从个人养老政策看未来养老趋势国家首批个人养老金保险出炉前不久，个人养老金账户制度落地，各大银行到处送红包，吸引大家来开户。简单来说每一年，大家最多可以交1.2万进账户，享受一定税率优惠，同时能用账户中的钱购买特定的金融产品，如基金、保险等。等大家退休后，就可以开始从账户领钱。乘着开户的热潮，11月23日，银保信公布了第一批个人养老金保险产品名单，其中不乏利率5%~6%的产品，看起来很不错。专属商业养老险和储蓄险应该如何选择那么这些专属商业养老险长什么样、值不值得买？它们跟普通的储蓄险有何区别专属商业养老险，长什么样？

7款产品，哪款值得选？想养老，专属商业养老险和储蓄险，应该怎么选？专属商业养老保险长什么样专属商业养老保险，既可以用个人养老金账户购买，也可以自己直接购买，两种情况领取养老金的方式有所区别，这点我们会在“第二部分”给大家分析。来看看这些产品的形态特点。7款产品由不同保险公司承保，但特点相似，其中需要重点关注的有三点专属商业养老保险三大特点——两个账户，自由转换1、两个账户，自由转换7款产品都有“稳健型”和“进取型”两个账户。

稳健型账户适合追求稳定收益的朋友，它的保证利率会高一些；进取型账户适合追求高收益的朋友，它的保证利率低一些甚至为0，但结算利率有机会达到更高水平。结算利率为当前的实际利率，会上下浮动；保证利率写进合同，结算利率最低也不会低于它，通过它计算出来的收益，是我们最低能获得的收益。专属商业养老保险三大特点——两个账户，自由转换以「**岁岁金生」为例，稳健型账户的上年结算利率为4.5%，保证利率为2%；进取型账户的上年结算利率为5.35%，保证利率为0%，意味着账户内的钱不会损失，但可能没有收益。而除了「**岁岁金生」初次购买时只能选择一个账户外，其余6款产品在初次购买时，都可以按规定设定两个账户的金额比例：专属商业养老保险三大特点——两个账户，自由转换例如交费2500元，设置每个账户资金比例为50%，也就是每个账户都有1250元。往后每年，我们也都可以免费调整一次两个账户的资金比例，比如把稳健型账户的比例从50%调到100%，进取型账户则相应降到0%。

这点还是很不错的。需要注意，有的产品在调整资金比例时，会有限额规定，超过限额的部分就要收取手续专属商业养老保险三大特点——最早领取年龄为60岁7款产品，养老金领取时间最早均为60岁。比起领取年龄，大家更关注的肯定是“买了它，到时候能领多少钱”。与普通年金险不一样的是，专属商业养老保险有一个对应的「领取转换表」。到了约定年龄后，要结合产品的账户价和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：专属商业养老保险三大特点——最早领取年龄为60岁假设小明在30岁购买了该产品，选择60岁开始按月领取。等小明到了60岁，账户价值为30万。根据该产品当前的「领取转换表」来看，男性60岁月领，每万元账户价值对应的可领金额为47.35，那么30万账户价值，每月可领养老金就是：30*47.35=1420.5（元）需要注意的是，各个产品条款中，都明确写着类似“未来养老年金领取转换表可能会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整”的内容。