太平洋家安芯3.0A款3年期：非健康人群的百万医疗保障新选择

在当今社会，随着人们健康意识的提升和医疗费用的不断上涨，医疗保险成为了人们生活中不可或缺的一部分。特别是对于非健康人群，如患有既往症、高龄或带病的人群，找到一款合适的医疗保险产品并非易事。太平洋家安芯3.0A款3年期产品应运而生，它以其独特的设计和丰富的保障，为非健康人群提供了全面的医疗保障解决方案。

一、产品背景与市场定位

家安芯系列产品在市场上已经有一定的影响力，家安芯2.0上市2年为10万 + 客户提供了健康保障，累计申请理赔案件3819件，累计获赔案件3645件，累计获赔率达到95.4%，单个客户累计最高赔付金额达32.8万元，累计赔付金额3388万元。这些数据充分证明了该系列产品在市场上的可靠性和实用性。

家安芯3.0A款3年期主要针对非健康人群，旨在解决他们在医疗保障方面的痛点。对于≤17岁少儿、18 - 50岁中青年和50 + 岁人群，都能提供相应的保障。特别是对于那些有既往病史、三高、结节等小毛病的人群，以及高龄和带病人群，该产品提供了投保的机会，让他们也能享受到百万医疗保障。

二、产品核心优势

保障责任丰富

多种医疗费用覆盖：包含住院医疗、门诊手术、日间手术、住院前后门（急）诊医疗、住院期间门（急）诊医疗等多种医疗费用。例如，一般医疗保险金保额400万元，重大疾病医疗保险金保额600万元，能为被保险人在面对不同疾病时提供充足的资金支持。

特定疾病保障：针对50种特定疾病提供10万元的特定疾病康复医疗保险金，对221种恶性肿瘤特药提供400万元的费用保障，还有10种院外重大疾病急需药品费用医疗保险金（保额5万元）等。这些保障能够满足被保险人在治疗特定疾病时的特殊需求，如使用昂贵的抗癌特药等。

外购药械保障：全量放开外购药品和医疗器械，不限清单，涵盖一般医疗或重大疾病医疗保险金范围内由专科医生开具的处方的院外药，包括境内上市和未上市的药物，以及海南博鳌乐城的53种临床急需进口特定药品和10种临床急需进口特定器械。这对于一些需要使用特殊药械进行治疗的患者来说，是非常重要的保障。

质子重离子保障：提供恶性肿瘤——重度质子重离子医疗保险金，保额200万元，涵盖9家指定质子重离子医疗机构产生的住院医疗和住院前后门（急）诊医疗费用。

就医体验优质

就医保障多样：除了基本的医疗费用报销，还提供住院期间门（急）诊、日间手术等责任，贯穿住院前中后，覆盖多元医疗费用。例如，在确诊50种特定疾病时，提供10万的住院康复治疗保障，有助于患者更好地恢复健康。

服务常相伴：拥有专属管家全流程服务、专业家医线上问诊、处方开药、原研找药、健康随访等健康管理服务。还有重大疾病专家门诊预约、病房预约、手术预约、就医陪诊、院内护工（6天5夜）、住院垫付、院后照护等八大增值服务。这些服务能够让被保险人在就医过程中更加便捷和安心，解决就医资源和资金难题。

投保门槛低

健康告知宽松：健康告知仅询问过去1年内是否住院超过10天、正在住院或已被医生建议住院。对于非16种指定疾病，满足条件可赔，新发疾病或者非指定疾病清单的其他既往症，符合保险责任的均可正常理赔。这使得很多有既往病史或小毛病的人群也能顺利投保。

年龄限制较宽：首次投保年龄为出生满28天至72周岁，重新投保年龄为73周岁至97周岁。相比其他医疗保险产品，年龄限制更为宽松，为更多年龄段的人群提供了保障机会。

无需体检：在投保过程中，无需进行体检，降低了投保的难度和成本。

费率与核保优势

优体享实惠：通过智能核保、风控筛查，成为优选体可保费省15%。以首次投保有社保身份为例，不同年龄段的标准体费率和优选体费率有明显差异，如40周岁标准体费率735元，优选体费率625元，可节省110元；50周岁标准体费率1536元，优选体费率1306元，可节省230元。年龄越高，节省的金额越多。

