新华医药安欣（易核版）医疗保险：为中老年与非健康体撑起“可触及”的中端医疗保护伞

在商业健康险市场，“投保难”始终是横亘在两类人群面前的现实困境：一类是55岁以上的中老年人，因年龄超限被多数医疗险拒之门外；另一类是患有结节、高血压、糖尿病等“次标体”人群，因健康告知严苛难以获得保障。新华保险敏锐捕捉这一市场痛点，推出医药安欣（易核版）医疗保险——一款专为“大龄+非健康体”设计的创新型中端医疗险。它以“健告宽松、高龄可投、次标可保”为核心标签，在常规百万医疗险基础上拓展了外购药械、重疾特需、康护费用等特色责任，叠加六大类健康管理服务，真正实现了“让买不上保险的人买得上，让用不上保障的人用得好”。

 

一、产品定位：瞄准“被遗忘”的两类人群

医药安欣（易核版）的诞生，本质上是对市场需求的精准回应。当前主流百万医疗险通常将投保年龄上限设为60周岁，健康告知动辄十几条，对高血压、结节等常见异常直接拒保或除外。这导致大量有真实保障需求的群体被排除在外：

高龄人群：我国60岁以上人口已超2.8亿，他们患病风险高、医疗支出压力大，但可供选择的商业医疗险寥寥无几。

次标人群：据《中国居民慢性病及营养状况报告》，我国成人高血压患病率达27.5%，糖尿病患病率11.9%，甲状腺结节检出率超20%。这些“健康微瑕”人群往往被传统医疗险“一刀切”拒保。

医药安欣（易核版）明确将自身定位为“面向大龄与非健康体的中端医疗产品”，首次投保年龄覆盖0周岁（出生满28日）至75周岁，续保最高可至100周岁（基本责任及可选责任一），可选责任二最高续保至85周岁。更重要的是，它通过大幅简化健康告知、放宽核保尺度，让“符合条件”的次标人群获得承保机会：

肺部结节：大小＜6mm且无需检查、治疗即可投保；

高血压：未罹患告知询问的并发症即可投保；

甲状腺结节、乳腺结节：3级及以下即可投保。

这种“包容性”设计，填补了中老年及非健康体医疗保障的市场空白，也让它成为新华保险触达下沉客户、建立信任关系的“获客利器”。

 

二、核心保障：三档计划打底，六项责任兜底

作为一款中端医疗险，医药安欣（易核版）的基础保障扎实全面。它提供三个档次的保障计划，客户可根据自身预算和需求灵活选择；同时设置六项基本责任，覆盖从一般医疗到重度疾病、从院内治疗到院外康复的全流程医疗支出。

（一）三档计划：免赔额差异化，适配不同预算

三档计划的核心区别在于年度免赔额、康护责任年度限额和小额医疗年度限额（小额医疗为可选责任）：

对比维度	计划一	计划二	计划三
年度免赔额（一般/重疾/外购药械/康护共用）	1万元	2万元	3万元
康护医疗费用保险金年度限额	10万元	5万元	2万元
小额医疗费用保险金年度限额（可选）	0.5万元	1万元	1.5万元
小额医疗赔付比例	50%	50%	50%

其余责任（如一般医疗费用、重度疾病医疗费用、外购药械费用、特定先进医疗费用、重疾异地就医费用等）在三档计划中完全一致。这种设计既满足了预算有限客户“低保费、高杠杆”的需求，也为追求更低自付比例的客户提供了升级选择。

以40周岁、有社保、首次投保的非家庭保单为例，仅投保基本责任时，计划一保费为866元，计划二为553元，计划三仅为414元——不到一顿聚餐的费用，就能撬动数百万级别的医疗保障。

（二）六项基本责任：从院内到院外，从治疗到康复

基本责任构成了产品的“保障骨架”，具体包括：

一般医疗费用保险金：覆盖住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊等常规医疗支出，解决日常看病难题。

重度疾病医疗费用保险金：针对合同约定的重度疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗死等），提供更充足的医疗费用支持。

