中意人寿擎天柱11号定期寿险（一生中意版）：守护家庭经济的坚实盾牌

在现代社会，人们面临着各种各样的风险，尤其是家庭经济支柱，一旦遭遇不幸，整个家庭可能会陷入经济困境。定期寿险作为一种能够在被保险人身故或全残时提供经济补偿的保险产品，对于保障家庭经济稳定起着至关重要的作用。中意人寿擎天柱11号定期寿险（一生中意版）凭借其独特的优势，成为众多消费者在家庭保障规划中的重要选择。

一、产品背景：精准定位市场需求

（一）定寿客户画像与高负债风险

定寿客户涵盖了内勤行政管理人员、金融从业人员、一般医师及护士、计算机软件技术人员、企业负责人、会计从业人员、教师、外勤人员、律师等多种职业人群，其中高压行业投保占比高。根据相关数据显示，这些人群面临着较高的负债风险。中国人民银行发布的数据表明，2024年前五个月我国住户贷款增加8891亿元，其中中长期贷款增加8598亿元，而新中产家庭净资产中位数虽为371万元，但平均负债达到112万元，且大幅度的负债主要来自于房贷。高负债新中产亟需寿险保障，而定寿作为最低门槛的上车工具之一，能够为他们提供必要的经济保障。

（二）用户高发风险与理赔痛点

定寿用户平均年龄43.8岁，正处于黄金事业期和定寿保障期间。用户高发风险数据显示，31 - 60岁身故占比超过7成，其中疾病死亡中猝死占比高达11%，意外死亡中交通占比高达12%，每1分钟就有1个家庭因猝死陷入经济休克。这些数据切中了用户的痛点，凸显了定期寿险对于保障家庭经济安全的重要性。擎天柱11号定期寿险精准覆盖这些用户痛点，旨在守护每一位家庭支柱，为他们的家庭责任提供坚实的保障。

二、产品介绍：全面保障与灵活选择

（一）产品形态总览

中意人寿擎天柱11号定期寿险（一生中意版）具有丰富的产品形态。其投保年龄为18 - 60周岁，保险期间可选择20年、30年、保至60周岁、保至65周岁、保至70周岁，交费方式有10年交、20年交、30年交、交至59周岁、交至64周岁、交至69周岁等多种选择，职业范围为1 - 6类，投被保险人关系明确，保额限制根据不同城市和年龄有所不同，等待期为90日。

（二）基础责任与可选责任

1.基础责任：身故/全残保险金为100%基本保额，为被保险人的家庭提供基本的经济保障。家庭守护身故或全残保险金则是在被保险人出险时存在法定配偶，且被保险人及法定配偶因同一意外事故身故或全残的情况下，额外赔付100%基本保额，进一步增强了家庭保障力度。

2.可选责任：可选责任一为猝死关爱保险金，在65周岁前猝死，额外赔付30%基本保额，为突发猝死风险提供额外的经济支持。可选责任二为意外身故或全残保险金，针对不同的交通出行方式提供额外赔付，航空意外身故/全残额外赔付400%基本保额，水陆公共交通意外身故/全残额外赔付100%基本保额，法定节假日自驾车/乘坐额外赔付50%基本保额，全面覆盖出行意外风险。其中水路公共交通包含客运轮船、客运火车、地铁、轻轨、客运汽车、出租车、网约车、乘客身份乘坐班车、公务车，法定节假日包括元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节。

（三）投保规则

1.投保保额：根据不同城市和年龄设置了不同的保额限制。I类城市（如北京、上海、广州等）18 - 45周岁最高可投保350万，46 - 50周岁最高240万，51 - 60周岁最高100万；Ⅱ类城市（如东莞、无锡等）18 - 45周岁最高240万，46 - 50周岁最高180万，51 - 60周岁最高80万；Ⅲ类城市（除I、II类城市之外的其他城市）18 - 45周岁最高180万，46 - 50周岁最高150万，51 - 60周岁最高50万。

2.交费期间与保险期：不同的交费期间和保险期对应不同的最高投保年龄限制，如10年交，18 - 45周岁最高50万，46 - 50周岁最高40万，51 - 60周岁最高100万等。

3.健康告知：各种结节可投保，但对被保险人是否患有恶性肿瘤、白血病等多种严重疾病，过去两年内投保或申请复效寿险产品时是否被拒保、延期承保，是否曾获得防癌险、重大疾病保险理赔，是否有危险活动嗜好或从事危险活动竞赛，以及1年内在其他保险公司累计投保寿险保额是否超过400万等情况进行了问询。

