富德生命人寿鑫富宝年金保险B款：全方位的财富与保障解决方案

一、引言

在当今社会，人们对财富规划和保障的需求日益增长。富德生命人寿推出的鑫富宝年金保险B款，作为一款集年金给付、身故保障和养老服务于一体的保险产品，为不同年龄段和需求的客户提供了多样化的选择。 

二、产品责任

（一）投保信息投保年龄：被保险人投保年龄范围广泛，出生满25天（含）至80周岁（含）均可投保，能够满足不同年龄段人群的需求，无论是为新生儿储备教育金，还是为老年人规划晚年生活，都有机会选择该产品。

保险期间：保险期间为终身，这意味着被保险人在整个生命周期内都能享受到该产品带来的保障和收益，为其提供长期稳定的财务支持。

交费期间：提供了多种交费方式，包括趸交、3/5/7/10年交，投保人可以根据自己的经济状况和资金规划选择合适的交费方式。同时，不同交费方式对应不同的保费要求，如保障方案一趸交最低5万元，3年交最低2万元，5/7/10年交最低1万元；保障方案二趸交最低20万元，3年交最低7万元，5年交最低4万元等，且保费需为1元的整数倍，这种灵活的设置适应了不同客户的资金实力。

基本保险金额：由投保人和保险公司约定并载明于保险单上，若金额发生变更，则以变更后的金额为准，为个性化的保险规划提供了可能。

 

（二）年金领取与身故保障年金领取方式：分为按年领取和按月领取两种，由投保人和保险公司约定并载明于投保单上，且自首期年金领取日（含当日）起不得变更。若年金为按月领取，被保险人在首期年金领取日零时及之后每月的保险合同生效对应日零时仍生存，保险公司将按本主险合同的基本保险金额乘以8.5%每月给付一次年金；若为按年领取，在首期年金领取日零时及之后每年的保险合同周年日零时仍生存，按基本保险金额每年给付一次年金，为被保险人提供了稳定的现金流。

身故保险金给付：若被保险人身故，保险公司将按被保险人身故时本主险合同实际交纳的保险费和被保险人身故时本主险合同的现金价值二者中的较大者给付身故保险金，本主险合同终止。这种设计确保了在被保险人身故时，其家人能够获得一定的经济补偿，保障了家庭的经济稳定。

 

（三）保障方案

本主险合同有两个保障方案，由投保人投保时和保险公司约定并载明于保险单上，且不论选择何种保障方案，自本主险合同生效日（含当日）零时起不得变更。两个方案在年金给付和身故保险金给付上可能存在差异，为客户提供了不同的保障和收益组合选择。

 

（四）其他权益与服务养老服务：包括居家适老化养老服务和健康养老服务（富德管家）。若选择保障方案二，本主险合同生效后，在有效期内保险公司将提供这些服务。居家适老化养老服务涵盖居家适老化改造的相关建议和适老化改造方案等；健康养老服务包括健康管理、医疗资源、生活协助等服务项目。不过，现阶段部分分公司暂无法为被保险人提供居家适老化养老服务，未开启本产品保障方案二的销售权限，相关区域投保人/被保险人可选择保障方案一。

保单贷款：犹豫期后，若本主险合同具有现金价值，经被保险人书面同意，投保人可以以书面形式向保险公司申请保单贷款。累积的保单贷款本息金额以投保人提出书面申请时本主险合同所具有的现金价值的80%为限，同时须符合保险公司当时的保单贷款规定。每次保单贷款的最低金额不得少于人民币500元，贷款期限不得超过6个月，贷款利息在贷款到期时应与本金一并归还，逾期期间利率上浮，若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。自本主险合同所欠交保险费和累积保单贷款本息的总金额超过本主险合同现金价值的次日零时起，本主险合同效力中止。

