百万身价的本质，是对家人的慈悲

——中汇人寿百万无忧行2.0两全保险与出行时代的责任哲学

我们生活在一个被速度和距离重新定义的时代。

30年前，出一趟远门是大事。提前一周买票，绿皮车摇一夜，家人送到站台，挥手告别时眼角带泪。

今天，早晨在上海吃小笼包，中午在北京见客户，晚上在深圳陪家人吃饭。日行千里不再是天赋异禀，而是普通人的日常。

但速度越快的时代，意外摔得越重。

2025年，中国机动车保有量突破4.5亿辆，民航旅客运输量超过7亿人次，高铁年发送旅客超过30亿人次。

每一个数字背后，都是活生生的人——是父母的儿子、妻子的丈夫、孩子的父亲。

百万无忧行2.0，不是在贩卖焦虑。它是在回答一个问题：

如果你在路上回不来，你的爱，能不能用另一种方式回到家？

第一部分：产品定位——两全险的回归与进化

两全保险，也叫“生死合险”。

活着，满期领回保费；
走了，家人拿到赔款。

这种形态在中国保险市场曾经沉寂多年。原因很简单：在资产泡沫时代，没人关心“保本”；在房价暴涨时代，没人担心“身价”。

但2026年的今天，逻辑变了。

存款利率0.95%，理财不再保本，房子挂牌一年卖不掉。人们突然发现：过去二十年追逐的所有“增长”，都不如一份确定的保障来得踏实。

百万无忧行2.0的诞生，恰逢其时。

它不是传统的意外险——意外险纯消费，没出事钱就打水漂；
它也不是纯储蓄险——储蓄险重收益轻保障，杠杆太低。

它是“保本”与“保障”的合体：

保本：满期生存，100%返还已交保费。

保障：海陆空全方位覆盖，航空意外25倍、驾乘车10倍、自然灾害10倍。

这是一张可以“回本”的护身符。

 

第二部分：责任拆解——每一分保费，都去了该去的地方

一、出行保障：这个时代最刚需的风险敞口

1. 驾乘车意外：10倍基本保额

惠先生，30岁，投保20份，基本保额20万，年交1840元，交20年。

驾乘车意外身故保障：200万元。

私家车、公务车，全包括。不是只有跑长途的司机需要，每一个早晚高峰挤在环路、每周接送孩子、周末自驾出游的普通人，都在风险敞口里。

2. 客运汽车/客运列车/客运轮船：各10倍基本保额

网约车、出租车、公交、地铁、高铁、轮船——你日常使用的每一种公共交通工具，都被单独列明、单独赔付。

这不是重复保障，这是分类风控的精算智慧。不同的交通工具，事故概率不同，但百万无忧行2.0把它们拉平到同一高水位：只要你是乘客，就有200万。

3. 航空意外：25倍基本保额

航空意外身故保障：500万元。

年交1840元，每天5块钱——一瓶饮料的钱，换500万。

这是全市场最极致的杠杆。

民航是事故概率最低的交通工具，但一旦出事，生还概率也最低。25倍的设计逻辑极其清晰：小概率、大损失，必须用高杠杆对冲。

二、特别保障：给特殊时段、特殊场景加倍

1. 重大自然灾害意外：10倍基本保额

地震、泥石流、洪水、台风、龙卷风——这些曾经被认为是“天灾不可抗”的风险，被纳入了可保范畴。

200万赔付，不是对生命的定价，是对幸存家人的交代。

2. 法定节假日意外：2倍基本保额

元旦、春节、清明、劳动、端午、中秋、国庆。

这是全中国人口流动量最大的时段，也是交通事故最高发的时段。

2倍赔付，不多，但足够表达态度：别人过节，你过劫——保险公司替你多扛一份。

三、非意外保障：让“不是意外”也有答案

疾病身故或全残：已交保费的160%/140%/120%

41周岁前：160%；
41-61周岁：140%；
61周岁后：120%。

这个设计的精妙之处在于：它不是寿险，却做了寿险该做的事。

传统意外险只管“意外”，猝死不管、疾病不管、感染不管。百万无忧行2.0用疾病身故责任，堵上了这个最大的漏洞。

18岁投保，40岁不幸因病离世——已交保费×160%给到家人。

这份赔付，是对“来不及”的补偿。

四、满期返还：让储蓄属性完整闭环

被保险人生存至保险期间届满，给付100%已交保费。

惠先生75岁满期，领回36,800元。

这笔钱，是他20年交的总和。

20年，他把钱存在保险公司，换来500万的身价；75岁，他平安归来，钱也回来了。

这叫“两全”：

你全须全尾地活着，钱还给你；
你不幸中途离场，钱留给家人。

 

