预见百岁人生：老龄化加速时代下的康养规划师职业机遇与建信人寿公益宣讲会实录

引言：一个加速到来的超级老龄化社会

时间不一定造就一位伟人，但一定会造就一个老人。这是一句平实却充满哲学意味的箴言，它精准地指向了我们每个人都将面对的终极未来——衰老。然而，当衰老不再是个体生命的自然历程，而是演变为一场席卷整个社会的结构性巨变时，它所引发的挑战与机遇，便超越了个人范畴，成为国家治理、经济发展与全民福祉的核心议题。

 

根据国家统计局数据，2024年末，我国65岁及以上人口已达2.2亿，占总人口的15.6%，这意味着中国已经正式步入深度老龄化社会。更为严峻的是，参照联合国标准，从老龄化社会（7%）进入深度老龄化社会（14%），西方发达国家大多经历了40至100年的漫长过渡期，而中国仅用了短短25年。我们正以“跑步”的速度进入一个“未富先老”的老龄化时代。

 

展望2050年，中国的人口老龄化程度将接近今天的日本。当长寿从少数人的幸运变为大多数人的常态，当“活到100岁”从科幻走进现实，一个尖锐的问题摆在所有人面前：我们漫长的晚年生活，将依靠什么来支撑？是丰盈从容的“享老”，还是捉襟见肘的“养老”？ 这不仅关乎金钱，更关乎尊严、健康与幸福。正是在这样的时代背景下，“康养规划师”这一新兴职业应运而生，它如同迷雾中的灯塔，为个人、家庭乃至社会指明了一条系统化、专业化应对老龄化挑战的路径。由建信人寿主办的“康养规划师公益宣讲会”，正是旨在播种这一专业火种，唤醒公众规划意识，培育未来行业栋梁。

 

第一章 现实之困：我们准备好了吗？——中国养老的三重压力

在畅想“环游世界”或“田园归隐”的惬意晚年之前，我们必须清醒地直面当前养老保障体系的现实困境。

 

（一）国家层面：社保基金“寅吃卯粮”，可持续性承压

社科院《中国养老金精算报告》的预测如同一记警钟：全国社保基金累计结余预计将在2027年达到峰值，并在2035年耗尽。随着生育率持续走低、劳动人口比例下降，现收现付制的第一支柱养老金体系正承受着前所未有的支付压力。国家在努力，但单一支柱难以支撑起亿万民众“老有所养”的庞大需求。

 

（二）个人层面：养老金替代率“腰斩”，生活质量难保障

按照国际经验，养老金替代率（退休金与退休前收入之比）不低于70%，才能基本维持退休前的生活水平。然而，中国社科院数据显示，当前我国企业退休人员的平均养老金替代率仅有40% 左右。这意味着，如果没有额外的储备，多数人退休后的收入将出现断崖式下跌，维持既往的生活品质将变得异常艰难。

 

（三）结构层面：三支柱失衡，个人责任亟待唤醒

与发达国家均衡的养老金三支柱体系（公共养老金、企业年金、个人商业养老金）相比，我国严重依赖第一支柱，第二支柱（企业年金）覆盖面窄，第三支柱（个人养老金）刚刚起步，远未成气候。这种不平衡导致了民众养老规划的普遍迷茫与被动：缴费金额、年限、退休年龄、领取金额，甚至能否全额领回都充满了不确定性。养老，这件未来必然要用到的钱、必然会发生的事，却因缺乏科学规划而变成了一个巨大的风险敞口。

 

“活的比想象的长、花的比想象的多、领的比想象的少、难度比想象的大”，这“四大意外”正成为悬在许多人心头的达摩克利斯之剑。

 

第二章 需求之巨：从“养老”到“享老”——480万背后的百岁人生图景

长寿是礼物，但若无充分准备，也可能成为负担。世界卫生组织提出的“健康寿命”概念警示我们：我国人均预期寿命已达79岁，但健康寿命约为68.7岁，这意味着平均有超过10年的带病生存期。养老，绝非简单的“吃饭穿衣”，而是一个伴随健康状态变化的、分阶段、高支出的漫长过程。

