海港千万护航畅行版两全保险：开发背景、产品解析与投核保规则全解析

在当今社会，随着人们生活水平的提高和生活方式的多样化，对于保险保障的需求也日益增长。海港千万护航畅行版两全保险正是在这样的背景下应运而生，它为人们提供了全面而高额的意外保障，同时也兼顾了满期生存的收益，是一款独具特色的保险产品。

一、开发背景

（一）社会需求

交通出行与意外风险

社会的发展使得人们的出行需求大增。2024年国庆中秋假期，全社会跨区域人员流动量预计达24.32亿人次，日均超3亿人次，同比增长6.2%。其中，22.4亿人次选择公路出行，自驾出行比例高达八成，租车出行同比增长18%；铁路旅客发送量连续四天突破1800万人次；民航预计累计运输旅客1917万人次，日均国际客运航班量同比增长10.6%。然而，交通意外伤害频发，2024年全国道路交通事故总量为238351起，导致67759人死亡、275125人受伤，平均每天约185人因交通事故死亡，每小时约7人丧生。此外，非机动车事故也逐年增长，这些都表明人们在交通出行方面面临着巨大的意外风险。

高空坠物风险

高空坠物被称为“悬在城市上空的痛”，近年来，此类致人伤亡的案例时有发生。城市中高楼林立，素质参差不齐，一旦发生高空坠物事件，往往难以定责和索赔，给受害者及其家庭带来巨大的痛苦和经济负担。

意外保障意识与市场现状

意外从不挑选对象，风险保障必不可少。居民风险意识不断提升，各类包含意外责任的保险已成为日常出行中的重要“搭档”。但人们在选择意外保障产品时也面临诸多困扰，如频繁投保花费不低、年年投保操作繁琐、多项投保还不够全、不含猝死责任容易混淆等。这表明市场上缺乏一款能够全面、便捷且性价比高的意外保障产品。

（二）队伍需求

在保险销售队伍方面，现有的产品体系虽然丰富，如海港稳盈金生终身寿险（分红型）、海港丰盈人生年金保险（分红型）等财富管理类产品，以及海港安行天下综合交通意外伤害保险等意外/疾病保障类产品，但仍然缺乏一款长期意外保障的高额保障产品。一线业务队伍迫切需要这样一款产品来更好地为客户提供保险保障服务，满足客户多样化的需求，提升销售业绩。

二、产品解析

（一）产品基本信息

产品概况

海港千万护航畅行版两全保险（险种代码LE537），是一款普通型的两全保险。保险期间可选30年或至被保险人75周岁后的首个保单周年日，交费期间有趸交、5年交、10年交，投保年龄为18周岁 - 55周岁，费率形式为保额下限50000元（50000元/份，1份起售），保额上限200000元（4份）。

保险责任概览

满期保险金：如果被保险人在本合同保险期间届满时仍生存，将按本合同项下所交保险费（不计利息）的110%给付满期保险金，为被保险人在保险期满时提供一笔稳定的收益，可用于养老或其他生活规划。

非意外身故或永久完全残疾保险金：根据被保险人身故或永久完全残疾时到达年龄不同，给付比例为18 - 40周岁1.6倍实际交纳的保险费、41 - 60周岁1.4倍实际交纳的保险费、61周岁及以上1.2倍实际交纳的保险费，为被保险人及其家人在非意外风险导致的不幸情况下提供一定的经济保障。

猝死关爱金：在60周岁后的首个保单周年日零时之前（不含零时）发生猝死，在给付非意外身故保险金时，额外2倍基本保额，为猝死这一特殊风险提供额外的保障，且该责任保到60岁，没有等待期，保单生效责任即生效，具有领先优势。

