新华乡村振兴综合意外伤害保险：筑牢防止返贫的保险防线

在国家全面推进乡村振兴战略的时代背景下，农村居民的风险保障需求日益凸显。为响应党中央、国务院号召，践行国有保险企业的社会责任，新华保险专门推出了乡村振兴综合意外伤害保险。该产品旨在为乡村振兴相关人员提供坚实的意外风险保障，有效防止因意外事故致贫返贫，是金融服务实体经济、助力国家战略的精准实践。

 

一、 产品背景：服务国家战略，彰显保险担当

1. 政策引领：乡村振兴的战略高度

《中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确指出，实施乡村振兴战略是全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。这一纲领性文件为各行各业服务乡村振兴指明了方向。保险作为社会经济“稳定器”和“减震器”，在化解农业农村风险、保障农民生活、稳定农村社会方面具有不可替代的作用。

 

2. 普惠金融：保险业的使命与方向

《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》进一步要求，要“完善高质量普惠保险体系，发挥普惠型人身保险保障民生作用”，并特别强调“支持商业保险公司因地制宜发展面向农户的意外险、定期寿险业务，提高农户抵御风险能力。”这一政策为保险产品创新提供了明确的指引和广阔的空间。

 

3. 精准定位：填补保障空白，锁定关键人群

基于上述政策精神，新华保险精准识别出农村风险保障的薄弱环节：

 

目标人群精准： 产品专门面向“符合国家和当地政府有关乡村振兴政策条件的人员，以及根据国家或当地政府有关乡村振兴政策开展工作的相关人员”。这包括但不限于奋斗在乡村振兴一线的基层干部、产业带头人，以及脱贫户、边缘户等临贫易贫人群。

 

风险痛点明确： 农村居民在日常劳作、交通出行中面临较高的意外风险。一旦发生重大意外事故，高额的医疗费用和劳动能力的丧失，极易使一个刚刚脱贫的家庭重新陷入贫困。此产品正是为了填补这一关键保障缺口，为脆弱群体筑起一道风险防火墙。

 

二、 产品信息：灵活设计，普惠定价

1. 基本信息概览

 

产品名称： 乡村振兴综合意外伤害保险（险种代码：M08）

 

产品类别： 意外伤害保险

 

保险期间： 最长1年，交费方式为一次交清。

 

风险等级： 产品分级为R1，属于低风险等级，凸显其保障型产品的特性。

 

政策倾斜： 该产品属于“乡村振兴重点帮扶县非专属意外伤害保险费率下浮产品范围”，体现了对重点地区的额外支持。

 

2. 多层次保障计划

为满足不同群体、不同预算的保障需求，产品设计了A、B、C三款保障计划，保障责任相同，但保额逐级提升，形成阶梯式保障体系：

保险责任 A款 B款 C款

意外伤害保险金（身故/残疾） 10,000元 20,000元 30,000元

意外伤害医疗费用保险金 2,000元 3,000元 6,000元

意外伤害住院津贴保险金（元/天） 20元 30元 50元

重大自然灾害意外伤害保险金 10,000元 20,000元 30,000元

乡村易用交通工具意外伤害保险金 10,000元 20,000元 30,000元

3. 极具竞争力的普惠费率

该产品的定价充分考虑了普惠性原则，门槛极低，切实减轻投保人负担。

 

有社保人群（1-3类职业）： 最低仅需23元/年，即可获得A款计划的全面保障。

 

无社保人群（1-3类职业）： 最低保费为24.1元/年，虽因风险不同费率略有上浮，但依然维持在极低水平。

 

高风险职业覆盖： 产品覆盖了1-6类职业，即使是从事建筑、农机操作等较高风险职业的农村劳动者也能投保，4-6类职业的费率同样具有竞争力。

 

特惠政策： 对于符合脱贫户、边缘户条件的投保人，享受30%的费率下浮优惠。以A款为例，有社保的脱贫户年交保费可低至16.1元，真正实现了“惠而不费”。

 

三、 责任介绍：全面覆盖，贴心守护

本产品的保险责任分为一项基本责任和四项可选责任，共同构成了一个立体的、全方位的意外保障网。

 

1. 基本责任：意外伤害保险金（身故/残疾）

这是产品的核心保障。若被保险人因意外伤害导致身故或伤残，保险公司将按约定给付保险金。

 

