目 录

     1. 重疾险的涵义

     2. 重疾险的发展历程

     3. 重疾险的意义与作用

     5. 重大疾病定义使用规范

     4. 重疾险的种类与形态

     6. 重疾险的投保建议

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「重大疾病保险」是以被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术,作为保险金给付条件的健康保险产品。换言之，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

   重大疾病保险的定义

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                 目 录

     1. 重疾险的涵义

     2. 重疾险的发展历程

     3. 重疾险的意义与作用

     5. 重大疾病定义使用规范

     4. 重疾险的种类与形态

     6. 重疾险的投保建议

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             重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯•巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀•巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

             马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。 

             1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。 

             1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。 

  重大疾病保险的发展历程

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                 目 录

     1. 重疾险的涵义

     2. 重疾险的发展历程

     3. 重疾险的意义与作用

     5. 重大疾病定义使用规范

     4. 重疾险的种类与形态

     6. 重疾险的投保建议

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重大疾病保险的意义

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前不久，网上流行的漫画《滚蛋吧！肿瘤君》就是一位年轻肿瘤患者的作品。2011年8月，熊顿因一次摔伤到医院检查，被告知身患非霍奇金淋巴瘤。得病前的熊顿自诩为“一个剽悍的女子”，“仗着自己壮汉型的体格晨昏颠倒，三餐不定，K歌必定刷夜，聚餐必喝大酒，冬天衣不过三件，从来没有为健康操过心”。生病后，她的生活只能在家和医院间两点一线。2012年11月，年仅30岁的熊顿因病情恶化遗憾离世。

据《光明日报》报道，中国抗癌协会的统计数据显示，我国每年新发淋巴瘤患者约8.4万人，死亡人数超过4.7万人，并以每年5%的速度上升，发病人群也越来越年轻化，多见于青壮年。因为20~40岁正是淋巴组织非常活跃的时期，高敏感性让青壮年很容易成为淋巴瘤的高危人群。

据《中国中医药报》报道，目前，我国淋巴瘤发病率逐年增高以及发病年龄前移，与以下四类原因有关：一是环境污染，包括过多接触有机溶剂染料如染发剂、居住或工作在残留大量有毒有害化学物质的新装修房屋内、经常吸入汽车尾气等。二是经常接触各种辐射。三是工作压力大，由于淋巴瘤的发病与人体免疫功能有很大关系，如果人长期工作压力大，导致精神紧张、心理压力大、生活作息不规律，使人很劳累，造成人体抵抗力下降，也会诱发淋巴瘤。四是病毒感染和细菌感染。此外，淋巴瘤的早期症状与感冒非常类似，如发烧、出汗、咳嗽等，很容易被混淆。很多人因此忽视病情，耽误了最佳治疗时机。

“病因预防是降低肿瘤发病率的重要手段，要特别注意合理膳食和营养均衡。” 要做到热量与脂肪“两控制”、果蔬与谷物“两增加”。通过均衡饮食、经常运动、保证正常体重和远离烟酒，拥有健康的生活习惯和良好的心理状态，掌握科学的防癌常识，可以避免30%~40%癌症的发生。

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重大疾病保险的意义

You need insurance not only  because  you are going to die, 

but  also because you  are  going to live.

“你需要重大疾病保险，并不是因为你患病要死

了，而是因为你需要活下去。“

                     ——重大疾病保险创始人  马里尤斯-伯纳德

每个人都应该拥有重大疾病保险

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一、抵御人生重大疾病风险的利器

　　据国家卫生部公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）,那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢？ 

　　重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。 

        重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，弥补巨额的收入损失。尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

重大疾病保险的作用(1/4)

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二、保障数字化、确诊即给付

　　购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。 

　　例如：一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额20万元进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元，第二年首次罹患重疾，得到20万的理赔那么这个19.5万就是所谓保障最数字化的体现。 

重大疾病保险的作用(2/4)

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三、强制积累、专款专用

　　如果说每十个人当中大约有九个人是因为重大疾病而身故，那么未来在重大疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用呢？ 

　　有人可能会认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金大多数的资金都是自己过去积累的，感觉似乎不划算。 事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。 

　　在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会。因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。

重大疾病保险的作用(3/4)

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        四、医保的重要补充

　 有人认为有了社保且单位福利很好，就没有必要买商业重疾险了。情况果真如此吗？

    （1）社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分金额是很少的。如果不幸出了交通事故或被歹徒伤害，都不在医保范围之内，只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能由医保暂时核销。

    （2）不是所有与医疗相关的支出都能获得赔偿。比如，下列费用就得不到医保补偿。

重大疾病保险的作用(4/4)

住院押金

红包

医疗鉴定

手术中的自费器材

ICU（重症监护）自费药物

尖端治疗设备和治疗手段，如非特定医院γ刀、立体定向放射治疗装置(X-刀）、正电子发射断层扫描装置（PET）、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪、骨质疏松治疗仪等

住院期间家属的额外花销和收入损失

护工费、营养费、康复费、义齿义肢

住院及在家休养期间工资及奖金的减少

未来“工作收入损失”

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伽马刀，无创伤、不需要全麻、不开刀、不出血和无感染

X刀（光子刀），重要器官肿瘤切除，不开刀，不出血、无痛苦，风险小

PET用于早期诊断疾病，发现亚临床病变以及评价治疗效果。在肿瘤、冠心病和脑部疾病三大类疾病的诊疗中尤其显示出重要的价值。 

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重大疾病保险的作用(4/4)

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（3）医保报销数额有限制，即“下有起付线，上有封顶线”。医保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付，其他费用需要自付。

（4）医保报销或单位报销是先支出再补偿的概念，这意味着即使属于赔付范围，也必须先开支出去，才能在这个基础上按比例报销回来，而报销的数额不会大于开支总额。并且不在医保药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。 

（5）医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。

（6）目前国情决定医保遵循“低水平、广覆盖、保基本、可持续”的原则，支付标准是以保障基本生活为前提，对于追求高品质的人群来说是远远不够的。