再看万能险

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讨论：

如果你要买财智天下，说出你喜欢它的三个理由。

如果你心中已经有一位最有可能购买的客户，说出你认为适合他/她的理由。

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 万能寿险的定义

万能险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品，非传统寿险的一种。

万能寿险的严格定义为：提供保费交付的灵活性与身故给付金的可调整性的保险产品。 

因集保障、储蓄与理财功能于一体,具有交费灵活、存取方便、有保底利率、保额自主等特点，所以称为“万能”。

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美国的两位学者H．L．Riender和A．H．Guertin分别于1946年和1964年在他们所撰写的文章中首次提到设计万能寿险这一产品的构想

万能险1979年于美国开始销售

1985年，万能型寿险在美国的市场占有率大幅提升

至今已占美国个人寿险市场份额的40%以上,在欧洲和日本也显示了强大的生命力

 万能寿险的起源

从它的设计者有创造此险种的念头开始至今有五十几年的历史，然而该险种真正成型只有二十年的历史。美国的两位学者H．L．Riender和A．H．Guertin分别于1946年和1964年在他们所撰写的文章中首次提到设计万能寿险这一产品的构想，1974年美国K．E．Polk在精算学会会报发表了专文，并且在数篇论文中提供了现今该险种精算中必需的公式，这为后来万能寿险的成型奠定了基础。1975年，安德生(此人后来成为了美国三家精算顾问公司Tillinghast,，Nelson处Warren的总裁)在第七次太平洋保险会议上提出了报告，并写了题为《万能人寿保险单》的论文，这是该险种发展道路上最重要的一步。在1976年一家保险公司(American Agency Life)真正地依安德生论文所描述的形态发展与销售一种万能保险单时，因为不利的税赋问题，该公司不久即中断了其销售，以现有形式出现的万能寿险一直都没有被广泛的推介与销售，直到由E．F．Hut—ton Life(后来改为Life of Colifornia)公司在1979年推出。该险种保单销售量从1979年起不断增加，1985年其市场占有率为38％，达到了巅峰(在美国市场内)，并且该险种很快传到国外，至今为国际三大寿险新险种之一。

●1992年，权威的精算数学书《LIFECONTINGENCIES》就对万能寿险的关键因素：现金价值和准备金进行了分析和探讨；
    ●1956年H．L．RIEN－DER、1964年A．H．GUER－
    TIN、1974年K．E．POLK分别发表论文，并提出了有关公式，使万能型寿险保单的发展成为可能；
    ●1975年，在第七次中国太平洋保险公司会议上，担任三家精算顾问公司总裁的安德森提出的关于万能型寿险的论文至今被视为发展万能型寿险道路上的重要一步；
    ●1985年，美国万能型寿险的市场占有率达到了38％，目前仍占个人寿险新保单四分之一左右。
    《国际金融报》 (2000年08月10日第六版) 

       万能险是一款“寿险”，具备人寿保险的基本功能，包括提供人生保障、保险利益、保险利益免交所得税等。此外，万能险与其他险种相比，还具有以下六大机制：

“六星级”保险

 万能寿险的特点

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与其他传统保险不同，万能险为每个客户设立了一个独立的账户，通过万能账户，客户能够完成投资理财和保障功能的选择；

账户是万能险运作的基础，也是万能险能够为客户贴身定做的基础。每个客户只能在保险公司开一个万能账户；

账户价值透明公开，客户可以通过网站、电话、柜台等途径向保险公司随时了解。

1.独立账户

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与其他传统险不同，万能险采用透明扣费方式，保单的初始扣费、年度扣费全部向客户公开；保监会对万能险各项扣费进行了规定，有利于客户权益的保护；

客户的保费扣除初始费用后进入账户，由保险公司专家团队进行投资管理；客户缴纳相对较小的一笔钱，就能得到终身的账户服务；

由于万能险后期费用极少，因此，从整个投资期间看，万能险是扣费比例最低的金融理财产品之一。

2.费用透明

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万能险提供死亡保障，保障费用采用自然费率，从万能账户中按月扣除；

保障金额可以按需要选

保障金额可以按需要调整，每月扣费也相应调整。

3.保额可调

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万能险根据账户的投资情况，每个月为保单制定结算利率，客户的账户价值按照结算利率复利计息增加；

保单规定有最低保证利率，结算利率必须高于最低保证利率；

万能险更偏重于投资，账户中高达80％可以进入投资市场，可以更充分地投资获利。

4.利率浮动

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万能险缴费分为期交保费和追加保费，除期交保费有一定次数限制外，追加保费可以随时缴纳。

在一定年限后，可以根据账户价值范围内随时按需要进行领取，有的产品领取需要缴纳一定手续费。

5.缴费灵活

6.领取方便

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喜欢万能的理由

1、缴费最灵活的保险

2、投资回报最高的保险

3、领取最方便的保险

4、保障最充分的保险

5、进退自如，买了不会后悔的保险

6、可以自己做主的保险

7、账户公开透明的保险

8、无后顾之忧的保险，公司、客户、业务员三赢的保险

万能不仅仅是保险，而且是真正的功能强大的理财产品

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万能险拥有最主流、最广泛的客户群

目标市场——