从“减震器”到“国家治理现代化参与者”

——中国保险业“十五五”规划的深度思考与战略展望

 

引言：站在历史交汇点，重塑保险业的时代坐标

 

“十四五”规划（2021-2025年）即将收官，中国保险业走过了一段在挑战中砥砺前行、在变革中实现跨越的非凡历程。截至2025年，保险业总资产接近40.4万亿元，同比增长15.42%，全球第二大保险市场的地位更加稳固。

 

然而，比数字更重要的是行业定位的深刻演变。五年来，保险业的功能从传统的经济“减震器”和社会“稳定器”，逐步向服务国家治理体系和治理能力现代化的方向演进。站在“十四五”与“十五五”的历史交汇点，面对《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》所擘画的宏伟蓝图，中国保险业迎来了前所未有的历史性机遇，也面临着深刻的转型挑战。

 

全面总结“十四五”的宝贵经验，深刻洞察未来的发展趋势，以前瞻性思维规划“十五五”的发展路径，是行业承前启后、继往开来的必然要求。

 

一、“十四五”回顾：砥砺前行，奠定高质量发展之基

“十四五”期间，中国保险业以服务国家战略为根本遵循，以深化改革转型为核心动力，以科技创新赋能为主要抓手，在复杂严峻的内外部环境中，取得了令人瞩目的成就。

 

（一）服务国家战略，彰显行业核心价值

 

保险业将自身发展深度嵌入国家战略布局，在乡村振兴、健康中国、“一带一路”建设等领域发挥核心作用。

 

服务实体经济： 保险资金以耐心资本的优势，为“两新一重”、区域协调发展及“一带一路”项目提供了超过数万亿级别的资金支持，成为实体经济的“压舱石”。

 

服务乡村振兴： 农业保险实现“扩面、增品、提标”，2024年我国农业保险提供的风险保障金额超过5万亿元，覆盖1.47亿户次农户，保费规模达1521亿元，继续位居全球第一。“保险+期货”等创新模式有效对冲了农产品价格波动风险。

 

服务民生保障： 商业健康险从单纯赔付转向“健康管理+疾病防控”一体化服务。2024年商业健康保险赔付支出4052亿元，占当年健康险保费收入的41.5%；人身险公司健康险赔付支出7731亿元，占人身险公司总赔付支出的约67%，与基本医保形成高效互补。普惠型健康险“惠民保”全国累计推出313款产品，参保人数超2亿。长期护理保险试点城市扩至49个，参保人数达1.9亿。

 

第三支柱养老保险： 个人养老金制度落地首年开户数突破7000万，截至2025年3月，个人养老金专项产品中保险产品达192款，占比约19.7%。

 

绿色金融与跨境保障： 保险资金在新能源、低碳技术领域的投资占比显著提升。中国信保在“一带一路”沿线出口+投资承保合计达1.9万亿美元，累计支付赔款99.4亿美元，短期出口信用保险承保金额近4000亿美元，出口渗透率达26.9%。

 

（二）深化改革转型，重塑行业发展逻辑

 

面对增长瓶颈与风险挑战，行业开启了深刻的自我革命。

 

监管体系完善： 金融监管总局推动“偿二代”二期工程全面实施，“报行合一”、车险综合改革、人身险个人营销体制改革、产品利率动态调整等政策密集落地，推动行业从规模导向向价值导向转型。

 

市场秩序改善： 公司治理监管、消费者权益保护力度空前，遏制恶性竞争与利差损风险。

 

标准化建设： 《保险业标准化“十四五”规划》构建了多层次标准体系，为行业规范化、数字化发展奠定基石。

 

风险防控： 面对持续的利差损压力，行业主动优化负债结构，加强资产负债管理，综合偿付能力充足率稳定在200%以上，未发生系统性风险事件。

 

（三）科技赋能加速，重塑保险生态格局

 

数字化浪潮是“十四五”期间最深刻的变革力量。云计算、大数据、人工智能、物联网等技术已渗透到全价值链。

 

效率提升： 头部险企车险理赔自动化率普遍超过50%，部分公司达60%-70%，实现“图像识别+智能定损+自动结案”全流程闭环；健康险核保时效缩短至分钟级，核保自动化率达80%。

 

新产品模式： 科技催生了UBI车险、参数化保险等新模式，推动保险从“事后补偿”向“事前预警、事中干预”的全周期风险管理服务转变。

 

科技保险： 中国人保构建了涵盖13个大类200余款产品的全生命周期科技保险产品体系；集成电路共保体成立以来累计提供风险保障超过4万亿元；平安产险累计为国产大飞机C919、长征八号遥感卫星等提供超3000亿元保障。

 

（四）当前挑战与未竟之业

 

尽管成就显著，保险业仍面临多重挑战：

 

利差损风险： 低利率环境下，长期固收资产收益率下行，资产负债匹配压力增大，存在一定程度的“资产荒”。

 

区域发展不均衡： 东部与中西部保险密度差异显著，农村地区保障覆盖率仍待提升。

 

创新与风控的平衡： 网络安全、数据隐私等新型风险对监管提出更高要求。

 

全球竞争加剧： 外资险企在华布局加速，本土机构在产品设计、跨境服务等方面仍需突破。

 

二、“十五五”展望：锚定新方位，服务新格局

展望“十五五”，中国保险业将肩负起更重大的历史使命。行业必须精准对标“十五五”规划建议，在服务国家战略中找准自身定位，开辟发展新境界。核心行动纲领，就是做好金融“五篇大文章”。

 

