新华金悦优选卓越版：以“确定”对抗长寿不确定，构筑新时代品质养老新范式

在人口老龄化加速、长寿时代来临的背景下，如何为未来储备一份安全、稳定、可持续的养老现金流，已成为全社会关注的焦点。新华保险推出的金悦优选卓越版养老年金保险，以“利益确定、灵活规划、即期可领、满期贺寿、身故保障”五大特色，精准回应了不同客群对养老资金安全性、确定性与品质感的多元诉求，成为第三支柱个人养老金政策落地后的明星产品。

一、产品定位：回归保障本源，抢占养老蓝海

（一）公司视角：响应政策，布局养老新赛道

金悦优选卓越版的推出，是新华保险积极响应国家“发展第三支柱个人养老金”政策号召的战略举措。产品通过个人养老金资金账户购买可享税收优惠，助力客户抓住税优红利窗口；同时，以养老年金对冲长寿风险，回归“保险姓保”的保障本源，丰富公司养老金产品矩阵，构建覆盖全生命周期的养老保障体系，树立专业养老品牌形象。

（二）客户视角：锁定长期利益，化解长寿焦虑

对客户而言，产品的核心价值在于“确定性”——合同载明固定收益，提供长期稳定现金流，彻底解决“活得太久、钱不够花”的长寿风险；同时，通过保险合同锁定养老资金用途，确保专款专用，抵御市场波动与家庭资金挪用的不确定性，让晚年生活“有底、有质、有保障”。

二、产品特色：五大“优选”，定义养老新标准

金悦优选卓越版并非传统意义上的“单一领取型”年金，而是围绕“灵活规划、确定领取、即期可领、满期贺寿、身故关爱”五大维度设计的全周期养老解决方案，其核心特色可概括为“五优”：

1. 随心规划·灵活优选：6种交费+4种领取日+3种领取期，匹配多元需求

产品支持年交/月交、年领/月领自由搭配，交费期间可选一次交清、3/5/10/15/20年，首次养老年金领取日覆盖55周岁（限女性）、60/65周岁及合同生效满1年（即期领取），领取期间可选20年、25年或至105周岁。这种“菜单式”设计，可灵活适配不同年龄段、不同收入节奏的资金规划——年轻人可选择长期交费分摊压力，临近退休者可选择短期交费快速积累；偏好稳定现金流者选年领，需日常开支补充者选月领，真正实现“按需定制”。

2. 确定领取·安心优选：合同载明收益，生存总利益快速超保费

所有养老年金金额、领取时间均写入合同，不受利率下行或市场波动影响。以年交年领为例，无论选择何种交费方式，生存总利益最快5-15年即可超过累计保费（如一次交清5年超保费，3年交7年超保费），让客户“早投入、早安心”。

3. 即期可领·大龄优选：解决“投保晚、领取迟”痛点

针对55周岁（女）/60周岁（男）及以上大龄客户，产品创新“生效满1年即期领取”模式，突破传统年金需长期等待的限制。例如，55岁女性投保，次年即可开始领取养老年金，且支持一次交清、3/5/10年交，最高投保年龄可达80周岁，精准覆盖临近退休或已退休人群的“即时养老”需求。

4. 满期给付·贴心优选：长寿贺礼，覆盖高龄多元支出

若被保险人生存至保险期间届满（如领取至105周岁），可一次性领取实际交纳的保险费作为满期生存保险金，与养老年金叠加，进一步提升高龄阶段的医疗、护理、旅居等品质生活支出能力，让“长寿”真正成为“福气”。

5. 身故保障·关爱优选：兼顾家庭责任与财富传承

若被保险人不幸身故，给付所交保费与现金价值二者之较大者，既避免“保费打水漂”的损失，又为受益人提供一笔确定的传承资金，实现“养老保障+家庭责任+财富传承”的三重功能。

