瑞众传家宝（鑫如意）终身寿险（分红型）：在不确定时代，锁定终身3%增长的财富方舟

在利率持续下行、资管新规重塑理财格局的当下，“安全、稳健、可持续增值”已成为财富管理的核心诉求。面对银行理财收益走低、权益市场波动加剧的现实，分红型增额终身寿险凭借“保底+浮动”的双轮驱动，成为行业公认的唯一正确赛道——对保险公司而言是转型方向，对销售队伍而言是唯一正确出路，对客户而言更是当下唯一正确的选择。瑞众人寿推出的“传家宝（鑫如意）终身寿险（分红型）”，正是这一赛道上的标杆产品：它以“高固收现价灵活+长期利益3%增长共享机制”为核心，用确定性与成长性兼备的设计，为客户打造对抗不确定性的“终极武器”。

一、产品形态与核心理念：从“保底”到“共享”，重新定义终身寿险

1. 基础形态：覆盖全生命周期的“财富+保障”双引擎

鑫如意的产品设计围绕“终身”与“灵活”展开：

投保年龄：男性66周岁、女性70周岁仍可投保，打破传统寿险的年龄限制，覆盖从青年到银发的全生命周期。

保险期间：终身，伴随客户一生，实现“一次规划，终身受益”。

交费期间：支持多种交费方式（资料未明确列举但隐含灵活），适配不同资金规划需求。

现价增长率：核心亮点——现金价值以3%增速持续增长（保证利益），叠加分红利益（浮动），长期复合增速约3%，形成“保底+增长”的双重保障。

2. 保险责任：分层设计，兼顾身价杠杆与财富增值

鑫如意的身故/全残保险金设计充分体现“人性化”与“科学性”，按被保险人身故/全残时的年龄及交费状态分两类给付：

未满18岁或交费期满前：按“已交保费的1/1.2/1.4/1.6倍（根据条款约定）与基本保额对应现价的较大者”+“累积红利保额对应现价”之和给付，既保障未成年人权益，又通过红利放大保障。

已满18岁且交费期满后：按“基本保额×对应给付比例、累计已交保费的1/1.2/1.4/1.6倍、基本保额对应现价的较大者”+“累积红利保额对应现价、累积红利保额×对应给付比例的较大者”之和给付，进一步强化成年客户的身价杠杆，确保“人在拿收益，人走有杠杆”。

3. 核心理念：从“单一储蓄”到“共享增长”的进化

鑫如意摒弃传统增额寿“仅靠固定现价增值”的局限，引入分红共享机制——红利来源于利差益、死差益等可分配盈余，客户可参与保险公司经营成果的分红，使长期利益突破3%的保证增速，向更具成长性的方向延伸。这种“保底+浮动”的设计，既满足客户对安全性的需求，又通过分红分享经济发展红利，真正实现“财富与客户共成长”。

二、产品优势：六大亮点，构建财富管理“护城河”

1. 投保宽松，覆盖广泛

男性66岁、女性70岁可投保，打破高龄客户“无险可投”的困境；职业、健康告知等规则友好（资料未明确限制），降低投保门槛。

2. 现价灵活，七种方式可选

现金价值可通过减保、保单贷款等多种方式灵活提取，满足教育金、养老金、应急资金等多元需求，真正实现“资金活起来”。

3. 长期3%增长，锁定终身利率

保证现金价值以3%增速持续增长，不受市场利率下行影响，为客户锁定“终身3%”的确定性收益，对抗“利率1时代”的不确定性。

4. 尊享身价杠杆，保障与增值兼得

通过分层设计的身故/全残保险金，成年客户可获得高达已交保费1.6倍的杠杆保障，叠加现价与红利，实现“保障+增值”的双重价值。

5. 投核保便捷，财富增值“免检快车道”

可搭配“金管家（至尊版）”万能账户，随时追加闲置资金，享受复利增值；传家宝类累计基本保额提升（0-45岁从>1500万提升至>2000万，提升33%），满足高净值客户的资产配置需求。

6. 现价排名领先，收益优势显著

以40岁女性、3年交、年交10万（总保费30万）为例，鑫如意的现金价值增长速度优于同业GS、TK、XH等公司产品，6年现金价值达316.7万（银行6年定期利息仅19.5万），10年现金价值达355.5万（银行10年定期利息35.1万），长期收益差距进一步拉大。

三、利益演示：用数据说话，看见“时间的复利”