 

养老三期：活力期、定居期与介护期

活力养老期（约60-75岁）：身体尚佳，追求生活品质。开销集中在旅游、社交、兴趣爱好等提升幸福感的项目上。月均支出约8千元。

 

定居养老期（约76-85岁）：行动能力下降，居家时间变长。医疗和护理需求上升，可能出现慢性病管理、居家适老改造、钟点工或日常照护费用。月均支出攀升至1.2万元。

 

医疗介护养老期（86岁以后）：可能面临失能或半失能状态，需要专业的医疗护理甚至机构照护。此时，医疗费、专业护理费（每月可达8000元甚至更高）成为支出大头。月均支出可能高达1.8万元。

 

一笔惊人的账单：480万从何而来？

假设一位老人从65岁退休，经历上述三个阶段直至95岁，在中等消费水平下，其养老总花费的现值将轻易超过480万元。这还未计算通货膨胀带来的货币购买力稀释。这笔钱，单靠每月三、四千元的社保养老金无异于杯水车薪。

 

“消失的30年”与代际挑战

日本的“消失的30年”为我们提供了前车之鉴：经济长期停滞、资产价格低迷、老年人被迫“退而不休”以维持生计。中国虽国情不同，但老龄化叠加经济转型期的挑战，使得个人养老规划的重要性愈发凸显。它不仅是经济问题，更关乎家庭关系（“钱还在，情没了”的悲剧）、财富传承（“总有一天要代持，给谁比较好”）和个人尊严。

 

第三章 破局之道：国家战略与市场蓝海——养老产业的黄金时代

面对困境，国家已经擘画了清晰的战略蓝图。党的二十大报告明确提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”。2025年政府工作报告更是十处提及“养老”，将其提升到前所未有的战略高度。

 

国家正在推动“养老事业”与“养老产业”双轮驱动：

 

养老事业：由政府主导，提供普惠性、兜底性的基本养老服务，确保“老有所养”的底线。

 

养老产业：由市场主导，满足个性化、多层次、高品质的养老需求。正如知名财经作家吴晓波所言：“十年后中国最大的产业一定不是房地产业，而是养老行业。” 这是一个拥有数亿潜在客户、需求刚性且持续的万亿级超级蓝海。

 

在这一历史性机遇面前，金融机构扮演着至关重要的角色。中央金融工作会议将“养老金融”列为五篇大文章之一。建设银行集团胸怀“国之大者”，率先提出打造“养老金融专业银行”的目标，并构建了“1314”养老金融服务体系，旨在以全方位、全流程的金融服务陪伴客户“一生一世”。建信人寿作为建行集团重要成员，顺势而为，推出了“健养安”养老金融统一品牌及“悦享金生”养老服务生态体系，整合健康管理、护理服务、适老改造、品质旅居等资源，为从财富积累到服务兑现的全链条养老规划提供了坚实的平台支撑。

 

第四章 职业之光：康养规划师——迎接每个人的“最后一份职业”

市场的巨大需求与政策的强力推动，催生了一个全新的黄金职业——康养规划师。在发达国家，这一职业被称为“退休教练”（Retirement Coach），已成为中产及以上家庭的标准配置。

 

何为康养规划师？

康养规划师，是专注于帮助个人与家庭系统规划退休后生活的专业人士。其工作远不止于计算需要存多少钱，而是一个涵盖财富管理（Finance）、健康管理（Health）、退休生活规划（Retirement） 的“FHR”综合服务体系。他们的目标是帮助客户实现：财务安全、身心健康、家庭关系和谐、社会连接持续、生活意义充盈的圆满晚年。

 

为何前景无限？

社会价值巨大：助力解决国家养老难题，提升全民晚年福祉，是兼具商业价值与社会情怀的崇高职业。

 

