专业致胜：分红险销售技能提升与产说会操作实战指南——富德生命畅盈人生（2026）版

在2026年的保险市场上，分红险正以前所未有的姿态重回舞台中央。当预定利率从2.5%下调至2.0%，当银行存款利率跌破1.5%，当50万亿到期存款寻找新出口，分红险凭借其“保证利益+浮动分红”的独特结构，成为承接这一历史性资金洪流的核心载体。富德生命人寿2026年开门红拳头产品——畅盈人生（年金分红型），正是这一时代的产物。

一、 重新认识分红险：普通保险的“Pro版”

1. 分红险的本质：一种独特的保险

 

分红险是指保险公司将其经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。它首先是一份保险，具备安全资产、强制储蓄、穿越周期、资产配置、需求规划、法商税筹等传统保险的全部功能。同时，它又具有普通保险没有的优点——分红。

 

正如我们常说的：“普通保险的优点，它都有；普通保险没有的优点，它也有！”

 

2. 打破认知误区：分红绝不是缺点

 

很多销售人员对分红险存在认知误区，认为“不确定”就是“不靠谱”。实际上，分红险是普通保险的“Pro版”——在保证利益的基础上，增加了分享保险公司经营成果的机会。我们可以用“大确定+小确幸”来形象地概括：

 

“大确定”：固定返还部分写进合同，提供确定性的保障和现金流。

 

“小确幸”：浮动分红部分让客户分享公司发展红利，增添未来的惊喜。

 

3. 2.0%固收 vs 1.75%+分红，你选哪个？

 

在预定利率下调的背景下，这个问题的答案愈发清晰。传统险从2.5%下调至2.0%，客户利益直接下滑0.5%。而分红险从2.0%下调至1.75%，在保险公司盈利能力不变的情况下，客户预期收益仅下滑约0.075%——因为分红险的预期收益计算公式为：1.75% +（3.5%-1.75%）×70% ≈ 2.975%，仅比调整前的3.05%下降0.075%。

 

更关键的是：分红只要达到0.25%，即可超过2.0%的普通产品。 这意味着，在利率下行周期中，分红险是为客户“锁定收益”的最优选择。

 

二、 客户互动：一测就明白的分红险小游戏

在产说会或一对一沟通中，可以通过一个简单的小游戏帮助客户理解分红险的价值。

 

游戏设置：

 

选项A：直接拿100元红包

 

选项B：拿87元红包 + 一次抛硬币机会，正面得10元，反面得50元

 

游戏解析：

 

选项A相当于传统固收产品，收益确定但封顶。

 

选项B相当于分红险：87元是保证利益，抛硬币的机会相当于分红——可能有10元，可能有50元，平均预期收益为87 + (10+50)/2 = 117元，远高于100元。

 

通过这个游戏，客户能直观理解：愿意用少量确定性换取更高预期收益的客户，正是分红险的目标人群。

 

三、 分红险的制度保障：为什么分红虽然不确定，但值得信赖

很多客户会问：“分红是不确定的，凭什么相信未来能分到？”我们需要从三个层面给予专业解答：

 

1. 监管规定的强制分配

 

商业性保险公司投资的目的就是盈利，监管明确规定：分红产品可分配盈余最多30%归属于保险公司，客户的红利分配不得低于70%。这意味着，保险公司挣钱了就必须给客户分，而且至少分七成。

 

2. 分红特储账户的平滑机制

 

假如某年保险公司不给客户分红，可分配盈余会进入分红特储账户。这个账户归客户和保险公司共同所有，保险公司不能据为己有。当特储账户资金过多时，监管会强制释放出来分给客户。所以，不管主动还是被动，保险公司挣钱了都要给客户分配。

 

3. 险资入市的政策红利

 

2025年，保险资金入市迎来历史性机遇。监管推动中长期资金入市，保险资金权益类投资比例从5%提升至50%，年度新增保费30%可进入A股市场。截至2025年二季度末，保险资金运用余额突破36万亿元，直接投资股票达3.07万亿元，占比8.47%，创近三年新高。仅上半年，险资新增入市资金达6400亿元，远超去年全年。

 

这意味着，保险公司有更多资金可以投入优质资产，为客户创造更多分红来源。

 

四、 富德生命畅盈人生（2026）：2.0时代的“4.0产品”

作为富德生命2026年开门红拳头产品，畅盈人生年金保险（分红型）具备独特的市场竞争力。

 

1. 产品核心参数

 

产品类型：年金保险（分红型）

 

预定利率：1.75%（行业顶额）

 

分红比例：不低于可分配盈余的70%

 

特别设置：特设分红专户，共享公司发展红利

 

稀缺属性：总裁特批，仅此一款，仅此一次

 

2. 三大核心优势

 

① 顶额利率，锁息3.0+

在行业预定利率普遍下调的背景下，畅盈人生仍保持1.75%的顶额产品利率，加上分红预期，综合收益有望达到3.0%以上，是2.0时代的“4.0产品”。

 

