百岁人生，颐年有约——中汇人寿汇鑫颐年（尊享版）养老年金保险（分红型）产说会主讲流程

一、开场：长寿时代的到来，我们准备好了吗？

各位朋友，大家好！欢迎来到今天的养老财富规划产说会。

 

有一个问题想请大家认真思考：如果活到100岁，你该如何规划你的人生和财富？

 

这不是一个假设性问题。国家卫健委数据显示，2025年中国人均预期寿命达到79.25岁，比2020年提高了1.32岁，平均每年增长0.26岁。中国将在2032年65岁及以上老年人口占比超过21%，正式进入高度老龄社会。按照当前趋势，今天在座的每一位，都有很大的概率活到90岁甚至100岁。

 

长寿是福气，但长寿也意味着更长的养老周期、更多的养老支出。我们正在进入“百岁人生时代”，而随之而来的，是“养老钱够不够花”的现实拷问。

 

二、宏观背景：低利率时代的财富困局

2.1 存款利率持续走低，钱存在银行越来越“不值钱”

大家感受最直接的变化是什么？是银行存款利率的一路下行。

 

如今的5年期存款利率不过1.3%左右，还不如30年前的活期存款利率高。2026年6月，中关村银行等多家民营银行已下架3年期、5年期整存整取存款产品，部分银行连1年期、2年期产品都无法购买。民营银行是利率市场化的“温度计”——当它们开始集体拒绝5年期存款，不是产品卖完了，而是行业已预判：未来5年利率不会反弹。

 

更值得警惕的是：中国大约在2032年进入零利率甚至负利率时代。 参考当前世界上存款负利率的国家——瑞典（-1%）、瑞士（-0.32%）、欧元区（-0.4%）——当65岁及以上老年人口占比超过18%，利率就会趋于0%以下。而2032年，中国这一比例将超过21%。

 

2.2 利率下行对养老储备的“乘法效应”

我们来算一笔账：想要每年获得12万元的被动收入（月均1万元养老生活费）：

 

利率4%时，需要本金300万元

 

利率3%时，需要本金400万元

 

利率2%时，需要本金600万元

 

利率1%时，需要本金1200万元

 

利率0.5%时，需要本金2400万元

 

利率是财富的放大器，也是财富的减速器。 当利率持续下行，想要获得同等金额的被动收入，需要投入的本金将呈倍数增长。你以为在存钱，其实可能在“慢性破产”。

 

2.3 房产税与遗产税：财富传承的新变量

与此同时，房产税试点已箭在弦上。以上海为例，一个三口之家如持有两套住房合计260㎡，超出人均60㎡的部分（80㎡）按7.3万元单价、70%税率0.6%计算，每年需缴纳房产税约24528元。

 

而《中华人民共和国遗产税草案》也进入公众视野：应纳税遗产净额500万-1000万的部分，税率40%；超过1000万的部分，税率50%。1000万资产传承，需缴税325万，缩水三分之一。 5000万资产传承，需缴税2325万，缩水近一半。

 

如何让财富安全穿越周期、实现高效传承，已经成为每个家庭必须面对的现实课题。

 

三、破局之道：分红险——低利率时代的“最优解”

3.1 什么是分红险？为什么现在是配置的最佳时机？

分红险是一种“保底+分红”的保险产品：保底收益写进合同，终身不变；分红收益则分享国家经济发展的红利。

 

在市场利率持续下行的大背景下，分红险正成为行业共识的转型方向。行业数据显示，2024年分红寿险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速由负转正，提升23.25个百分点。平安人寿总精算师孙汉杰指出：“人身险预定利率连续三年下调，普通型产品从3.5%降至2%，分红型产品从2.5%降至1.75%，分红型预定利率降幅较普通型更小，对比优势扩大。”

 

买分红险，本质上是“买国运”。 国家越好，分红收益越高。现在是“底部建仓”的最好时机。以中汇人寿过往产品分红实现率来看：2025年度，汇鑫颐年养老年金（分红型）分红实现率117.87%，汇鑫颐年（尊享版）分红实现率118.08%，多款产品分红实现率均超115%。

 

3.2 个人投资者如何参与国家战略红利？

“十五五”规划明确将航空航天、集成电路、绿色氢能、低空经济、生物制造等列为核心产业。但这些领域：

 

极致专业壁垒：硬科技技术迭代周期2-3年，单个创新项目失败率90%+

 

绝对资金壁垒：一级市场单项目起投300万

 

垄断资质壁垒：电网接入、能耗指标等国家特许经营

 