第三部分：费率与规则——普惠的底层逻辑

一、费率：人人买得起的百万身价

30岁男性，20年交，保至75岁，每万元基本保额年交保费92元。

20万保额，年交1840元。
500万航空保障，每天5块钱。

这不是奢侈品，这是日用品。

对比一下：

一杯星巴克：35元，喝20分钟；

一份航空意外险：20元，保单程；

百万无忧行2.0：5元/天，保全年、保全场景、保到75岁，还能拿回本金。

性价比不是算出来的，是对比出来的。

二、投保规则：宽严相济，风控前置

年龄：18-60周岁。 覆盖家庭责任最重的42年。

交费：一次交清/3/5/10/15/20年交。 年轻人选长期摊薄压力，中年人选短期尽快交清。

保额：每份1万，10-20份整数销售。 最低10万保额，最高20万保额。

20万上限不是成本限制，是风控限制。

一个人拥有200万驾乘保障、500万航空保障，对于普通收入家庭已经是充分的过渡性保障。真正的终身寿险、定额寿险，留给更高净值、更长周期的人群。

职业：1-4类可投，0/5/6类拒保。

这不是歧视，是精算的诚实。高危职业的风险发生率与普通职业不在同一量级，强行纳入只会导致整体费率上涨，伤害绝大多数投保人的利益。

风控，是对公平的守护。

三、附加险：构建完整意外防护体系

百万无忧行2.0可搭配多款附加险：

附加意外伤害医疗：报销意外就医费用；

附加住院津贴：住院每天给钱，补偿收入损失；

附加特定心脑血管疾病：扩展疾病保障。

主险是骨架，附加险是血肉。

一个完整的意外防护方案，不应只有“身故才赔”。磕碰摔伤、骨折住院、门诊手术——这些“不致命但费钱”的场景，需要意外医疗险来覆盖。

第四部分：投保案例——30岁惠先生的完整画像

惠先生，30岁，互联网行业BD，每周至少飞1次，高铁2次，网约车每天至少2单。

他给自己投保：

产品：百万无忧行2.0
基本保额：20万元
交费期：20年
保险期：至75周岁
年交保费：1840元
总保费：36,800元

他获得的保障：

保障项目	赔付金额
航空意外	500万元
驾乘车意外	200万元
客运汽车意外	200万元
客运列车意外	200万元
客运轮船意外	200万元
重大自然灾害意外	200万元
法定节假日意外	40万元
一般意外	20万元
疾病身故/全残	已交保费×160%/140%/120%
满期生存	36,800元

1840元/年 = 5.04元/天。

5块钱，在2026年能买到什么？

一瓶假日的农夫山泉？半程早高峰的地铁票？一个茶叶蛋加半根油条？

惠先生用这5块钱，给自己建了一座500万的灯塔。

他在，灯塔亮着；
他不在，灯塔继续亮——照着他爱的人，走完没有他的路。

 

第五部分：两全险的时代意义——为什么现在更需要它

2026年，宏观环境发生深刻变化。

利率中枢下移：固收类资产收益全面走低，纯储蓄型保险吸引力下降。
资本市场波动：股票基金“跌妈不认”，理财净值化打破刚兑信仰。
房地产退潮：房子不再是保值增值的硬通货，流动性枯竭。

人们突然意识到：过去二十年，我们一直在追求“赚得更多”，却很少思考“亏不亏得起”。

两全险的价值，在这个时代被重新发现：

1. 它是“保本型保障”

满期返还已交保费，让“买保险”不再等于“消费支出”，而是资产配置的一部分。

2. 它是“杠杆型储蓄”

用利息买保障。1840元存银行20年，按0.95%单利，本息合计约40,800元；1840元买百万无忧行2.0，20年总保费36,800元，满期返还36,800元。

存银行：利息4000元；
买保险：20年500万身价+保本。

利息没了，保障来了。

3. 它是“责任型资产”

房产、股票、存款，最终都属于“你名下的钱”。

但只有保险，属于“你家人名下的钱”——它跨越生死，穿透遗产法，直达受益人。

这是其他任何金融工具都无法替代的功能。