（一）养老金融：发挥天然优势，构建全链条服务体系

 

保险业在养老金融领域具有不可替代的天然优势。“十五五”期间，行业应构建“保险+康养服务”全链条体系，成为多层次、多支柱养老保险体系的核心建设者。

 

产品端： 扩大商业养老金试点范围，开发满足不同生命周期需求的专属商业养老保险产品；推动税延型商业养老保险优化；大力发展个人养老金保险产品，有效解决养老金替代率不足的问题。

 

服务端： 鼓励险资通过股权、债权等方式投资养老社区、医疗护理机构，强化“保险+养老服务”生态；保险机构网点进行适老改造，开发简化操作流程的线上服务平台。

 

制度端： 探索建立养老金融业务专项统计制度，强化资产负债匹配管理；探索长期护理保险全国试点，明确与医保的衔接机制。

 

（二）绿色金融：护航“双碳”目标，引导耐心资本投向

 

保险业需从产品端和投资端双向发力，护航国家“双碳”战略。

 

产品端： 创新开发环境责任险、气候指数保险、碳汇保险、新能源保险、绿色技术装备保险、巨灾保险等新型工具。

 

投资端： 将ESG理念深度融入投资决策，加大对绿色债券、绿色股权、绿色基础设施项目的投资力度，引导巨量保险资金成为经济绿色转型的“耐心资本”。

 

制度端： 依据《银行业保险业绿色金融指引》，将绿色金融纳入绩效考核，探讨强制披露ESG表现的可行性；探讨建立绿色保险产品认证体系，防范“漂绿”风险。

 

（三）普惠金融：彰显社会温度，覆盖重点群体

 

面向小微企业、新市民、农民等群体，开发低成本、易理解、广覆盖的普惠保险产品。

 

农业保险： 继续深化“完全成本保险”和“收入保险”试点工作，扩大“保险+期货”试点，利用卫星遥感、无人机等技术提升服务精准度。

 

小微保障： 开发普惠型雇主责任险、营业中断险，降低小微企业参保门槛。

 

可持续性： 普惠不等于无利或微利，为保证可持续性，需建立普惠保险产品定价合理性评估机制和精算回溯机制。

 

（四）科技金融：服务新质生产力，扮演“护航者+赋能者”

 

保险业需扮演好“护航者”与“赋能者”双重角色，服务新质生产力发展。

 

护航者： 针对高端制造、生物医药、人工智能、商业航天等高风险领域，大力发展知识产权保险、首台（套）重大技术装备保险、研发中断险、产品责任险。

 

赋能者： 保险资金作为长期资本，可通过设立科创基金、参与VC/PE等方式，为种子期、成长期的科技企业提供关键资金支持。推动AI精算定价、物联网风险防控等技术落地。

 

制度突破： 允许险资设立科技创投基金，投资种子期、初创期企业，并参与制定科技金融风险评估标准。

 

（五）数字金融：从“线上化”迈向“智能化”

 

行业需实现自我革命，从“线上化”迈向“智能化”。

 

技术应用： 利用AI实现动态定价、智能核赔和个性化服务。

 

数据融合： 打破数据孤岛，在确保安全前提下，推动与医疗、交通、政务等数据的融合应用，构建行业数据生态。

 

基础设施： 完善行业级数据共享平台，提升数据治理能力。

 

三、构筑支撑体系：人才、教育、文化与监管

“十五五”规划的落地实施，需要配套的支撑体系。

 

（一）人才与教育体系的重构

 

新战略呼唤新人才。面对养老金融、绿色金融、科技金融等新兴领域，传统保险人才的知识结构已显不足。行业需：

 

加强精算、投资、法律、科技等复合型人才的培养和引进。

 

推动产学研深度融合，建立保险业与高校、研究机构的联合培养机制。

 

重构代理人队伍，从“销售导向”向“顾问导向”转型，提升专业服务能力。

 

（二）文化与价值观的塑造

 

保险业的高质量发展，离不开健康的文化土壤。

 

回归保障本源，坚守“长期主义”，摒弃短期逐利思维。

 

强化消费者权益保护，将“以客户为中心”真正融入经营血脉。

 

培育合规文化，将风险合规意识内化于每个业务环节。

 

（三）监管体系的与时俱进

 

面对新业态、新模式、新风险，监管体系需持续优化。

 

探索包容审慎监管，为创新留出空间的同时，守住风险底线。

 

加强跨境监管合作，应对全球化背景下的风险传染。

 

完善数据安全和个人信息保护监管，防范新型风险。

 

四、结语：以确定性规划，应对不确定的未来

站在“十四五”与“十五五”的交汇点，中国保险业正处在一个承前启后的关键历史节点。

 

回望过去，我们以砥砺前行奠定了全球第二大市场的地位；展望未来，我们肩负着服务国家治理现代化、应对人口老龄化、护航绿色转型、赋能科技创新的时代重任。

 

“十五五”规划，不应只是一份文件，而应成为行业共识的行动纲领。它指引我们：从规模扩张转向价值增长，从被动补偿转向主动管理，从单一工具转向生态构建，从国内竞争转向全球竞合。

 

当低利率成为常态，当人口结构深刻变迁，当科技重塑一切——保险业的确定性，来自于对自身定位的清醒认知，来自于对“五篇大文章”的深耕细作，来自于对长期主义的坚定信仰。

 

让我们以“十五五”规划为新的起点，以保险之名，服务国家战略，守护人民美好生活，在时代的大潮中，书写中国保险业高质量发展的新篇章。