海港 e 生养老年金（分红型）：开启养老新未来

在当今社会，养老规划已成为每个人必须面对的重要课题。随着人口老龄化加剧，传统的社保养老金已难以满足人们日益增长的养老需求。而商业养老年金保险，凭借其独特的优势，逐渐成为人们养老规划中的重要补充。海港 e 生养老年金（分红型）作为一款备受瞩目的养老年金产品，以其“类社保”的特性、丰厚的股东背景、专业的投资团队以及稳健的投资策略，为消费者提供了一个安全、稳定且具有潜力的养老选择。

一、行业趋势：市场及客户需求变化

（一）利率环境分析

利率环境的变化对保险行业尤其是养老年金产品产生了深远的影响。自 1999 年 6 月 10 日中国人民银行第七次降息以来，寿险保单预定利率经历了多次调整。1999 年至 2013 年，寿险保单预定利率上限为 2.5%，这一规定持续了 14 年。2013 年 8 月，预定利率上限上调至 3.5%，养老年金和长期年金险的预定利率最高可达 4.025%。然而，2019 年 8 月后，预定利率上限再次下调至 3.5%，2023 年 8 月进一步降至 3.0%，2024 年 9 月普通型保险预定利率上限为 2.5%，分红型上限为 2.0%，万能最低保证利率上限为 1.5%，2025 年 9 月，普通型保险预定利率上限为 2.0%，分红型上限为 1.75%，万能最低保证利率上限为 1%。这一系列的利率调整，标志着一个时代的终结，而非简单的周期交替。在低利率时代背景下，消费者对于能够抵御通货膨胀和利率变动的养老产品需求日益迫切。

（二）客户需求变化

随着预定利率的下降，年金市场份额逐步提升。数据显示，增额终身寿险的市场配置比重从 76.20% 下降至 64.76%，而年金险市场占比从 19.5% 提升至 31.99%，市场结构正在转型。从销售数据上看，自 2019 年至今长达 6 年的时间内，消费者在选择理财类保险产品时，逐渐陷入产品对比的困境，往往只关注现价和佣金，而忽略了领取金额等更为重要的因素。然而，对于养老规划来说，养老金的领取金额才是最为关键的。消费者在乎的是领取高的、活多久领多久的稳定现金流。海港 e 生养老年金（分红型）正是在这样的市场环境下应运而生，它以固定部分领取高、可与深圳国资委独子共享经营成果享稳健分红、终身的现金流 + 资金的二次增值等优势，满足了客户对于高品质养老财务规划的需求。

二、产品推介：海港 e 生养老年金（分红型）

（一）产品概述

海港 e 生养老年金（分红型）是一款专为中老年客户设计的养老年金产品。它具有以下显著特点：

1. 固定部分领取高 ：在缴费期内，养老年金逐年递增，缴费结束后的养老年金领取额度在行业内处于领先地位。例如，55 岁女性 10 万趸交，首个保单周年末即可开始领取养老金，第一年领取 2,780 元，第二年领取 2,780 元，第三年领取 2,780 元，以此类推，领取金额随着保单年度的增加而增加，为客户提供了一笔稳定且逐年增长的现金流。

2. 可与深圳国资委独子共享经营成果，享稳健分红 ：作为一款分红型养老年金产品，海港 e 生养老年金（分红型）让客户有机会共享深圳国资委旗下企业的经营成果。每年除了固定的养老年金领取外，客户还可以获得分红，进一步提升养老金的收益水平。分红的实现不仅为客户带来了额外的收益，也体现了海港人寿作为国有控股保险公司的实力和责任感。

3. 终身的现金流 + 资金的二次增值 ：海港 e 生养老年金（分红型）为客户提供了终身的现金流保障。只要客户健在，就可以按照合同约定每年领取一定金额的养老年金，直至 105 岁。此外，如果客户选择不领取分红，分红部分还可以进入累积生息账户，按照一定的利率进行复利增值，实现资金的二次增值，进一步提升养老金的积累速度和收益水平。

（二）产品特色

1. 领取快 ：即交即领，对于女性被保人年满 55 周岁、男性被保人年满 60 周岁后，投保后首个保单周年日即可开始领取养老金，为客户提供了快速的养老金领取通道，满足了客户对于养老金的即时需求。

2. 双轮增 ：养老年金在缴费期内逐年递增，缴费结束后领取额度行业领先。同时，每年的分红还可以进入累积生息账户进行复利增值，形成了双轮驱动的增长模式，为客户提供了更高的养老金收益潜力。

3. 享分红 ：每年享受现价分红，共享国企海港经营红利。生存金不领取再享复利增值，让客户的养老金不仅可以享受固定的收益，还可以获得额外的分红收益，进一步提升了养老金的保障水平和收益能力。

4. 高龄优 ：80 岁还可趸交，75 岁还可三年交，64 岁还可 5/10 年交，为高龄客户提供了一个难得的养老规划机会。在其他同类产品可能已经无法投保的情况下，海港 e 生养老年金（分红型）仍然为高龄客户提供了投保的机会，体现了产品的包容性和人性化设计。

5. 领取高 ：缴费期内养老年金逐年递增，缴费结束后的养老年金领取额度行业领先。例如，62 岁女性每年交 10 万，交 5 年，总计交费 50 万，从交费的第一年就开始领取，并在缴费期内以倍数增长的领取，第一年领取 2,930 元，第二年领取 5,860 元，第三年领取 8,790 元，第四年领取 11,720 元，第五年及以后每年都领取 14,650 元，直至 105 岁，为客户提供了丰厚的养老金领取金额，真正实现了“收益确定，使用灵活”。

