中英人寿福临门两全保险（分红型）——个人养老金制度下的"税优+分红"养老新解法

一、开发背景：政策红利与"开户热、缴费冷"下的产品答卷

（一）国家第三支柱养老战略持续深化

2025年《政府工作报告》明确提出"加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度"。作为我国多层次养老保障体系的"核心增量"，个人养老金制度自2022年试点、2024年全面铺开以来，已成为国家民生保障战略的重要组成部分。

截至2025年第二季度，全国个人养老金开户人数已达7,032万人，产品目录扩充至1,135款（保险类329款），制度覆盖面和产品丰富度显著提升。但行业仍面临"开户热、缴费冷"的结构性矛盾——实际缴费人数仅2,109万，占开户数约30%。

为破解这一痛点，2025年8月五部门联合发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，自2025年9月1日起新增三种领取情形（重大医疗支出、长期失业、低保等），并优化线上线下申领通道，大幅降低参与者的流动性顾虑，为保险类个养产品创造了更有利的销售环境。

（二）个养客群画像与中英福临门系列积淀

人社部及公司数据均显示：31–45岁中高收入群体是个养缴费主力，主要诉求为"退休补充+税收抵扣"，且九成偏好稳健型产品（储蓄/保险/理财）。

中英人寿"福临门"个养系列（含养老年金版、两全普通版及本分红型）截至2025年8月已累计服务26,005位客户，累计APE达2.88亿元，人均APE约1.11万元：

客户平均年龄39.3岁，30–45岁占比高达82%

女性占比56%，男性44%

典型客群为80后–90后企事业单位中层、专业人士，收入稳定、有纳税需求、关注品质养老

在此背景下，中英人寿福临门两全保险（分红型）（个人养老金专属）应运而生——兼具个人养老金税优资格、确定满期给付、分红增值潜力及中英VIP增值服务，精准匹配中产家庭"既要节税、又要跑赢通胀、还要有保障"的综合需求。

 

二、产品特色与服务体系

（一）四大产品特色

✅ 特色一：保障确定·一次领取——满期给付基本保额

保险期间内享有身故/全残保障；若被保险人生存至保险期间届满，按合同基本保险金额（100%基本保额）一次性给付满期保险金，资金可一次性转入个人养老金资金账户供退休后支配，也可按规定领取用于养老支出。（身故/全残/满期三项仅给付其一）

✅ 特色二：增额分红·未来可期——交清增额红利分配方式

本合同为分红型保单，可参与中英人寿分红险业务可分配盈余的分配。红利领取方式为"交清增额"：

年度红利作为一次性交清净保费，购买交清增额保险

增加"累积交清增额基本保险金额"，该部分参与后期红利再分配（复利效应）

交清增额部分对应满期保险金=期满时累积交清增额基本保额×满期单位保额

交清增额部分对应身故/全残保险金=被保险人身故/全残时交清增额现金价值

⚠️ 重要提示：保单红利为非保证利益，红利分配不确定，某些年度红利可能为零。演示利益基于公司精算假设，不代表历史业绩或对未来的承诺。

✅ 特色三：政策专属·享税优——每年最高抵税1.2万元

作为个人养老金保险产品，年交保费最高12,000元可纳入个人养老金税前扣除额度：

全年应纳税所得额区间	适用税率	年最高税优金额
≤3.6万	3%	360元
3.6万–14.4万	10%	1,200元
14.4万–30万	20%	2,400元
30万–42万	25%	3,000元
42万–66万	30%	3,600元
66万–96万	35%	4,200元
＞96万	45%	5,400元

交费期内每年均可申报税前扣除，退休领取时个人养老金资金单独按3%计税。对税率≥10%的中高收入人群，税优本身即构成显著收益增厚。

✅ 特色四：央企合资背景·中英VIP增值服务

交费期内赠送三项健康管理服务（由第三方服务商提供，非保险合同组成部分）：

服务项目	内容	频次/有效期
重疾绿通	疑似/确诊重疾→专家门诊预约+住院/手术安排	交费期内1次/年（同病整体限1次）
国际第二诊疗意见	安排国际权威专家书面二诊方案	交费期内1次/年（同病整体限1次）
住院关爱	住院探视+病情评估+出院协助+100km内专车接送+院后康复指导	交费期内1次/年（同病整体限1次）