核保简单：仅有标准体承保、优选体承保和拒保，新保无转人核（监管合规要求除外）。无复杂的自核核保规则，监管合规要求的规则除外，降低了核保的难度。

三、承保规则

投保年龄：首次投保出生满28天至72周岁，重新投保73周岁至97周岁。

保险期间：3年，不保证续保。在产品在办前提下，保单有效状态且保险期间届满前提出重新投保可不受个人上年理赔情况影响（不含保险期间内累计赔付的保险金之和达到保险金额时）。

等待期：90天，意外无等待期。

赔付限额：每个保险年度内，各项保险金累计赔付以600万元为限（注：保险期间内，各保单年度赔付限额之和（即保险金额）为800万元）。

医院范围：二级及以上公立医院普通部 + 143家指定医保定点私立医院（除康复医疗、质子重离子治疗及进口药械相关责任）。

投保规则要点

投保主体：若被保险人投保年龄大于等于18周岁，则投保人应为被保险人本人、配偶、子女、父母；若小于18周岁，则投保人应为被保险人父母。

职业类别：限1 - 6类，如为拒保类、特案类职业，则不接受其投保（具体参见寿险职业分类表）。

交费方式：限期年交，交费期间为3年。

投保份数：每一被保险人仅可承保一份本保险，且必须整数份承保；同一被保险人不可同时持有多款特定医疗保险产品保单。

核保规则要点：无（不校验理赔记录、黑灰名单记录、历史核保记录等自核核保规则，监管合规要求的规则除外）；仅有标准体承保、优选体承保和拒保，新保无转人核（监管合规要求除外）；无体检规则；风险保额无累计。

重新投保规则要点：保险届满前提出重新投保申请时被保险人年龄最高至97周岁，保险期间届满时最高至100周岁。若在上一保单保险期间届满前提出重新投保申请，经公司审核符合承保条件的，可免健康告知，维持原健康因子费率承保条件，承保后免等待期；若未在上一保单保险期间届满前提出投保申请则视为新保，等待期重新计算。

转保规则要点：申请转保时被保险人的年龄不大于72周岁。被保险人名下持有特定原保单为有效状态，且尚未交纳下一保险期间保费，原保单既往没有任何理赔记录的，可支持申请转保至本产品。转保成功后，采用重新投保费率计算保费；转保录单时不支持医保信息采集授权，费率按标准体健康因子计算，不可采用优选体健康因子。

四、销售支持

销售工具：提供医疗资源、特定药品、服务手册等销售工具，帮助销售人员更好地了解产品和服务内容，向客户进行详细介绍。

健康管理服务：丰富的健康管理服务不仅为客户提供了便利，也为销售人员增加了产品的附加值。销售人员可以向客户重点介绍专属管家、专家门诊预约、住院垫付等服务，吸引客户投保。

案例参考：通过实际的投保示例，如王女士的案例，展示了产品在应对重大疾病时的保障作用和赔付情况。王女士因乳腺结节无法承保传统健康体百万医疗，通过投保家安芯3.0，以较低的保费获得了高额的保障，在患病后得到了及时的治疗和赔付，减轻了经济负担。销售人员可以借助这些案例，让客户更直观地了解产品的优势和实用性。

五、产品形态对比

与家安芯2.0A款相比，家安芯3.0A款在保障范围、健康管理服务、投保规则和费率等方面都有所升级。保障范围上，新增了特定疾病康复医疗保险金、外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金等多项责任，医院范围拓展了143家指定医保定点私立医院，扩容质子重离子医院至9家。健康管理服务新增了4个专属服务和特药械直付服务。投保规则上，健康告知从2条变1条，更加宽松。费率方面，标准体费率有小幅增长，但优选体费率可省15%，降幅明显。

总之，太平洋家安芯3.0A款3年期产品以其丰富的保障责任、优质的就医体验、低门槛的投保要求和明显的费率优势，为非健康人群提供了一个可靠的百万医疗保障选择。通过强大的销售支持，销售人员能够更好地向客户推广该产品，帮助更多人解决医疗保障难题，实现“就好医、用好药、能康护”的目标。在未来的市场竞争中，该产品有望凭借其独特的优势，赢得更多客户的信赖和选择。