（三）产品案例分析

以 62 岁女性为例，每年交 10 万，交 5 年，总计交费 50 万。从交费的第一年就开始领取，并在缴费期内以倍数增长的领取。第一年领取 2,930 元，第二年领取 5,860 元，第三年领取 8,790 元，第四年领取 11,720 元，第五年及以后每年都领取 14,650 元，直至 105 岁。如果客户选择不领取分红，分红部分还可以进入累积生息账户进行复利增值。在 80 岁时，客户一共可以领取 234,400 元的养老金，如果不领取复利计息则有 284,451 元。此外，从第一年开始客户就可以享受分红，分红部分也可以按照 1.75% 进行累计生息。相当于为客户开了两个账户，既可以享受固定的收益，又可以享受活期的方便，客户可以根据自己的需求随时支取养老金，真正实现了“收益确定，使用灵活”。

三、敬畏市场，行稳致远：为客户挑选一家有潜力的公司

在选择养老年金产品时，除了关注产品本身的特点和优势外，保险公司的实力和潜力也是至关重要的因素。海港人寿作为海港 e 生养老年金（分红型）的承保公司，具有以下显著的优势：

（一）股东实力优势

海港人寿是经国家金融监督管理总局批准，由国有资本和地方政府（深圳市国资委）主导牵头，并联合多家中央及地方大型国有企业共同设立的全国性寿险公司，是深圳市乃至广东省内唯一国有绝对控股寿险公司，注册资本 150 亿元。股东背景实力雄厚、抗风险能力突出。深圳市鹏联投资有限公司（51%）→ 深圳市国资委（100%）、中国保险保障基金有限责任公司（25%）→ 财政部、中国人民银行、广东粤财投资控股有限公司（8%）→ 广东省财政厅（100%）、重庆市渝新投资有限公司（8%）→ 重庆市国资委（100%）、

太平人寿保险有限公司（8%）→ 中国太平保险集团 → 财政部（100%）。强大的股东阵容为海港人寿的稳健发展提供了坚实的基础，也为客户的养老金安全提供了有力的保障。

（二）投资团队和能力优势

海港人寿拥有一支专业经验丰富、学历背景优秀、高素质的投资专业人才队伍。投资团队现有员工 72 名，其中三年以上金融行业工作经验的人数占比 99%，五年以上金融行业经验的占比 89%，八年以上行业经验人数占比 78%，十年以上的为 64%。投资团队硕士及以上学历的人数占比 61%，多人毕业于中欧国际商学院、北京大学、上海交通大学、同济大学、南开大学、香港大学、新加坡国立大学、多伦多大学、密歇根大学等国内外顶尖高校。高素质的投资专业人才队伍为海港人寿的投资决策提供了强大的智力支持，也为客户养老金的增值提供了有力的保障。

公司仅成立两年内便完成了监管机构的严格审查、成功获取四项直接投资能力，且具备港股投资权限。立足粤港澳大湾区，深度链接香港优质资源，同时获取优质的内部市场和外部市场双渠道资源。得天独厚的区位与政策优势为海港人寿的投资提供了广阔的空间和丰富的资源，也为客户养老金的增值提供了更多的机会。

（三）投资理念和策略优势

海港人寿秉持“持续稳健”的保险资金运用投资理念，追求持续稳健的投资收益。在投资项目的选择上，海港人寿注重项目的质量和社会效益。例如，海港人寿出资 10 亿元参与国网新源控股有限公司增资扩股项目，该项目创造了国资产权交易现金募资规模之最，撬动项目投资超 3000 亿元，为我国能源转型和电力改革提供了有力的支持。同时，海港人寿还积极参与中飞租融资租赁有限公司融资项目、中金印力消费 REIT 项目等，通过投资这些优质项目，海港人寿不仅为国家的经济发展做出了贡献，也为客户养老金的增值提供了稳定的收益来源。

在投资策略上，海港人寿以“长期稳健、绝对收益”为目标，整体配置稳健，固收为主 70 - 80%，权益为辅不超过 30%。固收压舱石、权益类是收益提升的核心来源。同时，海港人寿注重投资管理的稳健性，长钱长投，专注国家优质资源，坚持长期价值投资。例如，海港人寿参与的国网新源增资扩股项目，不仅创造了国资产权交易现金募资规模之最，还撬动项目超 3000 亿，未来有望进一步抢投“雅下”工程撬动万亿投资。海港人寿的投资策略为客户的养老金安全和增值提供了有力的保障。

四、总结

海港 e 生养老年金（分红型）凭借其“类社保”的特性、丰厚的股东背景、专业的投资团队以及稳健的投资策略，为客户提供了安全、稳定且具有潜力的养老选择。在低利率时代背景下，它以固定部分领取高、可与深圳国资委独子共享经营成果享稳健分红、终身的现金流 + 资金的二次增值等优势，满足了客户对于高品质养老财务规划的需求。同时，海港人寿作为承保公司，具有雄厚的股东实力、专业的投资团队和稳健的投资策略，为客户的养老金安全和增值提供了有力的保障。选择海港 e 生养老年金（分红型），就是选择一个安心、稳定、有潜力的养老未来。