专业·精进·利他二十大再提！延迟退休“板上钉钉”了！这几类人赶上了才闭幕的二十大，释放了很多信号。有一个，狠狠地戳动很多人的神经，实施渐进式延迟法定退休年龄，当延迟退休遇上延长养老金最低缴费年限。毫无疑问，我们离退休的快乐时光又远了一大截。不过虽迟了，但退休生活不能不幸福。退休生活幸福与否终身收入现金流很关键PART01《时代周刊》曾登过一篇文章表示：终身收入现金流，是退休生活幸福的关键。该调查由英国国家统计局负责，历时12个月之久。结果显示，有退休金的老人是英国幸福感最强的群体之一。除了英国的调查如此，全球资管巨头贝莱德在美国也做过一项类似的调查，结果也是如此，80%以上的已退休老人表示，稳定的终身收入在退休生活中至关重要。那么终身收入如何得来了？诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿曾表示：一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由收入现金流来决定。这话并不虚。

很多人认为自己有多套房子，但你现在正躺在病床上，着急拿钱做手术，房子能马上变现吗？很难说。有钱有房分给孩子，让他们照顾，苏州一位老太太将拆迁房分给孙女，后住院孙女不问不管，靠亲人也很难说。不是由财富总额确定，那依赖我们的退休金可以吗？延迟退休遇延长养老保险最低缴费年限PART02相信绝大多数朋友都了解，如果退休后想要领取退休金要满足2个条件：第一是达到法定的退休年龄；第二就是累计养老保险的最低缴费年限要满15年。现如今这2个条件都发生了变化。此前，**总书记在二十大报告中提出，实施渐进式延迟法定退休年龄。延迟退休最早于2008年提出，目前山东省、江苏省已经在试点了，延迟退休板上钉钉了。我们假设延迟退休政策在2023年落地实施，那么以下几个群体将会受到退休新政的影响：其实延迟退休主要涉及原定的3个退休年龄群体，即原定退休年龄的60岁男性、55岁女干部以及50岁女工人。

一是小于等于50岁女性工人（1973年以及以后出生的女性）；二是低于等于55岁女性干部和男性工人，主要是从事体力劳动的工人（1968年以及以后出生的人）；三是低于等于60岁男性干部（1963年以及以后出生的男性）。总体来看，60、70后的影响最大。这群人经历了多年动荡，勤勤恳恳工作了几十年，本以为快拿上退休金了，却不料碰上了延迟退休。80、90后是直接遇上了延迟退休，或者间接遇见，因为他们的父母就是遇见延迟退休的这批人，实惨无疑。正常退休领取退休金的另一个必要条件，养老保险最低缴费年限也将逐步提升。根据2022年6月，人社部最新发布《人力资源和社会保障事业发展"十四五"规划》提出，将逐步提高领取养老金的最低缴费年限。

这些变化意味着什么了？你可能过了60还没退休，还得缴费养老保险费。你们所畅想的美好退休生活，可能并不好实现。那有人说，反正我退休了就能拿到，还是能保证终身收入现金流。但是你忽略了一个现实，你即便延迟退休了，你能拿到的钱也并不多.延迟退休后，退休金也不多PART03养老金替代率一般用来衡量退休后的生活质量，这个数值越大，退休的生活水平越高。根据官方公布的数据，我国目前的养老金平均替代率已经只有40%出头，收入越高，养老金替代率越低。在一个平台上，看到一个国企工龄接近35年的工人退休，退休工资只有2951.94元。而另一个认识的阿姨，普通工人，交了30年的养老保险，退休的时候，每月的养老金仅为1900多元。

究其原因，公司按照最低工资标准给她交的社保，所以即便交了很多年，到手的退休金仍不多。如果公司按照实际工资交社保，退休金会高很多吗？如果公司按照实际工资交社保，退休金会高很多吗？会高，但由于社保并非想多交就多交的，最高按3倍“社会平均工资”交，所以最终能拿到手的也有限。如何让自己的退休生活更有保障了，在国家各重大会议中，反复提及商业养老保险。而美国经济学著作《魔鬼经济学2》中也指出：调查结果表明，购买养老保险的群体，比没买的人活得长久，而这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。

有证据表明，商业养老保险提供的源源不断的稳定收入，使这些老人多了那么一点点动机和信心——要努力活得更久一点。养老年金险终身现金流，幸福享退休PART04为什么商业养老年金险在退休生活中的位置这么重要了？可以用一个词来形容“钱进不止”。