多种意外身故或永久完全残疾保险金：涵盖一般意外（2倍基本保额）、驾乘车意外（5倍基本保额）、指定公共交通工具意外（5倍基本保额）、法定节假日意外（10倍基本保额）、重大自然灾害意外（10倍基本保额）、电梯意外（10倍基本保额）、燃气意外（10倍基本保额）、高空坠物意外（10倍基本保额）、动车组列车意外（25倍基本保额）、航空意外（50倍基本保额）等，为被保险人在各种常见和高风险场景下的意外风险提供高额保障。同时，被保险人同时符合多项意外身故或永久完全残疾保险金给付条件的，仅承担给付其中保险金额最高一项保险金的责任，并且对于满期保险金、非意外身故或永久完全残疾保险金、意外身故或永久完全残疾保险金，仅承担给付其中一项保险金的责任。

（二）产品特色

意外保障广覆盖

产品涵盖了一般意外、驾乘车意外、指定公共交通工具意外、法定节假日意外、重大自然灾害意外、电梯意外、燃气意外、高空坠物意外、动车组列车意外、航空意外等意外保障，几乎囊括了人们日常生活和出行中可能遇到的各种意外风险场景，特别是航空意外保障可达50倍基本保险金额，为高风险出行提供了强有力的保障。

有事保障久安康，没事满期可领取

如果被保险人在保险期间内发生意外风险，可以获得高额的赔付，保障家人的生活和自身的医疗等需求；如果平安到保险期间届满，将按合同项下所交保险费（不计利息）的110%给付满期保险金，实现强制储备，安享晚年。

法定假日多倍保，意外之外有关爱

在法定节假日遭受意外伤害，符合条款约定情况下，可按基本保险金额的10倍给付，为人们在出行高峰期提供额外的保障。并且在60周岁前的猝死保障，体现了对这一特殊风险群体的关爱。

三大维度的拉伸

保障范围的拉伸：涵盖猝死、重大自然灾害等常规意外险除外的责任，扩大了保障的边界，为被保险人提供更全面的保护。

保障期限的拉伸：最高可保到85周岁（55岁选保30年），超越常规意外险的保障年龄上限，满足了不同年龄段人群的保障需求。

保障人群的拉伸：价格能打，无论收入高低都买得起、用得着，具有广泛的适用性。

（三）产品责任解析

以30岁的海先生为例，他选择投保20万元基本保额，每年投入4208元保费，保险期间至75周岁。通过对他可能面临的多种情况进行责任解析，可以清晰地看到产品的保障功能。

满期保险金：如果海先生在保险期间届满时仍生存，将获得46288元（20万×110%×（1 - 相关费用调整因素，此处简化为示例计算））的满期保险金，为他的晚年生活提供一笔额外的资金。

非意外身故或永久完全残疾保险金：根据不同到达年龄按相应比例给付，如18 - 40周岁为1.6倍所交保费，41 - 60周岁为1.4倍所交保费，61周岁及以上为1.2倍所交保费，为非意外风险导致的身故或全残提供经济支持。

猝死关爱金：若海先生在60周岁前的首个保单周年日零时之前（不含）发生猝死，将额外获得40万元（20万×2倍）的猝死关爱金，在给付非意外身故保险金时一并给付。

多种意外身故或永久完全残疾保险金：在不同意外场景下，如一般意外（40万元，20万×2倍）、驾乘车意外（100万元，20万×5倍）、指定公共交通工具意外（100万元）、法定节假日意外（200万元，20万×10倍）、重大自然灾害意外（200万元）、电梯意外（200万元）、燃气意外（200万元）、高空坠物意外（200万元）、动车组列车意外（500万元，20万×25倍）、航空意外（1000万元，20万×50倍），为被保险人在各种意外风险下提供高额的赔付，保障家人生活。

（四）客户画像与投保组合推荐

客户画像

该产品适合爱游一族、有车一族、斜杠一族等有不同出行和生活方式的人群，这些人群在旅行、驾车、从事多种职业活动等过程中面临多种意外风险，需要全面的意外保障。

投保组合推荐

为了打造意外保障闭环，可以搭配海港附加尊享安康费用补偿医疗保险（2021版）提供每年百万医疗保障应对高额医疗支出；海港附加恒久安心住院医疗保险（2021版）提供一般住院医疗保障无免赔额；海港附加恒祥住院津贴医疗保险（2021版）提供住院津贴保障按实际住院天数给付；海港附加恒顺意外伤害医疗保险（2021版）提供意外伤害医疗保障扣除100元免赔额后100%给付；海港附加恒安意外伤害保险提供意外伤害身故或残疾保障。

