富德生命畅盈人生年金保险（A款）：全方位的财富与保障规划

一、引言

在当今复杂多变的经济环境下，人们对于财富规划和保障的需求日益增长。富德生命畅盈人生年金保险（A款）作为一款具有特色的保险产品，为不同年龄段、不同需求的客户提供了丰富的保障和理财选择。 

二、产品要素

（一）投保年龄与交费期限

被保险人投保年龄范围广泛，出生满25天（含） - 75周岁（含）。交费期间灵活多样，包括趸交、3年交、5年交、6年交、10年交，同时还有交至55周岁（仅限女性）、交至60周岁（仅限男性）的选择。不过，交费期间与投保年龄需满足一定对应关系，如趸交/3年交适用于出生满25天（含） - 75周岁（含），而5/6/10年交适用于出生满25天（含） - 70周岁（含）。

（二）保险期间与首期生存保险金领取时间

保险期间为终身，为被保险人提供长期的保障。首期生存保险金领取时间可在第5个、第6个或第10个保险合同周年日中选择，且在约定的被保险人首期生存保险金领取日（不含当日）零时前，经保险公司同意，可申请变更领取日，但需符合相关规定，同时基本保险金额和现金价值将根据变更后的领取日进行调整。

（三）犹豫期

自保险合同签收次日零时起15个自然日为犹豫期。在犹豫期内，投保人可以解除保险合同，保险公司将无息退回投保人实际交纳的保险费，不收取合同工本费。但投保人犹豫期后解除保险合同会遭受一定的损失，保险公司将退还保险合同的现金价值，即退保金 = 退保时保险合同的现金价值。

三、产品责任

（一）生存保险金给付

自本主险合同约定的首期生存保险金领取日起，若被保险人在每个保单合同周年日零时仍生存，将按本主险合同基本保险金额给付生存保险金。这意味着被保险人在达到约定的领取时间后，只要生存就可以定期获得一笔稳定的收入。

（二）身故保险金给付

若被保险人身故，将按被保险人身故时本主险合同实际交纳的保险费给付身故保险金，本主险合同终止。这里实际交纳的保险费指依据合同已经交纳的保险费，如合同发生过减少保险金额情形，则为扣除每次减少保险金额所对应的保险费后的余额。同时，明确了多种免责情形，如投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人故意犯罪等，在这些情形下不承担给付身故保险金的责任，但会根据不同情形退还相应的现金价值。

（三）养老服务（包括居家适老化养老服务、健康养老服务）

若选择保障方案二，在本主险合同有效期内，可提供养老服务。居家适老化养老服务包括居家适老化改造的相关建议和适老化改造方案等服务项目；健康养老服务包括健康管理、医疗资源、生活协助等服务项目。不过，现阶段个别分公司暂无法为客户提供居家适老化养老服务，未开启本产品保障方案二销售权限的区域客户可选择保障方案一。并且，随着服务体系运营完善或外部因素影响，服务内容可能发生变化，会及时调整养老服务手册并在官网公示。

四、产品优势

（一）投保年龄范围广

被保险人投保年龄范围从出生满25天（含）至75周岁（含），这一广泛的适用范围使得不同年龄段的人都有机会参与该保险计划，无论是为新生儿储备教育金，还是为老年人规划晚年生活，都可以找到合适的投保方式。

（二）首期生存保险金领取时间灵活

首期生存保险金领取日有第5个、第6个、第10个保险合同周年日三种可选，并且在一定条件下可以变更领取日，基本保险金额和现金价值也会相应调整。这种灵活性让投保人可以根据自己的财务规划和家庭需求，选择最适合的领取时间，确保资金在需要的时候能够发挥作用。

（三）生存保险金确定领取

自约定的首期生存保险金领取日起，只要被保险人在每个保险合同周年日零时仍生存，就可以按基本保险金额领取生存保险金，这种确定性为被保险人的未来生活提供了稳定的经济来源。无论是用于日常生活开销、补充养老，还是其他用途，都能让被保险人心中有数。

（四）保单终身有现金价值且人身保障终身享

保单终身具有现金价值，这意味着在保险合同的有效期内，保单始终具有一定的价值。并且被保险人终身享有身故保障，为家人提供了一份经济上的安心。即使在被保险人不幸身故时，家人也能够获得相应的保险金，以保障家庭的经济稳定。

（五）养老服务常相伴

选择保障方案二可享受居家适老化养老服务和健康养老服务。居家适老化养老服务为被保险人的居家生活提供便利和安全的改造建议，有助于提升被保险人的生活质量。健康养老服务涵盖健康管理、医疗资源和生活协助等多个方面，从健康监测到医疗协助，从生活琐事到出行帮助，全方位地满足被保险人的需求。虽然个别分公司暂未开启保障方案二的销售权限，但相关区域客户可选择保障方案一。

