提前规划，还是被动应对？——长寿化低利率时代，一份给家庭的“确定性”安排

长寿化+低利率，钱往哪儿放？不是有没有钱的问题，是有没有安排的问题。

 

一、我们正在面对什么？

截至2026年3月底，我国住户存款余额达174.4万亿元，首度突破170万亿大关，人均存款超12.3万元。但与此同时，第四套生命表数据显示，男性平均寿命为85岁，女性平均寿命突破89岁，相较30年前实现超10岁的显著提升。2026年，十年期国债收益率预计在1.6%-2.0%区间震荡。人活着，钱不够花——这不是段子，是越来越多家庭正在面对的现实焦虑。

 

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文指出，中国正经历低利率叠加老龄化的“双重挑战”，并提出“退休准备的时间要尽可能的早，退休准备的资产要尽可能的多，退休准备资产的分布要尽可能的广”。清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓在《2025中国居民退休准备指数报告》发布会上明确指出：低利率时代，传统的“存钱养老”观念正在失效，必须转向“规划养老”。

 

普通人的需求正在发生变化——从“追求收益最大化”转向“追求确定性与安全感的平衡”。既要保住本金，又希望有机会分享经济增长的红利。

 

二、分红险为什么正在成为市场主流？

据中国保险行业协会统计，2025年10月至今，在售的人寿保险产品中多数为分红型产品；在售的年金保险产品也绝大多数为分红型。为什么分红险成了主流？因为它的设计逻辑——“保证利益+分红助力”——恰好契合当下的市场环境：

 

保证部分——写入合同，确定兜底。无论市场怎么变，这部分的收益是确定的。

 

分红部分——分享保险公司的经营成果。保险公司投资赚了钱，客户有机会一起分。

 

既有托底，又有盼头。分红险不是新生事物，早在2000年中国第一款分红险就已面世，并在很长一段时间内占据人身险市场七成以上份额。它的回归，有着深刻的时代必然性：当存款利率跑不赢通胀、理财不再“稳赚不赔”时，人们开始寻找一种“中间状态”——既不能亏太多，又希望比存款多赚一点。

 

三、选分红险，本质是选公司

分红能分多少，取决于三件事：经营稳不稳、投资行不行、兑付能不能。 这三件事，指向一个结论：选一家值得托付的公司，比选一款产品更重要。

 

经营稳不稳？ 太平品牌始于1929年，穿越了战争、危机、多轮经济周期。中国太平是国务院直属的中央金融企业，也是财政部履行出资人职责的六家中央保险企业之一。太平人寿连续9年在中国保险行业协会经营评价中获评行业最高A类评级。

 

投资行不行？ 太平人寿充分发挥保险资金耐心资本的优势，深度布局国家战略支持的重大项目。2026年一季度，太平参与中国神华定向增发认购金额达41.5亿元，神华每年股息率约4.1%，为分红账户提供了持续、稳定的底层收益来源。投资能力强，分红才有底气。

 

兑付能不能？ 截至2025年12月，太平人寿支付理赔款和生存金总额超3242亿元——说到做到，有兑现承诺的实力。

 

四、在家变老，还是居家养老？

前段时间有个话题冲上热搜——“你愿意让父母住养老院吗？”点赞最高的评论有两句：“不是愿不愿意的问题，是钱够不够的问题。”“我妈说，哪儿也不去，就在自己家。”这两句话道出了中国养老最真实的两件事：大多数人想在家养老，但在家养老，不一定养得好。

 

为什么？因为家里没有护士、没有康复师、没有24小时值班的人。父母在家看似自由，其实藏着太多让人揪心的细节。三个故事折射出的真相是：“在家变老”是客观状态——人在这里，时间在走；“居家养老”是解决方案——家里有服务、有保障、有支持。

 

太平“乐享居”居家养老项目，正是为回应这一痛点而生。2026年5月，太平人寿正式发布“乐享居”服务体系，并联合复旦大学老龄研究院发布《保险业助力居家养老高质量发展白皮书》。服务聚焦“生活、就医、安全”三大核心场景，整合十大类30余项高频刚需服务。

 

谁来看？ “乐享居”甄选头部供应商，提供一对一专业居家照护，包括生活护理、医疗护理、认知照护、上门康复。人员严选、持证上岗、服务可追溯。

 

用什么看？ 智能监测设备实现7×24小时风险预警——燃气告警、水浸告警、睡眠监测、跌倒监测，数据同步子女手机和太平康养服务平台。

 

