向胜利出发：拥抱寿险新时代，以保险之力护航健康与养老

 

引言：2026，迈向新征程的奋斗之年

 

2026丙午马年，被赋予“奋斗年、事业年、成功年”的时代内涵。于国家，是“十五五”规划的开局之年，是迈向共同富裕、增进民生福祉的关键之年；于保险业，则是在国家战略指引下，行业深刻变革、价值重塑，迈向高质量发展新时代的起始之年。国家意志清晰指向：民生离不开保险，保险是实现共同富裕、解决百姓“急难愁盼”问题、满足人民对美好生活向往的充分且必要条件。

 

从《政府工作报告》将保险定位为国家战略与民生支柱，到《国十条3.0》推动行业严监管、重发展，再到行业改革通知致力于塑造专业化、职业化、有保障、有地位的从业者新形象，三大顶层文件共同擘画出保险业“百花齐放、大放异彩”的宏伟蓝图。站在时代的潮头，我们深知，寿险新时代的胜利，不仅源于最强的产品、最强的资源、最强的服务，更源于对“保险、健康、养老”三位一体深刻意义的精准把握与实践引领。这，正是我们2026年向美好生活迈进的出发点和力量之源。

 

第一部分：健康篇——势不可挡的万亿蓝海与民生之需

 

一、 国家战略：从“国之痛”到“国之策”

 

健康，是人民幸福生活的基础，也是国家持续发展的基石。当前，我国正面临多重健康挑战：医疗技术进步延长了寿命，却加剧了医疗人才紧缺的矛盾；人口老龄化加速，带来了慢性病高发与长期护理需求的爆发式增长。 这些“百姓急难愁盼”的问题，已成为必须直面的“健康国之痛”。

 

国家对此反应迅速，政策导向明确而坚决。相关文件明确提出五大发展方向：（一）积极发展商业医疗保险；（二）加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险；（三）稳步发展疾病保险；（四）推动健康保险与健康管理融合发展；（五）促进健康产业协同发展。这不仅仅是行业发展指引，更是解决民生痛点、响应民众“愿意为健康买单”迫切需求的国家行动号令。健康保险，已从经济补偿工具，升级为参与社会治理、构建多层次医疗保障体系、守护全民健康的核心力量。一个规模以万亿计的健康大市场正快速落地，其势不可挡。

 

二、 现实挑战：长寿之下的“带病生存”困境

 

第四套生命表的启用，宣告我们正进入一个“更长寿”的时代，“轻轻松松过八十，小有压力奔百岁”将成为常态。长寿本是福气，意味着更多梦想实现、长久生活享受、家人陪伴与财富传承的机会。然而，硬币的另一面是严峻的挑战。

 

数据显示，我国人均预期寿命已达78.6岁，但健康预期寿命仅为68.7岁，两者相差9.9年。这意味着，平均每位国人将面临近十年的“带病生存”期，且年龄越大，医疗干预需求越高，时间可能更长。这九年多，不是简单的带病生活，而是日常独立生活能力逐渐丧失的过程。巨大的医疗、康复、护理成本，使长寿从“福音”可能变为个人与家庭的沉重“负担”。这九年的质量与尊严，很大程度上取决于财务的准备与资源的支持。

 

三、 失能失智：尊严丧失的无声挑战

 

长寿社会最严峻的考验，莫过于大规模老年失能失智人口的涌现。

 

失能挑战：目前，我国65岁以上老龄人口超2.2亿，其中失能人口已超4500万，占比高达20%。预计未来十年，这一群体还将增长超过4000万。这意味着，每五位老人中就有一位面临失能，需要他人长期照护。失能，丧失的不仅是生活自理能力，更是基本的生存尊严。

 

失智挑战：以阿尔茨海默病为主的认知症，具有长潜伏期、高患病率、高致残率的特点。我国65岁以上失智人口已近1700万，到2050年预计将接近3000万。失智带来的照护复杂性与经济、精神压力，对家庭而言更是难以承受之重。

 

这些挑战共同构成了养老的三大核心困境：长寿风险、医疗负担、护理刚需。面对平均每天可能长达数小时、持续近十年的照护需求，传统的家庭模式和社保体系已独木难支。

 

第二部分：养老篇——声势浩大的百万亿市场与国家行动

 

一、 养老成本：算清一笔“长寿账”

 

当我们讨论养老，必须算一笔清晰的经济账。假设退休后仅基础生活与照护，每年需花费3.4万元（且不考虑通胀），那么：

 

10年，需要34万元。

 

15年，需要51万元。

 

20年，需要68万元。

而这仅仅是静态估算。随着寿命延长、物价上涨、特别是专业护理服务需求的增长，实际成本将远超于此。“年龄越大，入院越多，花费越高”是普遍规律。这笔庞大的、持续数十年的现金流支出，是任何家庭都必须严肃规划的重大财务命题。