外购药械医疗费用保险金：突破院内用药限制，覆盖国内已上市的原研药、进口药、创新药及外购医疗器械，直击“医院没药、外购自费”的痛点。

康护医疗费用保险金：包含住院康复和家庭护理两部分，覆盖术后康复、神经损伤康复、脑卒中康复等专业康复需求，将专业护理从医院延伸至家庭。

特定先进医疗费用保险金：涵盖质子重离子治疗、CAR-T细胞免疫疗法、电场治疗三大前沿抗癌技术，接轨国际一流医疗水平。

重度疾病异地就医费用保险金：补贴重疾患者异地就医的交通费和住宿费，支持患者前往北京、上海等医疗高地寻求更优治疗方案。

这六项责任环环相扣，既覆盖了“看病贵”的核心风险，又关注到“康复难”“异地就医难”等衍生问题，体现了中端医疗险“保障全面、贴近刚需”的特点。

 

三、责任拆解：六大特色，直击医疗痛点

如果说基本责任是“骨架”，那么产品的六大特色责任就是“血肉”——它们针对当前医疗环境下的真实痛点设计，让保障更具针对性和实用性。

（一）外购药械：DRG时代下的“用药救星”

在DRG/DIP支付方式改革背景下，医院为了控制成本，可能出现“院内缺药”“高价药外流”的现象。患者往往需要自行外购药品，而这些费用通常不在传统医疗险的保障范围内。

医药安欣（易核版）的“外购药械”责任正是为解决这一问题而生：

覆盖范围广：包括国内已上市的各类原研药、进口药、创新药、恶性肿瘤特定药品，甚至慢病常用药（如高血压药代文、高血脂药立普妥等）。

服务支持强：配套“外购药械协助服务”和“特定药械直付服务”——客户可通过公司指定互联网医院开具处方，由专人协助查询购药渠道、评估用药合理性，符合条件的还可享受直付服务，无需自行垫付药费。

结合DRG紧密：直接弥补DRG支付下院内药品供应不足的缺口，确保患者不因控费而中断最佳治疗方案。

（二）康护费用：承接出院后的“康复刚需”

DRG改革的另一影响是“平均住院日缩短”——患者术后可能仅住2–3天就被要求出院，但真正的康复才刚刚开始。此时，专业的住院康复和家庭护理成为刚需，却往往面临“费用高、资源少”的困境。

本产品的“康护医疗费用保险金”针对性覆盖两类场景：

住院康复：因手术、中枢神经损伤、脑卒中/脑出血、言语或吞咽功能障碍（精神疾病除外）四种情形住院后，可继续接受专业康复治疗。

家庭护理：由专业护士上门提供换药、导尿、输液、注射、鼻饲等临床护理技术服务，将专业照护延伸至家中。

这项责任不仅减轻了患者的经济负担，更解决了“出院后谁来照顾”的现实难题，尤其适合老年患者和术后康复人群。

（三）特定先进医疗：接轨国际前沿抗癌技术

面对重度恶性肿瘤，传统放化疗效果有限，而质子重离子、CAR-T、电场治疗等前沿技术带来了新的希望。但这些技术往往费用高昂且医院资源稀缺。

医药安欣（易核版）的“特定先进医疗费用保险金”实现了三大突破：

覆盖全面：包含质子重离子治疗、CAR-T细胞免疫疗法、电场治疗三大主流前沿疗法。

机构广泛：覆盖截至2026年6月国内已投入运营的全部17家质子重离子医疗机构，客户可就近选择，无需挤兑少数热门医院。

药品齐全：涵盖同期国内已上市的全部8款CAR-T药品（如120万元/针的阿基仑赛注射液、129万元/针的瑞基奥仑赛注射液）。

这让患者无需因费用或资源限制放弃最佳治疗方案，真正实现了“技术无界、治疗无忧”。

（四）重疾异地就医：打破地域限制的“寻医通道”