服务对象：被保险人，绿通可转赠父母（75周岁及以下）

服务有效期同交费期间

 

（二）保险责任详述

责任类型	给付条件	给付金额
身故/全残保险金	被保险人身故或全残	MAX（基本保额对应现金价值，基本保额对应已交保费×比例），另加交清增额部分对应现金价值
给付比例	18–40周岁（含41周岁前）	160%
	41–60周岁（41周岁起–61周岁前）	140%
	62周岁及以上（61周岁起）	120%
满期保险金	生存至保险期间届满	基本保险金额＋交清增额对应满期保险金（如有）

注：身故/全残/满期仅给付其中一项；基本保险金额不含交清增额部分。

（三）投保规则速览

项目	规则内容
投保年龄	18–55周岁
保险期间	20年；至55/58周岁（女）；至60/63周岁（男）
交费期间	趸交／3／5／10／15／20年交
年交保费	最低：3/5/10/15年交≥8,000元；20年交≥6,000元；最高≤12,000元（个养限额）；递增单位1,000元
投被关系	投保人＝被保险人（同一人）
职业	1–6类职业，拒保职业不受理
核保	不计入体检/风险保额；无次标体加费（EM＞200拒保）；无财务核保
保单贷款	不支持保单贷款
犹豫期	签收合同起15日，犹豫期内退保无损失退全额保费

注：保险期间与交费期须匹配（如至55周岁女性最长可20年交，至63周岁男性亦可20年交，具体以规则表交叉对应为准）。

 

三、投保示例与利益演示解析

【案例】30岁英女士·企业中层·税前年收入50万（税率30%）

投保险种：中英人寿福临门两全保险（分红型）（个人养老金）

年交保费：12,000元

交费期间：20年（累计已交24万元）

保险期间：至58周岁（女）

基本保险金额：306,216元

�� 税优利益

年抵税额度＝12,000×30%＝3,600元/年

交费期20年累计税优＝3,600×20＝72,000元

�� 满期利益（两种演示）

演示档位	满期领取 （基本部分＋交清增额）	说明
保证利益演示（无红利）	306,216元	仅基本保额，红利为零的最保守情形
红利利益演示（中档假设）	约385,829元	含累积交清增额满期金79,613元（非保证）

满期领取的个人养老金资金单独按3%缴纳个税（已在个养账户处理）。

�� 身故/全残保障（按保证利益演示）

41周岁前：MAX（现金价值，已交保费×160%）→ 如第1年末身故给付19,200元

交费期满后现金价值随年限增长，至第20保单年度末（被保人50岁）保证现金价值228,936元，保证身故金336,000元

含分红演示时，身故总金随累积交清增额现金价值同步提升（第28年末含分红演示身故/全残总金415,613元）

�� 利益小结

英女士以20年累计24万本金（实际净支出扣除税优后约16.8万），在58岁可一次性领取约30.6万（保证）～38.6万（中档红利演示），同时全程享有1.2–1.6倍已交保费的高额身故保障，并获赠交费期内重疾绿通等VIP服务——实现"税省一笔＋养老攒一笔＋保障留一笔＋服务享一份"。

 

四、销售逻辑与适格客群建议

适合推荐给哪类客户？

客群特征	推荐理由
年龄30–45岁、税率≥10%	税优效果明显（年省1,200–5,400元），长期缴费适配
已有基本社保/企业年金，想补足品质养老缺口	满期一次领取，补充退休首笔大额资金
偏好"下有保底、上有浮动"的稳健投资者	保证满期金＋交清增额分红，比纯储蓄多一点增值想象
关注医疗资源/父母看病难问题	可转赠父母的重疾绿通是重要差异化加分项
已在银行开个养账户但未缴费	激活"沉睡账户"，解决缴费冷痛点

一句话讲版话术参考

"王总，您每年交个税税率20%以上，这1.2万存进个人养老金买中英福临门分红型两全，当年就能退2,400元税；20年下来税就退了近5万。到期一次领30多万打底，分红演示下接近39万，中间还有身故1.6倍保障和中英绿通服务——等于用国家的税优帮您锁定一笔确定养老钱，还有机会分享保险公司分红盈余。"