 

二、 国家行动：从“个人之急”到“国家之急”

 

养老问题，已成为从家庭到社会、再到国家层面的共同焦虑。正所谓“你不着急国家急，你不着急政府急”。近年来，国家层面推动养老事业的力度前所未有：

 

政策补贴：广泛推行高龄老人消费补贴、养老服务补贴，直接缓解部分经济压力。

 

制度创新：在多地试点并强制推行长期护理保险制度，旨在建立社会化的风险分担机制。

 

市场引导：鼓励社会资本进入养老产业，推动医养结合、康养一体，满足多元化、高品质的养老需求。

国家的系列动作，明确释放出信号：养老不仅是家庭责任，更是社会责任和国家责任。未来十年，一个百万亿级的养老市场正在加速形成，这为保险业提供了前所未有的历史舞台。

 

三、 保险的使命：从财务补偿到解决方案提供者

 

在健康与养老的宏大叙事中，保险的角色正发生根本性转变。它不再是事后简单的经济赔付，而应成为事前规划、事中管理、事后保障的综合性解决方案提供者。

 

应对长寿风险：通过养老年金保险等产品，将当下的财富转化为与生命等长、稳定可靠的终身现金流，确保“活多久，领多久”，抵御“人活着，钱没了”的长寿财务风险。

 

转移医疗与护理风险：通过医疗保险、疾病保险覆盖高昂的医疗费用；通过长期护理保险、失能收入损失保险，为失能失智状态下的专业护理服务和收入中断提供资金支持，守住生命最后的尊严。

 

整合资源与服务：领先的保险机构正积极构建“保险支付+医疗资源+康养服务”的生态闭环。客户购买的不仅是一纸保单，更是未来对接优质医疗网络、高端养老社区、专业健康管理等稀缺服务的“通行证”和“支付凭证”。这实现了从“钱”到“服务”再到“品质生活”的价值升华。

 

第三部分：融合与征程——2026，向胜利出发

 

一、 时代的交汇：保险大放异彩的黄金年代

 

2026年，我们看到三大趋势的强劲汇流：保险因国家战略而“大放异彩”，健康因民生刚需而“势不可挡”，养老因市场爆发而“声势浩大”。这三者并非孤立存在，而是紧密交织。健康是养老的基础，养老是健康的延伸，而保险，正是串联健康与养老、管理其伴随的巨大财务风险的核心金融工具和资源整合平台。

 

第四套生命表的应用，从精算基础上深刻影响了保险产品的设计与定价，进一步促使行业将关注点从单纯的“死亡率”转向更复杂的“疾病发生率”、“失能失智率”以及“长寿生存率”。这要求保险产品更具针对性、更具服务属性、更具长期视野。

 

二、 我们的征程：以专业与生态赢得未来

 

面对如此广阔的时代机遇与深刻的社会需求，迈向2026年胜利的路径清晰而坚定：

 

锻造“最强的产品”：我们必须提供能够真正解决长寿、医疗、护理三大困境的保险产品组合。这包括能够提供终身现金流的养老年金、覆盖前沿医疗技术和药品的健康保险、以及应对失能失智风险的长期护理保险。产品设计必须紧跟生命表变化，贴近客户实际生命周期风险。

 

整合“最强的资源”：独木不成林。我们必须打破保险的单一金融属性，深度整合医疗、康复、养老、健康管理等领域的顶尖资源。通过与优秀医院、体检机构、康复中心、养老社区合作，构建强大的服务网络，让保单的承诺落地为可视、可感、可用的高品质服务。

 

提供“最强的服务”：未来的竞争，是服务的竞争。这既包括保单承保、理赔等传统服务的极致体验，更包括健康促进、疾病预防、就医协调、康复指导、养老咨询等贯穿全生命周期的增值服务。我们的队伍必须向专业化、职业化、顾问化转型，成为客户身边值得信赖的健康管理与养老规划专家。

 

结语

 

2026，丙午马年，是奋蹄疾驰的年份。寿险新时代的序幕已然拉开，其意义远超越行业自身，深深嵌入国家民生改善与共同富裕的大局之中。健康与养老，是时代抛给每个人的必答题，也是历史赋予保险业的伟大使命。

 

向胜利出发，意味着我们不仅要看到“百万亿市场”的波澜壮阔，更要洞察背后每一个家庭对健康安宁、老年尊严的深切渴望。让我们以最坚定的信念、最专业的能力、最温暖的担当，把握国家意志与行业变革的东风，用保险的确定性，去对冲生命长河中的种种不确定性；用金融的力量与服务的情怀，为人民的美好生活保驾护航。