第 一 章 生存调查

生存调查是指在保险合同成立前后，由公司调查人员收集投保方的各项资料，为

核保决定提供依据的调查过程。

一 、 核保提调标准

生存调查件分为必调件、抽查件和存疑件。必调件指必须进行的生存调查；抽查

件指对于符合自动核保通过条件的核保件按一定比例进行的抽样生存调查；存疑件指

未达到必调件标准，但核保人员因对被保险人、投保人存疑，根据核保人员指定的明

确调查要点进行的生存调查。

（一）必调件

1.生存调查额度根据公司类别予以确定，具体为：

累计净风险保额

公司类别

寿险/重疾/

护理

意外险  残疾险  储蓄型

不计风

险型

一类公司  150 万元

1.≤50 周岁：300 万元

2.＞50 周岁：250 万元 1.≤50 周岁：100 万元

2.＞50 周岁：50 万元

各分公司自行

确定，最高不

超过 200 万元

300万元

二类公司  125 万元

1.≤50 周岁：200 万元

2.＞50 周岁：150 万元

三类公司  100 万元  100 万元  50 万元

核保实务

51

2.有特殊核保规则的险种按特有规则执行，如：国寿鸿丰两全保险、国寿鸿盈两

全保险等。

3. 残疾人员投保风险型险种（若投保额度在实务规定限额内且已进行物理体检明

确残疾部位及程度的，可免生调） 。

4.非本地（本地是指户籍在本省、直辖市内，或者户籍在外省、直辖市但已在当

地工作生活满 1 年以上的）居民投保风险型险种。

5.投保人与被保险人之间不具有保险利益关系的。

6.受益人与被保险人之间不具有保险利益关系的。

（二）抽查件

重点针对以下方面加强抽查生调力度：

1．投保寿险风险型、重疾险种、护理险种，年龄临近体检、生调标准。

2．投保年龄在 40 周岁以上。

3.投保寿险风险型、重疾险种、护理险种，累计净风险保额在 30 万元以上。

4.业务质量相对较差，特别是短期出险率高以及发生骗保、骗赔的销售机构。

5.业务质量较差，灰名单销售人员或信用评级为 B 级的销售人员。

（三）存疑件

核保人员对于以下存疑件如无法获得其他证明材料应予以生调。

1. 健康告知有异常或核保人员认为被保险人健康状况有疑问。

2. 被保险人社会关系复杂。

3. 主动投保，特别是投保保费低廉且死亡保障很高的险种。

4. 父母为其已到工作年龄但无固定职业的成年子女投保（在校学生除外） 。

5. 子女为高龄父母投保与被保险人年收入不符的高额死亡保险。

6. 为家庭主妇投保高额死亡责任保险，而投保人本人并无投保或者投保额度低于

被保险人的。

7. 为成年兄弟姐妹投保，尤其是仅为其中一个投保。

8. 收入不支持投保保额。

9. 短期内连续投保风险型险种。

10. 高危险职业或职业风险不明确。

11. 某些调病历件。

核保实务

52

12. 本实务其他章节规定的需要生存调查的情况。

13. 核保人员认为需要生存调查的其他情况。

二 、生存调查的内容