意外身故保险金： 按意外伤害保险金额全额给付。

 

意外残疾保险金： 依据《人身保险伤残评定及代码》国家标准，根据伤残等级（1-10级），按意外伤害保险金额的100%至10%对应比例进行给付。例如，一级伤残给付100%保额，十级伤残给付10%保额。

 

2. 可选责任一：意外伤害医疗费用保险金

此责任覆盖因意外伤害产生的医疗费用，是防止“因病致贫”的关键。

 

报销范围： 限于“符合当地基本医疗保险基金支付范围的医疗必需且合理的医疗费用”。

 

报销规则： 在扣除其他途径（如医保）已补偿部分后，对超过免赔额的部分按比例赔付。

 

差异化设置：

 

有社保版本： 0免赔额，90%赔付比例，极大地提升了保障力度。

 

无社保版本： 100元免赔额，80%赔付比例，兼顾了公平性与可持续性。

 

3. 可选责任二：意外伤害住院津贴保险金

此责任提供经济补偿，弥补住院期间的收入损失和额外开销。

 

给付标准： 按实际住院天数乘以每日津贴额（如A款20元/天）进行给付。

 

单次住院给付天数上限为90天，累计给付天数达到180天时，该项责任终止。

 

4. 可选责任三：重大自然灾害意外伤害保险金

针对农村地区易受自然灾害影响的特性，该责任提供了叠加保障。若被保险人因合同约定的八种重大自然灾害（如地震、洪水、台风等）导致身故或全残，在给付基本意外保险金的同时，将额外给付一笔等额的重大自然灾害意外保险金。

 

5. 可选责任四：乡村易用交通工具意外伤害保险金

紧密结合农村出行特点，为常见的交通工具提供专项加倍保障。

 

保障范围： 明确涵盖摩托车、自行车（含电动自行车）。

 

给付方式： 被保险人驾驶或乘坐上述交通工具发生意外并达到给付条件时，在基本意外保险金的基础上，额外给付一笔乡村易用交通工具意外保险金。

 

四、 产品特色与核心竞争力

1. 政策契合度高，普惠特性鲜明

产品从设计初衷到具体条款，都与国家乡村振兴和普惠金融政策高度契合。其低保费、广覆盖、针对特定人群下浮费率的特点，充分体现了保险的普惠性和公益性。

 

2. 保障责任全面，贴近农村实际

产品不仅涵盖了常规的意外身故、伤残和医疗，还创新性地加入了重大自然灾害和乡村易用交通工具的额外保障。这两项责任直击农村风险痛点，显示出产品设计者对农村生活场景的深刻理解。

 

3. 投保灵活便捷，服务触手可及

 

计划灵活： A、B、C三款计划满足不同预算和保障需求。

 

门槛宽松： 不限投保年龄，1-6类职业均可投保，打破了传统意外险的诸多限制。

 

理赔医院范围广： 二级及以上非营利性医院、二级及以上社保定点医院均在赔付范围内，方便被保险人在县域内就近就医。

 

投保便捷： 支持通过官方微信（官微）投保，简化流程，让乡村振兴政策人员和工作人员能够轻松获得保障。

 

4. 责任免除清晰，条款严谨规范

产品的责任免除条款清晰列明了不承担保险责任的情形，如投保人故意伤害、被保险人故意犯罪、吸毒、酒驾、战争、核污染、高风险运动等，符合行业惯例和法律规定，确保了产品的公平性和可持续性。

 

结语：守护美好生活，贡献新华力量

新华保险“坚定秉承的产品宗旨，是通过每一款匠心打造的产品，守护您的美好生活。”“乡村振兴综合意外伤害保险”正是这一宗旨的生动体现。它不仅仅是一纸保险合同，更是一份沉甸甸的社会责任，是国有金融企业服务国家战略的坚实行动。

 

在全面推进乡村振兴的宏伟征程中，新华保险以此产品为载体，为千千万万奋战在乡村一线的工作者和广大农民朋友，送去了一份实实在在的保障与安心。它用保险的专业力量，为巩固拓展脱贫攻坚成果、牢牢守住不发生规模性返贫底线，贡献了不可或缺的“新华方案”。