对于重疾患者来说，“本地治不好，去外地看病”是常态。但异地就医的交通、住宿费用往往是一笔不小的开支，且不在医保报销范围内。

本产品的“重度疾病异地就医费用保险金”专门补贴两类费用：

交通费用：患者本人及一名陪同人员的往返交通费；

住宿费用：陪同人员在就医地的住宿费用。

这一设计帮助患者突破本地医疗资源限制，轻松前往北京、上海等地的顶尖医院就诊，真正践行“全国寻医，轻松抵达”的理念。

（五）重疾特需（可选责任）：品质就医的“升级选项”

对于追求就医体验的客户，可选责任一“重度疾病特需医疗费用保险金”提供了更高品质的选择：

就医环境升级：重疾住院可入住二级及以上公立医院特需部、国际部的单人病房，享受舒适、私密的就医环境。

专家资源直连：特需/国际部汇聚三甲医院顶尖主任医师团队，可优先安排手术和诊疗，定制个体化治疗方案。

避开DRG限制：特需医疗通常不受DRG支付标准限制，用药和治疗手段更灵活，避免了“控费影响疗效”的担忧。

这项责任特别适合对就医品质有要求的客户，是中端医疗险向“高端体验”延伸的重要体现。

（六）小额医疗（可选责任）：填补免赔额的“最后一公里”

传统百万医疗险最大的槽点之一是“1万元免赔额”——小病住院往往花不了这么多，导致“买了保险用不上”。医药安欣（易核版）的可选责任二“小额医疗费用保险金”正是为解决这一问题而生：

覆盖免赔额以内：用于报销年度免赔额以下的医疗费用，实现“0元起赔”。

赔付比例明确：50%赔付，虽然比例不高，但足以覆盖高频小额支出。

结合DRG优势：DRG支付下住院频次增加、单次金额降低，小额医疗责任正好匹配这一趋势，让客户“大小风险都有保障”。

以计划一小额医疗为例，年度限额5000元，足以覆盖大多数肺炎、阑尾炎等常见病的住院自付部分，大幅提升理赔获得感。

 

四、方案定制：灵活组合，全家共享

医药安欣（易核版）的另一个亮点是“方案灵活定制”，客户可根据自身情况自由搭配，实现“千人千面”的保障方案。

（一）三档计划+两项可选责任，自由组合

客户可先选择适合的免赔额档次（计划一/二/三），再根据需求添加可选责任：

如果关注品质就医，可添加“重疾特需责任”；

如果希望覆盖小额费用，可添加“小额医疗责任”；

两者也可同时添加，实现“全面+品质”的双重保障。

这种模块化设计让保障更贴合个人需求，避免为不需要的责任买单。

（二）家庭保单优惠，共享保障

2名及以上家庭成员共同投保可组成家庭保单，享受保费95折优惠。这不仅降低了家庭整体保障成本，也鼓励家庭成员一起参保，构建家庭健康防线。

（三）费率亲民，普惠属性突出

如前文费率示例所示，30岁有社保人群投保计划一仅需562元，40岁仅需866元，70岁投保计划一为4484元——相比同类中端医疗险，费率极具竞争力。尤其是75岁高龄仍可首次投保的设计，让老年人也能以可承受的成本获得高额保障。

 

