复星保德信星海赢家传世版养老年金保险（分红型）：助力品质养老

一、开发背景

（一）人口老龄化趋势加剧

人口老龄化是当今社会面临的重大挑战之一。根据国家健康卫生委发布的数据，在“十四五”期间，我国60岁及以上老年人口将突破3亿，占比超过20%，标志着中国进入中度老龄化阶段。预计到2035年，中国将步入重度老龄化社会，老年人数量将超过4亿，占总人口的30%左右。这一趋势的加剧对社会养老保障体系构成了严峻挑战，养老服务需求急剧增长，涵盖养老机构、护理服务、医疗保健等多个方面。传统的家庭养老模式已难以应对日益增长的养老需求。同时，由于少子化导致的劳动年龄人口进入下行期，养老金的缴费基数减少，而享受养老金的人数激增，养老金的收支压力将进一步增大。

（二）养老意识和长期资金管理需求增强

随着中国进入老龄化社会，人们的养老意识以及长期的资金管理需求日益增加。《麦肯锡中国退休养老调研 - 2023》显示，居民对退休时的财务状况普遍期待较高，有70%的受访者希望达到与退休前相当的生活水平，并愿意拿出较高比例收入作为退休养老储备。同时，调研还显示，55%的受访者选择3 - 5年后可取的中短期养老金融产品，约25%的受访者选择10年后取出或退休后取出的长期产品，特别是税前年收入在66万元以上的高收入人群对长期产品有明显偏好。这反映了居民对长期资金管理的需求增加。

（三）分红型保险的特点

分红型保险具有“保证利益 + 浮动红利”的双重保障功能。在锁定保证利益的基础上，赋予客户参与保险公司可分配盈余分配权（不低于可分配盈余的70%）。这种保险产品在市场环境波动时，能够实现资产锁定，保障客户的本金安全；在市场经济趋好时，能够实现资产增值，为客户带来额外的收益。这种“攻守”兼备的特点，使其成为应对养老需求的理想选择。

二、产品责任

（一）投保须知

复星保德信星海赢家传世版养老年金保险（分红型）的投保年龄为出生满30天至60周岁，保险期间为至被保险人年满106周岁后的首个保单周年日零时。交费方式为年交，交费期间可选择趸交（一次性）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交。养老年金领取年龄男性为60、65、70周岁，女性为55、60、65、70周岁，领取频率可选择年领或月领。

（二）保险责任

在保险合同保险期间内，复星保德信星海赢家传世版养老年金保险（分红型）承担以下基本保险金额对应的保险责任：

养老年金

自约定的首个养老年金领取日（含）起，至保险合同保险期间届满日（不含）时止，如被保险人在每一养老年金领取日零时仍生存，保险公司将按以下约定给付养老年金：

按年领取：每期养老年金领取金额为保险合同的基本保险金额的100%。

按月领取：每期养老年金领取金额为保险合同的基本保险金额的8.5%。

祝寿金

如被保险人在年满99周岁后的首个保单周年日零时仍生存，保险公司将按保险合同实际交纳的保险费（不计息）给付祝寿金。

满期金

如被保险人在年满106周岁后的首个保单周年日零时仍生存，保险公司将按保险合同保险期间届满时的基本保险金额的10倍给付满期金，保险合同效力终止。

身故保险金

如被保险人于保险合同约定的首个养老年金领取日零时前身故，保险公司将按以下两项金额中的较大者给付身故保险金，保险合同效力终止：

被保险人身故时保险合同实际交纳的保险费（不计息）。

被保险人身故时保险合同基本保险金额对应的现金价值。

被保险人于保险合同约定的首个养老年金领取日零时后身故，保险公司将按以下方式之一给付身故保险金：

如保险合同实际交纳的保险费大于累计已给付的养老年金金额，则按两者之间的差额（不计息）给付身故保险金，保险合同效力终止。

如保险合同实际交纳的保险费小于或等于累计已给付的养老年金金额，则不承担给付身故保险金的责任，保险合同效力终止。

（三）红利及红利分配

复星保德信星海赢家传世版养老年金保险（分红型）的红利来源于利差，即分红保险业务的实际投资收益率与预定利率之间的差异。在保险合同保险期间内，保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。