部(拼有金色人生的人)，离休干部一个月2万多，即便大小便失禁，配偶也会心甘情愿的照顾他，因为只要离休干部活着就有源源不断的养老金。