复星保德信星享未来传世版年金保险（分红型）：守护未来，共享红利

一、开发背景：时代需求下的保险创新人口结构变化与养老挑战

 

2024年末，全国60岁及以上老年人口达31031万人，占22.0%，其中65岁及以上老年人口为22023万人，占15.6%。预计到2035年，中国将步入重度老龄化社会，老年人数量将超过4亿，占总人口的30%左右。人口老龄化程度不断加深，对社会养老保障体系构成了严峻挑战。传统的家庭养老模式已难以应对日益增长的养老需求，同时，少子化导致劳动年龄人口进入下行期，养老金的缴费基数减少，而享受养老金的人数激增，养老金的收支压力进一步增大。在这样的背景下，年金保险作为一种能够提供稳定经济来源的保险产品，成为人们规划养老生活的重要选择。它可以为老年人提供稳定的养老金，帮助他们维持生活水平，减轻家庭和社会的养老负担。

少儿养育教育需求与经济压力

 

0至15岁人口作为未来社会发展的新生力量，他们的成长质量深刻影响着国家的未来走向。然而，孩子的养育成本高昂。据《中国生育成本报告：2024版》显示，一个孩子从出生到大学的消费性支出，平均养育成本高达68万元，这还不包括未来可能面临的通货膨胀、物价上涨以及养育成本不断增加等因素。如果想要接受更好的教育，成本将更加庞大。对于普通家庭来说，养育孩子的经济压力巨大。年金保险可以为孩子的未来提供经济支持，无论是公立学校还是私立学校，甚至出国留学，都能为孩子提供更好的教育资源。同时，它也可以根据孩子的兴趣爱好，支持素质培养，有助于孩子的全面发展，扩宽视野、增强竞争力。此外，在不幸遇到家庭内部变故或通货膨胀等不可抗力的因素时，年金保险可以未雨绸缪，提前规划，确保孩子的教育支出不会受到太大影响，减轻家庭在孩子教育上的经济负担。

分红型保险的市场机遇

 

分红型保险具有“保证利益 + 浮动红利”的双重保障功能。在市场环境波动时，它能实现资产锁定，保证客户的资金安全；在经济形势趋好时，浮动红利可以使资产增值，为客户带来额外的收益。保险公司依托专业的投资管理团队，对分红型保险产品采取稳健的投资策略，在监管机构允许的投资渠道内，追求长期稳健和可持续的投资策略。红利来源于利差，即分红保险业务的实际投资收益率与预定利率之间的差异。客户作为保险公司可分配盈余的受益者，享有不低于可分配盈余的70％的分配权。这种分红机制让客户在获得保证利益的同时，有机会分享保险公司的经营成果，实现资产的保值增值。而且，分红型保险产品主要投资策略涵盖股票、债券、PE、信托等，并通过科学的模型调整出优秀的资产配置，由专业的保司进行管理，为客户的资金提供了专业的保障。

 

二、产品概述：全面灵活的保险规划投保规则

 

复星保德信星享未来传世版年金保险（分红型）的投保年龄为出生满30天至70周岁，保险期间为终身，为不同年龄段的人群提供了广泛的参保机会。交费方式为年交，交费期间可选择趸交（一次性）、3年交、5年交、10年交，客户可以根据自己的经济状况和财务规划灵活选择交费方式，合理安排资金。

保险责任

 

自保险合同第5个保单周年日（含）起，若被保险人在每一年金领取日零时仍生存，本公司将按保险合同基本保险金额的100%给付年金。年金领取方式有现金领取、累积生息、购买交清增额保险三种，其中被保险人年满70周岁后，不支持购买交清增额保险的年金领取方式。在保险合同有效期内，如被保险人身故，本公司将按被保险人身故时保险合同的累计已交纳保险费与基本保险金额对应的现金价值两项金额中的较大者给付身故保险金，保险合同效力终止。这种设计既为客户提供了生存期间的经济支持，又在其身故后为家人提供了一定的保障。

分红政策

 

本产品的红利来源于利差，保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。客户可以选择现金领取、累积生息或购买交清增额保险三种红利领取方式。现金领取可以让客户直接获得红利资金；累积生息是将红利留存在保险公司，按每年确定的红利累积利率以年复利方式累积生息，并在申请领取或保险合同终止时给付；购买交清增额保险则是依据相关因素，以当期分配的红利作为一次交清的净保险费购买交清增额保险，增加保险合同的累计交清增额保险金额。这种灵活的分红政策满足了不同客户的需求，客户可以根据自己的财务状况和规划进行选择。

 

三、产品亮点：多重优势保障未来长期领取，乐享生活

 