② 分红专户，共享国运

畅盈人生特设分红专户，申购资金通过产品对接“大国工程资产包”项目，让客户以保险合同形式，享受超高类股权收益。项目收益的70%以上通过固收、分红等方式分配给客户，真正实现“跟投国运，做富德股东”。

 

③ 三重收益，既有又有还有

 

产品本身收益：保证利益写进合同

 

分红收益：分享公司经营成果

 

万能账户收益：可附加万能账户实现二次增值

 

3. 绝对的安全保障

 

终身分红：保险期间内尽享分红

 

身故返本：身故保险金不低于已交保费

 

合同保障：白纸黑字写进合同，安心稳健

 

五、 产说会操作：让客户看见历史与趋势

在产说会中，我们需要帮助客户建立两个认知：历史的教训与趋势的力量。

 

1. 利率下行趋势不可逆

 

展示一年期存款利率走势图（1990-2022年）：

 

1990年：10.98%

 

2022年：1.50%

 

2026年：进一步下调预期

 

关键数据：27年前，一年期存款利率10.98%，当时保险产品预定利率8.8%；27年后，一年期存款利率仅0.95%，当时的产品目前利率仍是8.8%。 这就是“一次锁定，终身受益”的力量。

 

2. 预定利率调整在即

 

2026年1月，央行明确降准降息基调。保险产品预定利率基准值已连续两个季度下调，预计7月将正式调降，新产品预定利率可能下降10%-20%。这意味着，当前的分红险可能是未来很长一段时间内，客户能买到的“最高保证+最高预期”的产品。

 

3. 利息差就是巨大利益

 

以8.8%的预定利率产品为例，当年与存款的利差高达7.85%，给客户带来了巨大利益。如今，虽然绝对利率下降，但分红险相对于存款的优势依然明显——保证部分已高于存款，分红部分更是超额收益的来源。

 

六、 销售话术与异议处理

1. 产品介绍话术

 

“畅盈人生是富德2026年开门红拳头产品，仅此一款，仅此一次。它具备三大特点：

 

第一，绝对保值。 本金进入保险箱，身故返本写进合同，人在钱就在，本金锁口袋。

 

第二，绝对安稳。 终身分红，白纸黑字写进合同，安心稳健。

 

第三，绝对收益。 低利率时代下给你足够高的纯收益，慢收益时代下给你足够快的纯收益，长寿时代下给你足够久的纯收益。”

 

2. 客户异议处理

 

异议一：“分红不确定，我怕拿不到。”

 

“您说得对，分红确实是不确定的。但正因如此，监管才设计了严格的分配机制——保险公司挣了钱，至少70%要分给客户。而且，如果不分，钱会进入特储账户，多了还得强制释放。所以，只要保险公司赚钱，您就一定能分到。咱们富德生命投资的大国工程资产包，收益稳定可期，分红来源有保障。”

 

异议二：“现在利率这么低，不如等利率回升再买。”

 

“您看这个利率走势图，从1990年的10.98%到现在的1.5%，利率回升的短期波动改变不了长期下行的大趋势。而且，保险产品的优势恰恰在于‘锁定’——现在锁定的1.75%保证利率，未来利率再低也不受影响。这就像在房价低点锁定了一套房子，未来涨跌都与您无关了。”

 

异议三：“我买了其他公司的增额寿，不需要了。”

 

“增额寿像是一个‘财富蓄水池’，本金慢慢涨，想用时就能抽。但蓄水池的水总有用完的可能，尤其是咱们越长寿，越得担心钱够不够花。畅盈人生就像给蓄水池接了根‘终身水管’，从约定年龄开始，每年固定流进来一笔钱，活多久流多久，再加上分红惊喜，让您的财富保障更全面。”

 

七、 成交推动：抢到才是赚到

在产说会尾声，需要营造紧迫感和稀缺感：

 

“分红专户，优先内购”：这是公司内部员工的优先权，现在开放给核心客户。

 

“老客户都在抢，尤其是大客户”：从众心理驱动跟单。

 

“分红可以现金领取，也可以累计生息”：二次增值，复利时间越长利益越高。

 

“财富特权，内部专项，抢到才是赚到”：最后的成交推动。

 

结语：专业致胜，分红险新时代

2026年，是分红险重回主舞台的元年。在利率下行、存款搬家、险资入市的三大历史机遇交汇点，富德生命畅盈人生（2026）年金保险（分红型）为客户提供了“既有保证收益，又有分红惊喜”的稀缺选择。

 

对于销售人员而言，分红险销售不是简单的产品推销，而是专业能力的全面体现——需要懂经济趋势、懂监管政策、懂客户心理、懂异议处理。只有以专业致胜，才能在分红险新时代赢得客户信任，实现业绩突破。

 

记住：分红保险是唯一风险收益不对称的安全资产。客户不承担风险，就能获取收益的绝大部分——这样的机会，值得每一个客户珍惜，值得每一位销售人员全力以赴。