瑞众财富宝臻鑫版两全保险：开发背景、核心卖点与销售逻辑全解析

在当今复杂多变的金融市场环境下，瑞众财富宝臻鑫版两全保险应运而生。这一产品有着深刻的开发背景，具备独特的核心卖点，并且有着清晰的销售逻辑，为投资者提供了一种颇具吸引力的理财与保障选择。

一、产品开发背景

（一）金融市场趋势

低利率通道

2026年金融市场已明确进入长期低利率通道，存款、贷款及理财等核心金融产品收益均处于历史低位。这种低利率环境是多种因素共同作用的结果，例如LPR传导机制下，2025年5月LPR双降后，贷款端收益下行直接倒逼存款端成本调整，形成“利率双降”的螺旋效应。同时，监管导向转变，央行2025年二季度货币政策执行报告明确提出“优化存款利率自律管理”，要求银行打破“高息揽储”惯性。

经济转型与投资体系转变

在中国经济转型期，金融体系自我优化，银行存款利率下行。当三年期定存利率跌破2%心理关口，市场正在经历从“储蓄文化”到“资产配置文化”的深刻转变。投资者需要构建适应低利率环境的投资体系，通过多元化资产配置平衡风险收益，利用金融创新工具提升收益弹性，在动态调整中把握结构性机会。

（二）理财型保险产品的发展机遇

行业结构调整与市场需求

人身险行业经历产品结构深度调整，以分红险为代表的储蓄型保险带动行业保费增速持续回升。2025年三季度，人身险行业预定利率下调后，分红险成为低利率环境下负债端核心产品。瑞众财富宝臻鑫版精准契合市场对“短期储蓄 + 风险保障”的双重需求，顺应了理财型保险产品强劲增长的市场态势，成为居民对抗利率下行、实现财富稳健增值的核心选择之一。

客户偏好与产品匹配

《长寿时代城市居民财富管理白皮书》数据显示，近七成的居民持有理财产品不超过1年。瑞众财富宝臻鑫版两全保险6年和8年期的设计，是对“客户短期偏好主导、长期信任不足”的回应。该产品通过“确定收益 + 中期期限 + 灵活贷款”的组合，既解决了短期产品“收益较低”的问题，又规避了长期保险“流动性不足”的痛点，在市场中具备核心竞争力，与行业趋势高度契合。

（三）银保战略需求

在银保渠道方面，瑞众财富宝臻鑫版作为战略产品，是规模冲锋 + 客户转化的利器。渠道需求旺盛，它能够丰富渠道产品线，辅助网点经营，快速拉升规模达成，缓解现金流压力，增大利差贡献。

二、核心卖点

（一）产品基本信息与灵活性

投保范围与交费方式

投保年龄为0周岁（须出生满28日）至75周岁，交费方式有一次交清、3年交、5年交，保险期间为6年或8年，最低保费为1万，超出部分1千元整数倍。这种广泛的适用性和多样的交费方式，为不同年龄段和财务状况的客户提供了丰富的选择。

规划灵活

满期时间随心选，合同载明逐年添，规划活、流动好、目标准。客户可以根据自己的财务规划和目标，灵活选择6年或8年的保险期间，满足不同阶段的需求。

（二）收益与保障

确定收益

若被保险人生存至本合同保险期间届满，将按本合同载明的基本保险金额给付满期保险金，满期金按照基本保险金额给付，财富安全稳健。例如，在40岁男性不同交费方式的利益演示表中，可以看到在不同交费年期下，满期时能获得相应的满期保险金，如趸交10万元，6年后满期保险金为110,600元，年化单利为1.76%；3年交10万元，6年后满期保险金为325,300元，合计收益为328,350元，年化单利为1.89%；5年交10万元，8年后满期保险金为550,900元，合计收益为562,400元，年化单利为2.08%。

身故保障

若被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因导致身故，将按以下二项的较大者给付身故保险金，同时本合同终止：被保险人身故时的已交保险费乘以被保险人身故时的到达年龄所对应的给付比例；被保险人身故时本合同的现金价值。身故时年龄不同，给付比例也不同，0 - 17周岁为100%，18 - 40周岁为160%，41 - 60周岁为140%，61周岁及以上为120%。这为客户及其家庭提供了重要的风险保障，尤其是在客户作为家庭经济支柱时，能在不幸发生时给予家人经济上的支持。