自第5个保单周年日（含）起可领取年金，提供终身的现金流和分红权益。无论是品质养老、子女教育，还是储备资金，都能实现专款专用。在养老方面，客户可以在退休后获得稳定的年金收入，保障生活质量；在子女教育上，年金可以作为教育资金，确保孩子能够接受良好的教育；在储备资金方面，长期的现金流可以为家庭的各种需求提供支持，让客户乐享生活，无后顾之忧。

身价保障，传承无忧

 

该产品覆盖身故风险保障，延续对家人的守护责任。客户可自主指定受益人及传承比例，实现定向的财富传承规划，助力家庭长远安排。当被保险人身故时，身故保险金可以为家人提供经济支持，保障家人的生活。通过指定受益人，客户可以按照自己的意愿将财富传承给指定的人，实现财富的定向传承，为家庭的未来提供保障。

灵活增值，应急不愁

 

现金价值最快仅需5年即可超过已交保费，同时享有分红型保险产品的盈余分配权。如遇临时资金需求，可申请保单贷款服务，最高贷款金额随现金价值增长而提升，在稳健增值的同时，兼顾灵活性，可解燃眉之急。客户在需要资金时，可以通过保单贷款获得资金支持，解决临时性的资金困难。而且，保单贷款不影响保险合同的效力，客户在偿还贷款后，保险权益不受影响，实现了资金的灵活运用和保险保障的兼顾。

交清增额，随心规划

 

支持年金和红利双交清增额，可根据实际需求定制年金及红利的领取方式，打造个性化资金规划，灵活应对人生需求。客户可以根据自己的财务状况、人生规划和风险承受能力，选择适合自己的交清增额方式，定制年金和红利的领取方案，实现个性化的资金规划，更好地应对人生的各种变化。

 

四、案例演示：直观呈现产品收益案例一：德小宝（0周岁，趸交）

 

德小宝，男性，0周岁，家人趸交100万元为其购买该保险，基本保险金额17690元，红利领取方式为购买交清增额保险。从保单利益演示中可以看到，随着保单年度的增加，保证利益、红利利益、累计交清增额保险金额、交清增额保险对应的身故保险金等都在不断增长。例如，在第10个保单年度末，保证利益演示下的基本保险金额对应的身故保险金和现金价值为1024820元，红利利益演示下为1024820元，累计交清增额保险金额为159840元，交清增额保险对应的身故保险金为1184660元。这表明该保险在长期持有过程中，能够为客户提供丰厚的收益和保障，无论是作为孩子的教育金储备还是未来的养老保障，都具有很大的优势。

案例二：德女士（40周岁，3年交）

 

德女士，40周岁，选择3年交费，年交保费50万元，总计150万元，基本保险金额25920元，红利领取方式为购买交清增额保险。在主要保单年度中，保证利益和红利利益共同作用，使得被保险人的权益不断提升。如在第20个保单年度末，保证利益演示下的基本保险金额对应的身故保险金和现金价值为1510835元，红利利益演示下为1510835元，累计交清增额保险金额为436230元，交清增额保险对应的身故保险金为1947065元。随着时间的推移，客户可以获得稳定的年金收入和分红收益，同时身故保障也为家人提供了经济支持，实现了保障与收益的兼顾。

案例三：德先生（20周岁，10年交）

 

德先生，20周岁，选择10年交费，年交保费10万元，总计100万元，基本保险金额14967元，红利领取方式为累积生息。从保单利益演示来看，在前期，保证利益随着保单年度的增加而逐渐积累，红利利益也在不断增长。例如，在第10个保单年度末，保证利益为1000000元，红利利益为80230元。在后期，随着时间的推移，被保险人的权益持续增加，如在第80个保单年度末，保证利益对应的现金价值为1003095元，红利利益演示下为2195630元。这种累积生息的方式适合那些希望在前期积累资金，后期获得稳定收益的客户，为客户提供了长期的财富规划方案。

 

五、总结

复星保德信星享未来传世版年金保险（分红型）是一款具有创新性和实用性的保险产品。它在开发背景上紧密贴合了人口结构变化、少儿养育教育需求和分红型保险市场机遇等时代需求，为人们提供了应对养老、教育等问题的有效解决方案。产品概述中明确的投保规则、保险责任和分红政策，为客户提供了清晰的产品框架和灵活的选择空间。产品亮点中的长期领取、身价保障、灵活增值和交清增额等优势，满足了客户在不同方面的需求，为客户的未来提供了全面的保障和规划。通过案例演示，直观地呈现了产品的收益情况，让客户能够更清晰地了解产品的优势和潜力。总体而言，该产品适合不同年龄段、不同需求的人群，是一款值得考虑的保险产品，能够帮助客户守护未来，共享红利。