哪一款保障类产品引发讨论最多，支付宝上线的相互宝若称第二，那么似乎没有其他产品敢称第一。自诞生以来，相互宝经历了九天千万人加入的火爆，也经历了潮水般涌来的质疑，并最终改掉原本的“相互保”之名，转型为互助计划。

尽管如此，相互宝所引发的争议远远没有结束，2019年3月26日首例赔审案件上线所引发的超过25万“赔审员”大讨论，2019年4月10日存量用户首度突破5000万，4月12日信美因相互保被银保监会处罚93万……可以预见的是，从相互保到相互宝，一个保险互助的蜕变涅槃之路将注定坎坷。

1相互“宝”究竟能走多远？2019年4月11日，支付宝宣布“相互宝”，截至10日存量用户首度突破5000万，平均每1分钟就有近200人加入，成为全球最大规模的互助社群，相互宝从0到5000万的速度，甚至超过了2013年横空出世的余额宝。

蚂蚁金服副总裁尹铭表示，未来两年内，相互宝希望让3亿人享受“我为人人 人人为我”的互助服务。这一定位为“大病互助”的产品，主打“一人生病 大家出钱”，身体健康且信用良好的支付宝用户可申请免费加入。加入后，如遇重大疾病，可申请最高30万的互助金。互助金由所有成员分摊，由于成员数量众多，所以每人分摊金额往往只有几分钱。

2019年4月12日，银保监会下发了对信美相互的处罚决定，针对其在保险产品“相互保”运作中存在的未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率等问题给予罚款处罚。

银保监会表示信美人寿存在以下违法行为：一、未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率信美人寿在“相互保”业务中通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据。二、欺骗投保人、被保险人或者受益人信美人寿在“相互保”业务中向保险消费者传达“相互保”产品依法合规的错误信息，以及第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的误导信息。

银保监会表示，时任董事长杨帆和时任副总经理兼总精算师曾卓对上述违法行为负有直接责任。为此，对信美人寿处以罚款65万元；对杨帆给予警告并处罚款13万元，对曾卓给予警告并处罚款15万元，共计93万元。从“相互保”到“相互宝”，舆论从未停歇，主流媒体与网民声音中，有质疑、有担忧、有期待；对应着则是有人抵制、有人观望、有人试水。从“相互保”到“相互宝”，更多的主流声音凸显出监管与创新的协调配合。

2018年9月6日，信美人寿向银保监会报备“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。10月16日，该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线。该产品前期宣传中“0元可加入最高赔付30万”、“100种大病赔付”等药店可谓深入人心，因而触达受众较广，吸引普罗大众纷至沓来。上线一个多月，“参保”人数突破2000万。这一现象级网红产品的诞生吸引了有着极大保险需求但又缺乏足够保费额度的社会群体的疯狂加入，仿佛这是他们踏上保险保障之路最佳时机。

2相互宝爆红的背后中国大病互助社群的爆发性增长，超出了许多人的预期。5000万成员的规模相当于整个韩国的人口，在全球，只有27个国家的人口超过这一数字。相互宝的超预期发展，反映出了大众，尤其是草根人群对大病保障的巨大渴求。数据显示，相互宝的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。而已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员，最小的只有2岁。

国家提出2020年全面脱贫的目标，但因病致贫成了一个障碍。人社部公布的信息显示，我国基本医疗保险覆盖人数超过13.5亿人，基本实现全民参保。但医保、社保主要覆盖基础医疗需求，大病重疾对于普通人来说，依然是一个沉重的负担。全国因病返贫占贫困人口的40%左右。数据显示，2018年以来购买健康险的群体仅占6.7%。