现价明晰

合同明确每个保单年度末现金价值，带给客户安心感。客户可以清楚地了解自己在每个保单年度末保单的价值情况，便于进行财务规划和决策。

（三）综合优势

财富安全

保险期间6年/8年清晰明确，资金占用周期较短，满期金按照基本保险金额给付，财富安全稳健。相比其他一些投资产品，其收益和本金的安全性更有保障。

身价保障

客户年满18周岁后享受身故杠杆，为客户提供身价保障。这种身价保障功能在客户为家庭和家人承担重要经济责任时尤为重要，能够在风险发生时体现客户的身价和责任。

组合收益更高

通过将满期收益、身故保障等多种元素组合，为客户提供更高的综合收益。与单纯的储蓄或投资产品相比，能够在不同的情况下为客户提供更丰富的收益来源和保障。

合同锁利更久

6年或8年的保险期间，相对较长的合同锁利期，让客户能够在较长时间内锁定收益，不受市场短期波动的影响。

意外传承更多

支持指定受益人，能帮客户实现财富的定向传承，避免风险发生。在客户身故后，能够按照客户的意愿将财富传承给指定的受益人，确保财富的传承安全和有序。

三、销售逻辑话术

（一）三句话讲产品

产品概述与收益保障

瑞众财富宝臻鑫版两全保险是国企背景加持的6年/8年期两全保险，短期投资，满期收益稳健，合同写明，根据客户设置的年龄不同，年化单利在1.03% - 1.81%（3年交，年化单利1.2% - 1.74%；5年交，年化单利1.28% - 1.76%），还享有最高160%保费的身价保障，安全又安心。这一表述简洁地概括了产品的基本属性、收益情况和保障功能，让客户对产品有一个初步的整体印象。

财富保值增值

瑞众财富宝臻鑫版由国企背景托底，资金安全有保障；作为6年/8年期两全保险，现金价值增长明确写进合同，根据客户设置的年龄不同，年化单利在一定范围内，能帮助客户实现闲钱的稳健保值与确定增值。强调了产品的国企背景优势、资金的稳健性以及收益的确定性，突出了产品在财富保值增值方面的作用。

灵活的现金流规划与风险保障传承

这款产品资金规划超级灵活，满期收益可直接用作6年/8年后的教育金、婚嫁金或短期备用金；若中途急用钱，还能通过保单贷款提取现金价值的80%周转，趸交、3年交、5年交三种方式，适配多样化的中短期财务需求。它不仅提供身故保障，赔付金额为“已交保费×年龄系数”与“现金价值”的较大者，18 - 40岁人群最高可获160%已交保费赔付；同时支持指定受益人，能帮客户实现财富的定向传承，避免风险发生。这一话术全面地阐述了产品在现金流规划、灵活性、风险保障和财富传承方面的优势，展示了产品的综合价值。

（二）客户面谈实战话术

通过引导客户关注利率下行趋势，以“大雪球”比喻客户总资产，强调利率下行会使资产缩水。然后提出瑞众财富宝臻鑫版两全保险如同“压舱石”，是国企背景加持的6年/8年期两全保险，短期投资，满期收益稳健，合同写明，还享有最高160%保费的身价保障，安全又安心。最后询问客户选择10万还是20万，这种话术通过形象的比喻和对比，引发客户对资产保值增值的思考，进而引出产品的优势，促使客户考虑购买。

（三）异议处理

中间不灵活

理解客户对产品中间不灵活的担忧，但强调客户这笔钱是打算放6 - 8年，产品央企托底本金100%安全，满期收益确定，关键是3年交第4年现金价值就超本金了，中途真需要钱，还能贷80%现金价值出来用，利息也低。相当于用一点点收益，换来了“稳赚 + 随时能周转”的双重安心，对于不想让钱“锁死”又要稳的人来说，这种“收益 + 灵活”的组合比其他产品收益更实用。

和存款对比的优势

指出收益锁定高更抗风险，银行定期利率虽存入时固定，但到期续存就得看当时行情，降息是常有的事，而该产品满期收益写进合同，收益确定，而且收益高于定期存款，以40岁男性为例，趸交6年收益能够达到1.76%。同时，自带身价保障更安心，定期存款只有本金和利息，资金本身没额外守护，但该产品在持有期间，会给客户的储蓄加层保障，双层守护更加安心。

瑞众财富宝臻鑫版两全保险在当前金融市场环境下，凭借其开发的背景、独特的核心卖点和有效的销售逻辑，为投资者提供了一个集理财与保障于一体的优质选择。无论是追求财富稳健增值、资产灵活规划，还是需要风险保障和财富传承的客户，都可以在这个产品中找到符合自身需求的解决方案。