三、投核保规则

（一）投保规则

销售渠道：个险渠道，明确了产品的销售途径，有助于针对性地进行销售管理和客户服务。

投保年龄：下限为18周岁，上限为55周岁（趸交、5年交、10年交），这一规定是基于风险评估和市场需求确定的，确保投保人在具有相应民事行为能力和风险承受能力的基础上参与保险。

保险期间：有30年、至被保险人年满75周岁后的首个保单周年日两种选择，为投保人提供了不同的保障期限选择，以适应不同的财务规划和保障需求。

交费期间：趸交、5年、10年，投保人可以根据自己的资金状况和理财规划选择合适的交费方式。

最低保费和保额：最低保费下限为50000元（50000元/份，1份起售），上限为200000元（4份），既保证了产品的规模效益，又为不同经济实力的投保人提供了合适的选择。

（二）核保规则

保额累计规则

一般意外险风险保额：2 * 基本保险金额，明确了基本的风险保额计算方式。

特定意外风险保额：针对不同的意外场景，如自驾车意外身故、全残（5 * 基本保险金额）；公共交通意外身故、全残（5 * 基本保险金额）；节假日意外身故、全残（10 * 基本保险金额）；自然灾害意外身故、全残（10 * 基本保险金额）；电梯意外身故、全残（10 * 基本保险金额）；燃气意外身故、全残（10 * 基本保险金额）；高空坠物意外身故、全残（10 * 基本保险金额）；高铁动车意外身故、全残（25 * 基本保险金额）；航空意外身故、全残（50 * 基本保险金额），对不同特定意外风险进行了细致的保额计算规定，有助于准确评估风险。

到达年龄与寿险风险保额关系：到达年龄（被保险人原始投保年龄 + 当时保单年度数 - 1）不同，计入寿险风险保额的比例不同，18 - 40周岁为60% * 总保费（期交保费 * 交费年限）；41 - 60周岁为40% * 总保费（期交保费 * 交费年限）；61周岁以上为20% * 总保费（期交保费 * 交费年限），体现了根据不同年龄段风险承受能力的差异进行风险保额计算。

最高保额限制

累计航空意外保额最高1000万；累计高速动车、普通动车意外保额最高500万；累计驾乘车意外身故最高200万，对高风险意外场景的保额进行了限制，以平衡风险与保障。

体检规则和生调规则

参照通用体检规则和生调规则，确保投保人的健康和诚信状况符合保险要求，降低道德风险和逆选择风险。

拒保情况

包括寿险职业类别为0类职业、意外险职业类别6类及0类职业；核保规则中被列为拒保的疾病或状况；核保人根据具体情况而定的情况，对高风险职业和特定疾病或状况进行拒保，以控制风险。

简易核保适用性

适用于简易核保，无职业加费和次标准体加费，寿险加费比例EM≥200则拒保，提高了核保效率，同时也对高风险情况进行了适当控制。

附加险搭配规则

提供了多种可选的附加险，如PA501海港附加恒安意外伤害保险、HA508海港附加恒久安心住院医疗保险（2021版）、HA509海港附加恒祥住院津贴医疗保险（2021版）、HA511海港附加尊享安康费用补偿医疗保险（2021版）、HA510海港附加恒顺意外伤害医疗保险（2021版），方便投保人根据自身需求构建更全面的保险保障体系。

海港千万护航畅行版两全保险在开发背景上紧密贴合社会需求和队伍需求，产品解析显示其具有丰富的保障内容、鲜明的产品特色、详细的保险责任解析以及合理的客户画像与投保组合推荐，投核保规则明确且合理，是一款综合考量了市场需求、客户保障需求和保险公司风险控制的保险产品，有望在市场上为消费者提供优质的意外保障和满期收益服务。