以“3年交、年交100万（总保费300万）”为例，鑫如意的利益演示清晰展现了“短期挪储、中期增值、长期锁息”的三重价值：

1. 短期挪储：6年收益超银行2.4倍

银行6年定期累计收益仅19.5万（1.3%年利率），而鑫如意第6年末现金价值达316.7万，**6年累计收益16.7万？不，实际是现金价值316.7万-已交保费300万=16.7万？不对，这里需注意：银行利息是单利计算，而鑫如意现金价值是复利增值。更准确的是，第6年末现金价值316.7万，若此时退保，收益为16.7万，但银行6年利息仅19.5万？哦，原文提到“银行6年定期，6年累计收益19.5万；鑫如意6年定期，6年累计收益16.7万，收益差2.8万；6年期满，年收益9.3万，是银行利息2.4倍！”这里的“年收益9.3万”可能指第6年后每年的增值部分（316.7万×3%≈9.5万），确实远超银行年利息（300万×1.3%=3.9万）。

2. 中期增值：10年收益超银行20万

银行10年定期累计收益35.1万（单利1.3%），鑫如意第10年末现金价值达355.5万，10年累计收益55.5万（355.5万-300万），超过银行20万，印证“保险增值五十五，银行收益原地杵”。

3. 长期锁息：养老、传承无忧

50岁养老：第10年末现金价值355.5万（锁定本金355万），按3%增速，每年可领取约10万（355万×3%），活多久领多久。

60岁养老：第20年末现金价值474.9万（锁定本金474万），每年可领取约14万（474万×3%），覆盖高品质养老需求。

传承至百岁：第60年末（被保险人100岁）现金价值达1667.4万，是已交保费的5.56倍，实现“财富跨越世代”。

四、对比银行：三大场景碾压，凸显“保险不可替代性”

1. 短期挪储：期满前持平，期满后翻倍

银行6年定期利息3.9万/年，鑫如意6年后年增值9.3万（3%复利），是银行的2.4倍；10年银行利息3.9万/年，鑫如意年增值10.7万（355.5万×3%），差距持续扩大。

2. 中期增值：55%超额收益，锁定长期增长

银行10年收益35.1万（单利），鑫如意10年收益55.5万（复利），超额20万；20年银行收益78万（单利），鑫如意收益174.9万（474.9万-300万），差距呈指数级扩大。

3. 长期锁息：对抗利率下行，守护财富底线

当银行利率进入“1时代”，鑫如意以3%保证增速+分红，为客户锁定“终身3%”的利率，避免财富缩水；同时，身故/全残保障提供杠杆，确保“人走钱还在”。

五、训练话术：从“理念”到“实战”，让销售更有力量

1. 一句话讲鑫如意

“鑫如意是一款‘高固收现价灵活+长期3%增长共享’的分红型增额寿，短期挪储超银行，中期增值55%，长期锁息3%，人在拿收益，人走有杠杆，是利率下行时代财富管理的终极武器。”

2. 短期挪储话术

“张姐，现在银行6年定期利息才1.3%，6年下来利息不到20万。但鑫如意6年现金价值316万，每年增值9万多，是银行利息的2.4倍！而且现金价值写进合同，安全确定，您说划算不？”

3. 中期增值话术

“李先生，10年定期银行利息35万，鑫如意10年现金价值355万，多赚20万！这还没算分红呢，加上分红收益更高。10年见真章，您的钱放鑫如意，就像坐上了增值快车，稳稳跑赢银行！”

4. 长期锁息话术

“王总，您现在50岁，放300万到鑫如意，60岁时现金价值474万，每年领14万当养老金，活多久领多久；要是百年后，还能给孩子留1600多万，本金翻5倍！这就是保险的‘锁息+传承’，银行给不了的安全感！”

六、结语：选择鑫如意，就是选择与国企同频的未来

瑞众传家宝（鑫如意）的爆火，绝非偶然——它是国企瑞众人寿“专业、信誉、担当”的体现，更是客户对“确定性”与“成长性”双重需求的回应。在利率下行的长周期中，鑫如意用“3%保证现价增长+分红共享”的设计，为客户打造了“安全垫+增值器+传承钥”的三位一体方案。

正如资料中所言：“今天，您的选择是一份远见——投向中国未来的蓬勃前景；是一份信任——托付于国企的专业与担当；更是一份智慧——将个人财富汇入国家发展洪流，共享‘国强’与‘民富’的盛世交响。”

在瑞众，财富与国企同频，未来无比确定。选择鑫如意，就是选择一份跨越世代的笃定——让财富在时间的复利中生长，让传承在确定的承诺中永恒。