五、产品案例

（一）0周岁李宝宝（男性）投保案例

李宝宝的投保人李先生选择第5个保险合同周年日起领取生存保险金。在保险有效期内，李宝宝在不同保单年度末享有不同的保单利益。例如，在第1个保单年度末，年交保险费100000元，累计保险费100000元，基本保险金额18100元，此时生存保险金为0，身故保险金为100000元，退保金为33110元；到第5个保单年度末，开始领取生存保险金18100元，随着时间推移，生存保险金累计领取不断增加，身故保险金保持1000000元（最高给付限额），现金价值也不断增长，如在保单年度末第10年，累计领取18100 * 6 = 108600元，身故保险金1000000元，退保金为927080元。这一案例展示了为孩子提前规划财富，通过该保险产品为孩子的未来提供稳定资金支持的可能性。

（二）35周岁王女士投保案例

王女士选择第6个保险合同周年日起领取生存保险金。在保险有效期内，她的保单利益随着保单年度末的不同而变化。在第1个保单年度末，年交保险费200000元，累计保险费200000元，基本保险金额24260元，生存保险金为0，身故保险金为200000元，退保金为85680元；到第6个保单年度末开始领取生存保险金24260元，随着时间推移，生存保险金累计领取逐渐增多，身故保险金最高给付1200000元，现金价值也在不断变化，如在第10个保单年度末，累计领取24260 * 5 = 121300元，身故保险金1200000元，退保金为1201640元。此案例体现了中年人为自己规划养老等财富需求的保障方式。

（三）45周岁张女士投保案例

张女士分别选择了第5个、第10个保险合同周年日起领取生存保险金的案例。在第5个保险合同周年日起领取的情况下，年交保险费600000元，累计保险费随着年份增加，基本保险金额58800元，从第5个保单年度末开始领取生存保险金，生存保险金逐年累计，身故保险金最高给付3000000元，现金价值不断增长；在第10个保险合同周年日起领取的情况下，年交保险费同样为600000元，基本保险金额72180元，从第10个保单年度末开始领取生存保险金，生存保险金和现金价值等也随着保单年度末的推移而发生变化。这些案例展示了不同缴费和领取时间选择下，中年人为自己养老等需求进行财富规划的情况。

（四）60周岁王先生投保案例

王先生选择第5个保险合同周年日起领取生存保险金，趸交10000000元。在保险有效期内，从第61周岁开始，每年领取基本保险金额238000元的生存保险金，身故保险金最高给付10000000元，现金价值随着年份增加而变化，如在第1个保单年度末（61周岁），生存保险金为0，身故保险金为10000000元，退保金为7034000元；到第10个保单年度末（70周岁），累计领取238000 * 10 = 2380000元，身故保险金10000000元，退保金为10382000元。这一案例为老年人规划晚年财富提供了参考。

（五）50周岁赵女士投保案例（保障方案二）

赵女士选择第5个保险合同周年日起领取生存保险金，年交保险费1200000元。在保险有效期内，从第5个保单年度末开始领取基本保险金额112560元的生存保险金，同时可享受养老服务，包括居家适老化养老服务和健康养老服务。随着保单年度末的推移，生存保险金累计领取不断增加，身故保险金最高给付6000000元，现金价值也不断变化，如在第10个保单年度末，累计领取112560 * 6 = 675360元，身故保险金6000000元，退保金为5831520元。并且介绍了养老服务中的具体项目，如健康管理中的专属健康档案、主动健康随访等，生活协助中的助老打车、帮叫快递等，医疗资源中的私人医生咨询、三甲对症咨询等，以及居家适老化改造可选用品套餐等相关内容。这一案例展示了中老年人如何在规划财富的同时，享受养老服务保障。

六、结论

富德生命畅盈人生年金保险（A款）通过其广泛的适用性、灵活的领取方式、确定的生存保险金给付、终身的现金价值和身故保障以及可选的养老服务，为不同客户群体提供了全面的财富规划和保障解决方案。无论是为子女的未来储备资金、为自己的养老生活做准备，还是在中老年阶段寻求财富的稳定增值和保障，该产品都具有较高的参考价值。同时，通过不同案例的展示，投保人可以根据自己的实际情况，如年龄、缴费能力、领取需求等，选择最适合自己的投保方案，以实现个人和家庭的财富管理与保障目标。在购买保险产品时，投保人也应仔细阅读保险合同条款，了解保险责任、免责范围、领取规则等重要信息，确保自身的权益得到充分保障。