三、产品信息：明明白白投保，清清楚楚受益

（一）基础信息

投保年龄：0周岁（出生满30日）至80周岁，不同交费方式与领取日对应不同最高投保年龄（如即期领取最低投保年龄为男性60岁、女性55岁）。

交费方式：一次交清、年交、月交；交费期间分“约定年龄领取”（一次交清至20年交）与“即期领取”（一次交清至10年交）。

保险期间：至养老年金领取期间届满日24时止（20年、25年或至105周岁）。

领取频率：年领（基本保险金额）、月领（基本保险金额×0.085）。

（二）与传统分红型年金对比：确定利益更安心

与新华旗下分红型养老年金“盛世安盈卓越版”相比，金悦优选卓越版为传统型，利益完全确定（预定利率2.00%），适合风险厌恶、追求“所见即所得”的客户；而盛世安盈为分红型（预定利率1.75%），收益含不确定的红利演示，适合能接受波动、追求潜在更高收益的客户。实际利益对比显示，金悦优选的利益介于盛世安盈的“保证利益”与“红利演示利益”之间，大龄即期领取场景下甚至趋近于红利演示水平，但无分红不确定性，更符合“安全感至上”客群的需求。

四、场景案例：从职场精英到退休人群的全覆盖

（一）目标客群：两类核心，精准匹配

“安全感至上”型客户：风险厌恶，重视资金安全与收益确定，选择理由为“领取确定、利益写入合同”。

“现金流规划”型客户：善于管理收支，偏好按月/按年规划，选择理由为“月交月领、税优政策利好”。

核心主力：准退休族（45-60岁）——事业稳定、家庭责任减轻，需“安全、确定、及时”的养老储备；

重要潜力：中年规划者（30-45岁）——收入可观但焦虑养老不确定性，需“长期规划、专款专用、税优加持”的补充养老金。

（二）案例1：40岁职场精英的税优养老规划

客户画像：40周岁李先生，高收入、高税率（25%），希望通过个人养老金账户享受税优，为60岁退休储备稳定现金流。

方案设计：投保金悦优选卓越版（10年交，年交1.1万），约定60岁起年领养老年金（基本保额3237.3元），领取25年；搭配鑫天利万能型年金（实现二次增值）及附加豁免重疾险（交费期患重疾可免后续保费）。

核心利益：

税优省税：每年节税2750元（按25%税率计算），累计节税2.75万；

定期领取：60岁起每年领3237元，累计领取8.1万；

满期贺寿：85岁满期一次性领11万（累计保费）；

万能增值：养老年金转入万能账户，最低保证利益下第44年超累计保费1.8倍，结息演示下第65年达1.96倍；

豁免保障：交费期患重疾可免后续保费，确保养老规划不中断。

（三）案例2：55岁退休人群的即期养老补充

客户画像：55周岁王女士，刚退休，希望尽快领取养老年金补充退休生活，提升品质。

方案设计：投保金悦优选卓越版（5年交，年交10万），约定生效满1年即领养老年金（基本保额7020元），领取至105周岁；搭配鑫天利万能型年金（80岁起领）。

核心利益：

即期领取：保单生效满1年（56岁）即每年领7020元，累计确定领取34.4万；

长寿奖励：105岁满期领50万（累计保费）；

万能增值：万能账户最低保证利益下第9年超累计保费，结息演示下第47年达2倍；

身故保障：身故给付所交保费与现金价值较大者，守护家庭财富。

五、产品组合：从养老到健康，构建全周期保障

新华保险为金悦优选卓越版设计了“养老+健康+豁免”的组合方案，例如搭配：

安心保臻选版定期重疾：覆盖阶段性疾病风险；

康健长佑长期医疗：报销社保内外住院费用（保证续保20年）；

医药无忧医疗：解决重疾特需、外购药械等高额医疗支出；

附加豁免保费重疾（B款）：确诊重疾免交后续保费，确保养老规划持续有效。

此外，单张保单达10万或累计应交保费100万，可享康养社区入住资格（如北京莲花池公寓、上海由由信福养老院等）；达10万还可享一年期旅居权益（覆盖海南博鳌、云南腾冲等四季旅居地）；高客更可享国际就医协助（直通德、日、英顶级医院）及VIP体检优享，真正实现“养老有品质、健康有守护、服务有温度”。

结语：以“确定”锚定未来，让养老更从容

在长寿时代与低利率叠加的背景下，养老规划的核心已从“追求高收益”转向“锁定长期确定利益”。新华金悦优选卓越版以“灵活规划、确定领取、即期可领、满期贺寿、身故关爱”五大特色，为客户提供了“安全垫+现金流+品质感”的三重保障，既是个人养老金政策落地的优质载体，也是家庭养老规划的“压舱石”。无论是职场精英的税优布局，还是退休人群的品质补充，这款产品都以“合同约定、利益确定”的硬核实力，成为“老有所养、老有所安”的安心之选。