五、健康管理服务：六大类权益，全程护航健康

区别于传统医疗险“只赔钱、不管人”的模式，医药安欣（易核版）配套了六大类健康管理服务，覆盖从预防到康复的全生命周期，真正实现了“保险+服务”的深度融合。

（一）健康咨询：随时随地，专业答疑

包含电话咨询、图文咨询、问诊购药、体检定制咨询、专科咨询五项服务：

不限次咨询：电话、图文、问诊购药服务全年不限次，客户有任何健康问题都可随时提问；

专科支持：计划一每年2次、计划二每年1次专科咨询，针对专科疾病获得专业建议；

在线购药：问诊后可直接开具复诊处方，购买慢病进口药及原研药，实现“问药一体”。

（二）健康促进：主动管理，防患未然

包含电子健康档案、风险筛查与问卷评估、健康管理方案、主动追访/用药指导、健康教育五项服务：

个性化方案：每季度提供1次定制化健康管理方案，针对性改善生活习惯；

定期追访：每季度1次主动追访，提醒用药、复查，确保健康管理落地；

持续教育：每周1次健康教育内容，普及健康知识，提升健康素养。

（三）疾病预防：日常监测，风险预警

提供“日常监测打卡与预警”服务，不限次。客户可记录血压、血糖、体重等指标，系统自动分析趋势，对异常值发出预警，实现疾病早发现、早干预。

（四）慢病管理：专病专管，长期护航

这是产品的一大亮点，包含三项核心服务：

慢病特色服务包：针对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、心脑血管疾病、高血糖、高血压、高尿酸及痛风、肥胖超重、宫颈癌高危及HPV感染、消化道肿瘤风险、慢性阻塞性肺病等11类慢病，提供全流程专病管理（详见下文）。

外购药械协助服务：不限次提供药品信息查询、购药渠道推荐、用药合理性评估等支持。

特定药械直付服务：不限次为符合条件的客户提供外购药械直付，减轻垫资压力。

其中，慢病特色服务包尤为实用：以高血压管理为例，服务涵盖血压监测、药物管理、饮食运动干预、靶器官损害筛查等，帮助客户实现血压长期达标；肺结节管理则提供风险评估、定期随访、生活方式干预，减少不必要的焦虑。这些服务真正做到了“保险不只是赔钱，更是帮客户管好健康”。

（五）就医服务：全程协助，省心省力

包含门诊就医协助、就医陪同服务、三甲专家二诊（视频）、住院/手术协助、多学科会诊（MDT）、院际专车接送六项服务：

门诊与陪同：每年1次门诊协助和就医陪同，解决“挂号难、看病乱”的问题；

专家二诊：每年1次视频二诊，获得三甲医院专家的二次诊断意见，避免误诊误治；

住院手术协助：每年1次协助安排住院和手术，优先对接优质医疗资源；

MDT会诊：计划一每年1次多学科会诊，针对复杂疾病集合多科室专家制定最优方案；

专车接送：计划一提供住院/出院当天各1次院际专车接送，解决交通难题。

（六）康复护理：专业照护，加速康复

包含院内护工服务、居家护工服务、远程康护指导、家庭护理服务四项：

院内护工：计划一每年1次院内护工服务，减轻家属陪护压力；

居家护工：计划一每年1次居家护工服务，专业护士上门提供护理；

远程指导：计划一、二每年1次远程康护指导，教授康复技巧；

家庭护理：不限次家庭护理服务，覆盖长期护理需求。

这些服务与产品的“康护医疗费用保险金”形成互补，既报销费用，又提供服务，真正实现了“有钱治病，有人照护”。

 

六、结语：一款有温度的中端医疗险样本

医药安欣（易核版）医疗保险的出现，不仅是新华保险产品矩阵的重要补充，更是商业健康险回归保障本源的一次积极探索。它用“宽松健告”接纳了曾被拒之门外的非健康体，用“高龄可投”温暖了银发群体的晚年生活，用“外购药械”“康护费用”等特色责任回应了DRG时代的医疗痛点，更用六大类健康管理服务实现了从“被动赔付”到“主动健康”的价值跃迁。

在老龄化加剧、慢病高发、医疗需求多元化的今天，这样的产品无疑具有更强的社会价值和现实意义。对于消费者而言，它意味着“买得上、用得起、服务好”的真实保障；对于行业而言，它提供了一个“普惠型中端医疗险”的创新样本——证明商业保险可以在盈利与社会责任之间找到平衡点，让更多人享受到高质量的医疗保障。

未来，随着健康管理服务的不断深化和产品责任的持续优化，医药安欣（易核版）有望成为更多家庭的“健康守门人”，真正实现“医药安心，生活舒心”的美好愿景。