4.责任免除：因投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，被保险人故意自伤，或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）等情形导致被保险人身故或全残的，保险公司不承担给付各项保险金的责任。

（四）产品亮点

1.大保司与优费率：中意人寿作为大保司，该产品具有超优费率，百万保额百元起，为消费者提供了高性价比的保障选择。

2.出行高保障：全面覆盖日常交通方式的意外风险，让消费者在出行时更加安心。

3.关爱家庭：猝死最高可赔455万，为家庭支柱在突发猝死情况下提供高额的经济补偿，保障家庭的经济稳定。

4.互联网全国可投：投保顺畅，方便消费者随时随地进行投保操作。

5.保更多价更优：通过丰富的保障责任和合理的价格，守护每一位家庭支柱。

三、竞品对比分析：突出产品优势

（一）产品形态对比

与华贵大麦定期寿险2026、同方臻爱2026相比，中意人寿擎天柱11号定期寿险（一生中意版）主险责任赔付更多，可选责任保障更全面。例如，该产品具有家庭守护金责任，在被保险人及法定配偶因同一意外事故身故时，额外赔付100%基本保额，而其他竞品可能缺乏这一特色责任。

（二）产品费率对比

1.基础责任：在基础责任（万元保额）的费率对比中，以男性保至60周岁交至59周岁为例，25岁时中意 - 含家庭守护金为10.18，高于华贵2026的9.76和同方2026的10.07，但涨幅相对较小；30岁时中意 - 含家庭守护金为12.04，高于华贵2026的11.32和同方2026的11.68；35岁时中意 - 含家庭守护金为14.3，高于华贵2026的13.24和同方2026的13.76。不过，在保至65周岁和保至70周岁等长期保障情况下，该产品在某些年龄段具有价格优势，如男性保至65周岁交至64周岁，25岁时中意 - 含家庭守护金为13.06，与华贵2026的13.05几乎持平，低于同方2026的13.46。

2.基础 + 全部可选：在基础 + 全部可选（万元保额）的费率对比中，中意人寿擎天柱11号定期寿险（一生中意版）保障丰富，价格超优。以男性保至60周岁交至59周岁，25岁时身故 + 猝死 + 意外保障，中意 - 含家庭守护金 + 自驾车意外为11.1，低于华贵2026的13.5和同方2026的11.03；30岁时为13.06，低于华贵2026的15.41和同方2026的12.74；35岁时为15.44，低于华贵2026的17.76和同方2026的14.95。在多个年龄段和保障计划下，该产品相比竞品具有明显的费率优势，超过6成客户选择了该产品，成为更优解。

（三）隐藏优势

中意人寿擎天柱11号定期寿险（一生中意版）具有双重大IP好宣发的特点，对于代理人和渠道来说，利益更友好，同时客户也更容易接受，销售难度相对较低，无论是代理人推广还是客户购买，都具有较大的优势。

四、公司介绍：实力保障产品品质

（一）公司背景与发展

中意人寿保险有限公司成立于2002年2月，由中国石油天然气集团与意大利忠利集团强强联合组建，是中国入世以来首家合资保险公司。目前，中意人寿注册资本37亿元，总资产超过1000亿元。截至2024年底，其总资产达到2219亿元，展现了公司强大的实力和稳健的发展态势。

（二）经营业绩

2024年，中意人寿实现净利润14.6亿元，保费收入364亿元，同比分别增长32.8%和33%，经营业绩表现出色。这表明公司在市场竞争中具有良好的盈利能力和市场竞争力，能够为客户提供可靠的保险保障和服务。

（三）偿付能力与投资理念

中意人寿连续五年偿付能力充足率维持在200%左右，具有稳健的偿付能力，能够确保在客户需要理赔时，有足够的资金进行赔付。公司坚持负债驱动三位一体投资理念，即长期投资、稳健投资、价值投资，坚持资产负债匹配，资产配置结构稳健，长期业绩稳定良好。其投资收益率在行业内也具有一定的竞争力，为公司的持续发展和产品的保障能力提供了坚实的基础。

中意人寿擎天柱11号定期寿险（一生中意版）凭借其精准的市场定位、全面的保障责任、灵活的投保规则、突出的产品亮点、相比竞品的显著优势以及中意人寿强大的公司实力，成为消费者在家庭保障规划中值得信赖的选择。它能够为家庭经济支柱提供坚实的经济保障，确保在不幸发生时，家庭的经济生活能够得到妥善的安排，是守护家庭经济的坚实盾牌。