超长周期壁垒：产业投资回收期12-15年

 

个人投资者如何分享这些红利？ 答案就是：通过保险公司——资金汇聚后，以机构投资者身份进入这些垄断性项目、国家战略工程和核心基础设施。保险公司将70%的可分配盈余分配给客户，保底1.75%刚性兑付。

 

分红险的“双收益机制”——保底收益+分红收益——让普通人也能以极低门槛享受时代红利。

 

四、产品精讲：中汇人寿汇鑫颐年（尊享版）养老年金保险（分红型）

4.1 公司实力：国家队的“硬核”背书

在讲产品之前，先了解这家公司是谁。

 

中汇人寿由中央汇金投资有限责任公司控股，2023年6月28日成立，注册资本金332亿元人民币，行业排名第三。中央汇金出资265.6亿元，持股80%；中国保险保障基金有限责任公司出资66.4亿元，持股20%。

 

100%国有控股，实际控制人是国务院。 中央汇金受托管理国有金融资本6.41万亿，直接持股24家金融机构，过去十年对外投资年化净收益率6.57%。

 

中汇人寿是全国唯一一家具备四大投资管理能力的国有全资公司，获批参与第三批保险资金长期投资改革试点，参与金额50亿元。目前拥有股票投资资格的保险公司只有32家，中汇人寿就是其中之一。

 

支持实体经济超2000亿元，科技金融领域投入超185亿元，绿色金融领域投入超50亿元。买中汇的产品，做中汇的“股东”，享国家的服务。

 

4.2 产品核心亮点：汇鑫颐年（尊享版）

这是一款退休人员适配的分红型养老年金——年金稳定，红利助力，满期按需领取。

 

四大核心优势：

 

第一，交完即领，快速回馈。 男性投保年龄≥60周岁或女性≥55周岁，养老年金开始领取日为合同生效后的首个保单周年日。60岁投保，61岁即可开始领取，实现“投保即享”。

 

第二，年金确定，写入合同。 以惠女士（60周岁）为例，6年交费，年交10万元，基本保险金额1330元。从第1个保单周年日起，每年可领取生存年金，随着保单年度增加稳步增长。

 

第三，分红助力，收益可期。 年度红利参与保险公司分红，分享中国经济长期红利。中汇人寿2025年度分红实现率稳定在115%以上。

 

第四，满期返还，本金安全。 保险期间可选择至88周岁或105周岁，被保险人生存至期满，公司将按实际支付的保险费给付满期生存保险金——交多少，拿回多少，本金不“打水漂”。

 

核心数据演示（惠女士，60岁，6年交，年交10万）：

 

第6年（66岁）：累计领取51942元，生存总利益约53万元

 

第15年（75岁）：累计领取约19.4万元，生存总利益约76.1万元

 

第25年（85岁）：累计领取约36.7万元，生存总利益约95.2万元

 

第45年（105岁）：生存总利益约138.4万元

 

4.3 市场竞争力对比

与市场同类产品比较，汇鑫颐年（尊享版）在保证利益和预期生存总利益方面均具备明显优势。

 

“短缴速返”的市场竞争力——6年储备，终身享受品质老年生活。

 

五、附加值服务：国企担当，省心放心

中汇人寿构建了覆盖全生命周期的服务体系：

 

绿通服务：精确分诊、快速预约、全程导医陪诊、专家手术安排、住院协调

 

养老社区：在12个城市与14家康养机构建立合作关系

 

VIP体系：覆盖“医、康、养、行、育、财”全方位需求

 

健康管理平台：健康管理一体化服务闭环

 

2025年理赔金额达23.55亿元，理赔获赔率98.90%。这就是国有控股保险公司的实力与担当。

 

六、结尾：抓住现在，锁定未来

1999年，预定利率上限从10%骤降至2.5%，高息保单成为历史。

2019年，4.025%产品被叫停。

2023年，3.5%降至3.0%。

2024年，普通型降至2.5%，进入“2时代”。

2025年，普通型降至2.0%，分红型降至1.75%。

 

每一次利率调整，都是一次财富再分配。 回不到过去，但可以抓住现在。

 

低利率时代，分红险是普通投资者参与国家战略红利的最优解，更是养老储备的最强“压舱石”。

 

“只取利润，不动本金”——每年领取部分现金价值作为现金流，剩余资产继续以合同约定的复利终身增长，实现“取款不中断复利”。保险不是追求有多少回报和收益，最重要的是可以把过去赚到的钱和未来要花的钱，以契约的形式固定下来。