怎么响应？ 7×24小时响应体系，视频医生足不出户即时解答、三甲门诊快速预约、专人就医陪诊、住院陪护。

 

目前，“太平乐享居”服务已上线全国169个城市，覆盖30个省级行政单位，多地建设了实体居家养老体验馆。

 

“保险+服务”的模式，解决了一个核心问题：资源要到位，背后得有资金支撑。 护工要工资、设备要采购、服务要成本——这些资源能够持续运转，靠的是提前规划的资金安排。

 

五、为什么是国盛一号（尊享版）？

作为太平人寿庆祝复业25周年及迎接“十五五规划”推出的战略级产品，国盛一号（尊享版）在多个维度展现了产品力：

 

1. 双重复利，终身增长——从第二个保单年度起，有效基本保险金额按基本保险金额以1.75%年复利递增；同时，有效红利保险金额也按累积红利保险金额以1.75%复利增长。两者叠加形成“保额+红利”的双重复利增长模式，写入条款，终身相伴。

 

2. 分红加持，共享经营成果——采用增额红利方式，每年将可分配盈余转化为累积红利保险金额，增额部分同样参与后续年度红利计算，形成“利滚利”效应。法律规定保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

 

3. 流动性优化——3年交、第5年末红利利益现金价值即超过已交保费，大幅领先市场同类产品，降低了客户的时间成本和心理负担。此外还提供保单贷款等权益，兼顾长期规划与应急需求。

 

4. 衔接居家养老——购买国盛一号达到一定保费门槛，可获取“太平乐享居”居家养老服务权益。这不仅提供财富支持，更解决了养老生活难题——让居家养老由“家庭责任”转变为“社会解决方案”。

 

六、案例演示：时间+复利+分红的力量

周女士，40周岁，为自己投保太平国盛一号（尊享版），3年交、年交50万元，总保费150万元：

 

第5年末，红利利益现金价值达到约152.9万元，超出已交保费

 

第20年末，红利利益现金价值达到约236.6万元，是已交保费的1.58倍

 

第40年末，红利利益现金价值达到约425.1万元，是已交保费的2.83倍

 

时间越长，复利累积的效果越明显。 它来自两个部分的共同作用：保证部分——写入合同、刚性兑付的1.75%年复利递增；分红部分——分享保险公司经营成果的增额红利。这就是“保证利益让人睡得着觉，分红部分让人对长期增值多一份期待”的设计逻辑。

 

七、谁适合国盛一号？

40-55岁的中年人群：事业稳定期、收入高峰期，上有父母要赡养、下有子女要培养，锁定长期确定的复利增长，让时间成为朋友

 

临近退休或已退休人士：女性最高可投保至70周岁，兼顾养老资金储备与身价保障，写入合同的确定收益确保晚年生活品质不打折

 

有中长期资金规划的稳健型客户：安全性高、长期收益可期，在利率下行预期下，把钱放在确定性更高的地方是理性选择

 

需要资产隔离与定向传承的企业主：指定受益人功能可规避债务纠纷和继承争议，确保家人生活不受企业经营波动影响

 

为子女做长期储备的父母：锁定几十年复利增长期，可用于教育、婚嫁、创业

 

八、提前规划，是一种理性选择

在低利率、长寿化的时代，养老观念需要从“存钱养老”转向“规划养老”。 不是“有没有钱”的问题，是“有没有安排”的问题。你攒下的每一分钱，都在被时间和通胀重新定价。早一步锁定，就少一分被动。

 

国盛一号不是一款“让你发财”的产品。它做的事只有一件：在利率下行时代，帮客户把“不敢放的存款”变成“锁得住未来的安排”。

 

资源驱动资金，资金支撑资源。 “乐享居”解决的是资源的问题——需要的时候，有人、有设备、有体系；国盛一号解决的是资金的问题——提前规划，把未来的不确定变成今天的确定。两样加在一起，才是真正的居家养老。

 

伙伴们，下次跟客户聊养老的时候，不用急着讲产品。可以先问一句：“您想过没有，当您或者父母需要人照顾的时候，谁能替您撑住这个家？”

 

这个问题，每个人都会想。而我们要做的，就是告诉他们：所谓“撑住这个家”，不是某一个人撑着，而是靠资源+资金两样东西一起撑着。提前规划，两代守护，三代安心。