人保寿险福寿年年专属商业养老保险（G3款）：产品解析与市场价值

一、开发背景：应对老龄化社会的养老保障需求

随着中国人口老龄化进程加速，养老保障问题日益凸显。国家统计局数据显示，截至2023年，中国60岁及以上人口占比已超过20%，养老金融缺口持续扩大。与此同时，传统养老保障体系面临三大挑战：

 

基本养老保险替代率不足：目前平均替代率约为45%，难以维持退休前生活水平；

 

企业年金覆盖率低：仅覆盖不足10%的劳动人口；

 

个人储蓄养老缺乏专业规划：居民缺乏长期、稳健的养老投资工具。

 

在此背景下，中国银保监会推动专属商业养老保险发展，人保寿险福寿年年（G3款）应运而生。该产品通过“保障+投资”的双重设计，既提供终身养老收入保障，又兼顾资金增值需求，成为个人养老金制度的重要补充。

 

二、产品核心解析：三重保障与灵活配置

1. 投保规则与缴费方式

投保年龄：出生满28天至85周岁，覆盖全生命周期

 

缴费方式：

 

首次保险费：一次性缴纳，最低金额按公司规定

 

定期追加：支持年交、半年交、季交、月交等多种频率

 

不定期追加：每次不低于100元，满足灵活储备需求

 

初始费用：不超过保费的5%，具体比例载明于保单

 

2. 双重投资账户设计

产品提供两个投资组合账户，客户可自主分配比例，每年享有一次转换机会：

 

账户类型 保证利率 投资策略 适合人群

稳健型 年利率1.75% 主要配置固收资产，辅以权益资产 风险厌恶型客户

进取型 年利率0.5% 主要配置权益资产，追求更高收益 能承受波动的客户

3. 保险责任体系

（1）养老年金

 

领取起始：最早60周岁，可申请变更至法定退休年龄

 

领取方式：

 

保证返还账户价值终身领取

 

固定期限领取（10/15/20/25年）

 

转换标准：可选择投保时锁定或领取时锁定

 

（2）重度失能保险金

 

领取起始日前达到重度失能状态，可按约定方式领取

 

提供一次性领取或分期领取两种选择

 

（3）身故保险金

 

开始领取前身故：按个人账户价值的100%给付

 

开始领取后身故：按约定差额给付

 

4. 退保规则与现金价值

保单年度 现金价值计算规则

第1年 已交保费的95%

第2年 已交保费的97%

第3年 已交保费的99%

第4-5年 已交保费的100%

第6-10年 已交保费+账户累计收益的75%

第11年及以上 已交保费+账户累计收益的90%

三、销售案例演示：刘女士的养老规划

案例背景

刘女士，30周岁，职场白领

 

投保福寿年年（G3款），一次性缴纳保费10万元

 

初始费用2%，资金100%配置稳健型账户

 

养老年金领取起始日：60周岁

 

领取方式：保证返还账户价值终身年领

 

利益演示分析

1. 低档结算利率情景（保证利率1.75%）

 

第30保单年度（60周岁时）：

 

个人账户价值：164,914元

 

累计增值：64,914元

 

养老年金：每年领取6,851元，终身保障

 

身故保障：领取前身故保险金随账户价值增长

 

2. 高档结算利率情景（演示利率3%）

 

第30保单年度：

 

个人账户价值：237,872元

 

累计增值：137,872元

 

养老年金：每年领取9,881元，终身保障

 

产品优势体现

资金安全：保证利率托底，本金安全有保障

 

长期增值：30年积累期，复利效应显著

 

终身收入：化解长寿风险，提供稳定现金流

 

保障全面：覆盖养老、失能、身故三重风险

 

四、客户画像与销售策略

核心目标客群

职场新人（20-30岁）

 

特征：初入职场，投资意识强，财富积累潜力大

 

需求：尽早规划养老，利用时间复利

 

方案：侧重定期追加，渐进式积累

 

中高收入群体（30-50岁）

 

包括：公务员、教师、医生、企业主等

 

特征：收入稳定，注重品质养老

 

需求：税收优惠、资产配置、风险保障

 

方案：充分利用个人养老金税收递延政策

 

临退休人群（50-60岁）

 

特征：有一定积蓄，关注退休收入

 

需求：稳健增值、保障升级

 

方案：侧重保证收益，规划领取方案

 

销售要点提炼

三灵活优势

 

交费时间灵活：支持多种缴费频率

 

交费金额灵活：满足不同预算需求

 

收益选择灵活：双账户自由配置

 

两保证承诺

 

账户价值领取保证：身故或失能时100%账户价值保障

 

账户余额领取保证：开始领取后仍有差额保障

 

养老金领取灵活

 

多种领取方式组合，满足个性化需求

 

可变更领取起始时间，适应退休规划变化

 

五、产品特色与市场竞争力

1. 政策契合度高

纳入个人养老金保险产品名录

 

享受税收优惠（每年最高12,000元额度）

 

符合养老金融改革方向

 

2. 服务体验优化

增值服务：提供健康咨询、电话医生、居家护理等服务

 

保全便捷：支持通过“人保寿险E服务”线上办理

 

信息透明：定期提供保单状态报告，账户价值实时查询

 

3. 风险控制严谨

保证利率设定审慎，符合监管要求

 

投资策略稳健，注重本金安全

 

退保规则合理，平衡客户流动性需求与长期保障

 

六、总结：专业养老规划的理想选择

人保寿险福寿年年专属商业养老保险（G3款）通过创新的产品设计和完善的服务体系，为不同年龄、不同收入水平的客户提供了专业化的养老解决方案。其核心价值体现在：

 

长期稳健：依托保证利率和专业的资产配置，实现资金的长期稳健增值；

 

保障全面：涵盖养老、失能、身故等多重风险，提供全方位保护；

 

灵活自主：在缴费、投资、领取等各个环节赋予客户充分的自主选择权；

 

政策支持：享受税收优惠，契合国家养老保障体系建设方向。

 

在人口老龄化加剧和利率下行的宏观环境下，福寿年年（G3款）为代表的专业养老保险产品，正成为居民养老保障体系中的重要支柱。通过及早规划、长期持有，客户能够有效应对长寿风险，确保退休后的生活品质，实现“老有所养、老有所依”的美好愿景。

 

风险提示：不同投资组合账户的结算利率超过保证利率的部分是不确定的，历史业绩不代表未来表现。投保人应仔细阅读产品条款，根据自身风险承受能力选择合适的投资策略。