瑞泰鸿利传世（臻享版）：高净值家庭的“传世之选”，分红型终身寿险的时代答卷

2026年，中国高净值家庭的财富管理进入了一个全新的阶段——代际传承的窗口期正在打开。创业一代逐渐步入晚年，二代接班的现实问题摆在眼前；而年轻一代高净值人群则早早开始布局自己的财富传承路径。

在这一背景下，保险，尤其是高杠杆终身寿险+分红机制的组合，正成为越来越多高净值家庭的首选。瑞泰人寿推出的鸿利传世（臻享版）终身寿险（分红型），正是为这一时代需求量身定制的产品。

一、开发背景：三大趋势催生“传世”需求

1. 保险成为高净值人群最主要的传承工具

根据《中国银行2026中国高净值人群财富管理白皮书》，35.7%的高净值人群已经实际使用了保险作为传承工具，另有22.4%正处于了解与计划使用的阶段。在已使用的传承工具中，保险排名第一，超越了遗嘱、信托、房产赠与等传统方式。

为什么保险如此受欢迎？因为保险具有：

确定性：保额写进合同，不受市场波动影响；

杠杆性：少量保费撬动高额保障；

隐秘性：不需要公证、不需要公示；

传承效率：指定受益人，理赔款直接给付，绕过继承程序。

尤其值得注意的是，不同年龄段的高净值人群对传承的关注度都很高——不仅是老年人，年轻人也在早早布局。这说明，“传世”已经不是老年话题，而是家庭财富管理的底层逻辑。

2. 家庭经济支柱期：风险与责任需要量化对等

从家庭生命周期来看，40-60岁是多重压力叠加的阶段：

健康风险“爬坡期”：重疾发病率快速攀升；

资产与负债持有期：企业杠杆、房贷、投资负债叠加；

家庭责任高峰期：子女教育、父母养老、配偶生活质量。

一旦家庭经济支柱因健康或意外风险中断收入，高杠杆下的现金流压力会迅速传导至整个家庭财务体系。

高杠杆寿险，正是家庭在成长期与成熟期抵御突发风险、筑牢财务根基的核心压舱石。

3. 全球动荡下的“中国安全感”

2025年，全国出入境人员达6.97亿人次，创历史新高。中国人走向世界的同时，全球并不平静：

俄乌战争双方总伤亡近150万；

加沙人道主义危机严重；

以色列-伊朗冲突升级，美国直接介入。

当战争的硝烟四处弥漫，我们却能在晨曦中安然醒来，不是因为生在一个和平的时代，而是生在一个以铁骨擎天、以仁心守护的中国。

在这样的时代背景下，一份高额、稳定、不受外部冲击的寿险保障，是对家人最深沉的责任，也是对“中国安全感”的最好呼应。

二、产品介绍：六重亮点，臻诚守护

亮点1：无需等待，即刻享受高额保障

产品无等待期，保单生效即锁定身价。

以35岁男性为例，30年交、仅选必选责任、基本保额1000万的情况下：

第一年保费20.3万元，身故保险金1000万元，首年杠杆高达49.3倍；

保费交清后，保证杠杆稳定在1.6倍；

若选择红利购买交清保额，杠杆会随着时间逐步提升。

趸交方式下，投保年龄越早，保障杠杆锁定越高，资金利用效率最大化。

亮点2：可选身故额外关爱金，家庭责任期保障倍增

产品可选“身故额外关爱保险金”责任：被保险人在18-66周岁期间身故，额外给付基本保额的130%。

同样是35岁男性、30年交，选择必选+可选责任后：

年交保费23.6万元，66岁前基本保额高达2300万元；

首年杠杆达到97.5倍，比仅选必选责任翻了近一倍；

而保费每年仅增加0.16倍。

用很小的成本，在家庭责任最重的时期，把保障额度拉满——这是对家人最理性的爱。

亮点3：免责仅三条，臻诚相待

免责条款的数量，是衡量保险产品“保障广度”的核心标尺。同类产品通常有5-7条免责，而鸿利传世（臻享版）仅有三条：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施；

