人寿保险与长护险责任转换解读银保监会拟新规：前言10月25日，银保监会人身险部向各人身险公司下发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），就开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称“转换业务”）试点在业内广泛征求意见。老龄化加剧下，政策加码人寿保险和长护险责任转换护理状态下的生命表老龄化加剧的同时，失能人口增多近年来，随着我国老龄化速度不断加快，如何解决养老问题，成为大家关注的焦点。今年4月初，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，揭开了未来我国养老第三支柱的神秘面纱。其中，明确对政策支持、商业化运营的个人养老金，予以税收优惠。

一时之间，如何通过购买保险或者理财基金等产品，来补充未来退休收入，引发大家的关注。然而，在老龄化加快的同时，还有一个不容忽视的问题，就是失能人群的比重在持续攀升。老龄化加剧的同时，失能人口增多根据国家卫健委老龄健康司数据显示，2021年我国失能失智人数约为4500万。另据研究报告预计，到2050年，我国需要长期护理的老年人总数将达到10747万人，其中部分失能的老年人为6938万人，完全失能的老年人为3809万人。长期护理保险制度试点早在2016年，我国已经开始长期护理保险制度试点。目前，试点城市增至49个、参保超过1.4亿人，累计160万失能群众获益，年人均减负超过1.5万元。这就是大家一直俗称的“社保之外第六险”，即政策性长护险。那么，什么是长护险呢？简单的说，他是健康保险的重要组成部分，能够为失能的被保险人，在接受他人长期的康复和支持护理时，所支付的各种费用给予补偿。

人寿保险和长护险责任转换的由来就如大家在有基本社会医疗保险的同时，还会购买商业性医疗保险一样，想要更好的解决失能人群的护理问题，还是要大力发展商业性长期护理保险。近年来，相关部门在下发的多个文件中，都有提及要支持商业保险机构大力发展医养保险，其中，就包括加快发展商业长期护理保险。2022年年初，银保监会主席郭树清先生在出席国新办新闻发布会时，也曾表示：目前第三支柱方面，积极开展的长期护理保险，保障人群已超过2300万人。此外，从2019年至2022年，有三项文件还提及一个创新点，就是“要研究建立寿险赔付责任与护理支付责任的转换机制。”人寿保险和长护险责任转换责任可转换或将于2023年开始据媒体报道，银保监会人身险部下发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知（征求意见稿）》。

也就是说，寿险责任与护理责任的转换机制，终于就要落地了...按照征求意见稿内容，预计自2023年1月1日起开展转换业务试点，试点期限暂定为两年。这一转换机制的落地，将有助于在短时间内，有效提升长期护理保险供给能力，同时，能够缓解失能人群的部分护理费用压力！为什么这么说？相信很多人可能都碰到过，在为老年人购买保险的时候，因为超过一些产的年龄限制，或者健康状况也不能满足核保条件等原因，很多商业健康险都不能购买。

那么，对于失能人群来讲，想要买到适合的长护险可能更难。具体怎么转换？目前，这一责任转换机制，只适用于两种方法，分别是保单贴现法和精算等价法。这两种转换方式，分别适用于已进入约定的护理状态，以及申请办理时尚未进入约定的护理状态的被保险人。责任转换方法申请办理转换业务时转换方法保单贴现法被保险人已进入约定的护理状态人身保险公司以身故保险金折价的方式，将原本在身故时才能给付的身故保险金提前作为护理保险金给付给被保险人精算等价法被保险人已进入约定的护理状态将人寿保险的部分保单价值作为转换基础转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后长期护理保险的保单价值计算长期护理保险保额；在申请办理转换业务后如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换得到的长期护理保险保额进行给付。