行业需求井喷：面对复杂的养老产品（保险、基金、信托）、多样的养老服务（医疗、护理、旅居）、个性化的养老需求，家庭亟需客观、中立、专业的顾问，而非单一产品的推销员。

 

个人成长性强：这是一份需要持续学习、积累深厚知识（金融、法律、医学、心理学）的职业，具有很高的专业壁垒，难以被人工智能简单替代。同时，它带来的客户信任与长期关系，能带来极强的职业成就感与自我满足。

 

建信人寿的培育蓝图

建信人寿凭借建行集团的雄厚资源与自身在养老金融领域的深耕，获得了国际财富康养协会的授权，启动了 “国家康养规划师培育计划” 。该计划通过“双层规划，两级培育”体系：

 

基础赋能：提供系统化的“康养规划师孵化营”培训，涵盖养老咨询、资产配置、健康管理、资源整合等六大核心技能。

 

权威认证：学员可进一步深造，获取国际财富康养协会颁发的 【康养规划师】专业认证，成为行业认可的专家。

这一培育体系，旨在打造一支秉持 “顾问而非推销、综合而非单一、唤醒而非灌输、长期而非短期” 四大原则的专业队伍，真正成为客户生命健康的“守护神”、幸福晚年的“护航人”和财富管理的“掌门人”。

 

第五章 行动指南：从认知到规划——开启你的“享老”之路

宣讲会的最终目的，是激发行动。对于公众而言，面对老龄化，应立即开启三步走：

 

第一步：转变观念，从“养老是明天的事”到“规划是今天的事”

认识到养老规划的紧迫性和专业性。摒弃“船到桥头自然直”的侥幸心理，将养老纳入家庭重大财务决策，像规划子女教育、购置房产一样，严肃对待。

 

第二步：系统评估，量化需求与缺口

在专业康养规划师的帮助下，全面评估家庭财务状况、健康状况、家族病史、生活愿景。利用专业工具，测算出个性化的养老资金总需求、现有储备（社保、资产等）以及未来的资金缺口。这个数字可能令人震惊，但唯有直面，才能应对。

 

第三步：科学配置，构建“资金+服务”双重保障

 

资金侧：利用年金保险、增额终身寿、个人养老金账户、基金定投等金融工具，构建一个 “终身现金流” 系统。确保在丧失主动收入能力后，仍有一笔稳定、持续、与生命等长的被动收入，覆盖各阶段养老开支。建信人寿等机构提供的相关产品，是构建此系统的重要工具。

 

服务侧：提前了解并规划健康管理、紧急救援、居家护理、康复医疗、康养社区等养老服务资源。将服务需求与保险产品的增值服务（如建信“悦享金生”生态服务）或实物挂钩型产品相结合，实现“钱”跟着“人”走，服务随时可及。

 

结语：成为自己晚年生活的总设计师

老龄化加速的时代列车已经轰鸣而至，无人可以置身车外。我们无法改变变老的事实，但完全可以改变应对变老的方式。是被动地承受“人活着，钱没了”的窘迫，还是主动地规划“优雅老去，从容享老”的丰盛？答案在于我们今天的选择与行动。

 

“康养规划师公益宣讲会”不仅是一场知识普及，更是一颗变革的种子。它呼吁更多人关注自身的长期未来，也召唤有识之士投身于这份充满社会价值和职业前景的伟大事业。每个人最后的职业，都应该是自己晚年生活的“总设计师”。而专业的康养规划师，就是协助你完成这份最重要人生设计的“首席顾问”。

 

在通往百岁人生的漫长道路上，让我们以规划为舟，以专业为舵，以行动为帆，穿越老龄化的大潮，共同驶向一个安全、健康、富足、有尊严的幸福彼岸。这不仅仅是对个人的负责，也是我们这一代人，给予未来自己最好的礼物，以及对国家老龄化战略最有力的响应。