投保后2年内自杀（无民事行为能力除外）。

核辐射、核污染、战争、暴乱、酒后驾驶、吸食或注射毒品——这些都不在免责范围内。

对于经常出境、从事商务活动、或担心地缘政治风险的高净值客户来说，这无疑是极大的确定性。

亮点4：红利分配灵活自主，四种方式随心搭配

分红是不确定的，但红利怎么用，客户说了算。产品提供四种红利领取方式：

让每一分红利，都流向客户最需要的地方。

尤其值得推荐的是“购买交清保额”方式——红利转化为新的保额，且这部分保额继续参与分红，形成复利式保障增长。随着时间的推移，总保障额度将不断提高。

亮点5：最高1800万免体检额度，省时省心护隐私

高净值客户最看重的，除了保障本身，还有流程的简洁与隐私的保护。

鸿利传世（臻享版）提供了极具竞争力的免体检政策：

18-45岁客户，寿险风险保额≤900万，完全免体检；

最高可享1800万免体检额度（需提供1000万及以上可投资资产证明）。

这意味着什么？

省时：不打断客户的商务行程或生活节奏；

省心：无需为体检预约、报告等待而焦虑；

守护隐私：避免个人健康数据在公司、医疗机构或经纪人系统中过多留痕。

亮点6：保单权益丰富，既是保障，也是流动的财富

产品不仅是一张身故保障保单，更是一个灵活的金融工具：

保单贷款：可贷现金价值的80%，用于资金周转或按需使用；

减保：第5个保单周年日起可申请减保，每年减保不超过投保时基本保额的20%，写进条款，让客户安心；

自动垫交：客户可申请自动垫交功能，避免因疏忽导致保单失效；

第二投保人：写进条款，客户可指定、变更、撤销。当投保人身故时，第二投保人自动接管保单，避免保单成为遗产、陷入继承纠纷。

让保险跨越保障本身，成为客户手中灵活调配的现金流，和身后稳稳延续的家族财富。

三、案例演示：40岁张先生，500万保额，20年交

为更直观地理解产品利益，我们来看一个典型案例。

客户画像：张先生，40岁，企业主，家庭经济支柱，希望为自己配置一份终身寿险，既防范突发风险对家庭的影响，也希望在未来能有一定的财富增值和传承功能。

投保方案：

产品：瑞泰鸿利传世（臻享版）终身寿险（分红型）

基本保额：500万元

交费期间：20年

年交保费：155,000元

红利领取方式：购买交清保额

部分保单年度利益演示（单位：人民币元）：

关键解读：

前期高杠杆：第一年投入15.5万，即拥有500万保障，首年杠杆32.3倍；

红利逐步积累：红利选择购买交清保额后，总身故保障从第5年的506万增长到66岁的1209万，翻了一倍多；

现金价值持续增长：到80岁时，红利利益总现金价值已达597万，超过累计保费的近2倍；

保障终身有效：无论活到多少岁，保障始终存在，最终必然赔付。

这就是分红型终身寿险的魅力——保底确定，红利可期，杠杆终身，传承确定。

四、投保规则：以人为本，灵活适配

基本信息

体检与财务核保（高净值客户友好）

提供1000万及以上可投资资产证明：18-45岁、寿险风险保额≤900万，免体检；

最高可享1800万免体检额度；

配偶、成年子女投保可按家庭资产的50%折算本人资产。

优选体费率

符合优选体标准的客户（不吸烟、BMI达标、血压血脂正常、无不良嗜好、无家族早发疾病史等），可享受更优费率。最低投保基本保额200万元。

这意味着：越健康、越年轻、越优质的客户，能享受到越好的定价。

五、总结：为什么鸿利传世（臻享版）是“传世之选”？