减少保险金额：本主险合同生效满5年，投保人可以申请减少保险金额，每个保单年度累计减少的保险金额对应的现金价值之和不得超过本主险合同累计已交保险费的20%，每次申请减少的保险金额须符合保险公司当时的减少保险金额的规定。如果投保人申请减少保险金额时有保单贷款未还，保险公司将不予办理减少保险金额。申请减少保险金额时，基本保险金额同比例减少，并退还投保人减少保险金额部分对应的现金价值，减少保险金额后，本主险合同实际交纳的保险费同比例减少，投保人应交纳保险费按剩余的基本保险金额计算交纳，保险公司按减少后的基本保险金额承担保险责任。

责任免除：因投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本主险合同成立或者本主险合同效力恢复之日起2年内自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染等情形导致被保险人身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任。发生上述部分情形，保险公司会根据不同情况退还现金价值或终止合同。

 

（五）鑫富宝B款主附险搭配规则

可搭配多种附加险，如富德生命附加意外伤害保险(A款)、富德生命附加意外门急诊医疗保险等，但部分附加险要求鑫富宝B款主险总保费达到一定金额，如富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险(2019版)要求鑫富宝B款主险总保费≥10万元，富德生命附加尊享人生费用补偿医疗保险也要求鑫富宝B款主险总保费≥10万元。同时，本页面可搭配险种仅供参考，具体以保险公司运营规则为准。

 

三、产品服务

（一）居家适老化养老服务

若选择保障方案二，被保险人可享有居家适老化养老服务权益。保险公司会科学评估老年人居家适老化改造需求，出具居家适老化评估报告，并根据评估结果建议具体改造方案。居家适老化改造方案经客户确认后，保险公司将委托第三方服务商负责施工或设施安装，施工或安装完成后经客户验收，确保服务质量。不过，现阶段部分分公司暂无法提供该服务，未开启保障方案二销售权限的区域，投保人/被保险人可选择保障方案一。服务权益人可通过“富德心服务”小程序，根据实际需求，用美好值选配居家适老化改造服务用品。美好值获取与交费方式有关，期交首年总保费20万元起售，可获取美好值250000分，每增加1万元总保费，美好值增加15000分；期交第2年和第3年，每1万元总保费获取美好值1250分（限期交保单，交纳相应期数保费后获得）；趸交同期交首年。服务权益人可为有效保单的被保险人，被保险人可将服务权益授权给投保人使用，具体的服务内容、服务标准、服务期限、服务限制等详情需符合申请该服务时本产品对应的养老服务手册，投保人/被保险人可以登陆保险公司官网查询。

 

（二）健康养老服务（富德管家）

拥有健康管理、医疗资源、生活协助等服务。健康管理包括专属健康档案（1份/人/年）、主动健康随访（回访次数上限12次/人/年）、体检报告解读（共享3次/年）；医疗资源包括私人医生咨询（不限次/年）、三甲对症咨询（共享3次/年）、住院护工协订（共享1次/年，疑似罹患或首次确诊罹患本服务规定的100种重疾）、三甲门诊绿通（共享1次/年）、重疾名医二诊（共享3次/年，疑似罹患或首次确诊罹患本服务规定的100种重疾）、重疾门诊绿通（含陪诊，共享3次/年，疑似罹患或首次确诊罹患本服务规定的100种重疾）、重疾检查加快（含陪诊，共享1次/年，疑似罹患或首次确诊罹患本服务规定的100种重疾）、重疾住院/手术加快（含陪诊，共享1次/年，疑似罹患或首次确诊罹患本服务规定的100种重疾）；生活协助包括助老打车（不限次/年）、帮叫快递（不限次/年）、帮叫维修（不限次/年）、帮查路线（不限次/年）、代订交通（不限次/年，含火车票及机票）、代订酒店（不限次/年）、代订餐厅（不限次/年）、代订保洁（不限次/年）。其中，使用住院护工协订、重疾名医二诊、重疾门诊绿通、重疾检查加快、重疾住院/手术加快服务，需保险合同生效且过犹豫期后因疾病原因经二级及以上公立医院诊断为疑似罹患或首次确诊罹患本服务规定的100种重疾，生活协助服务可协助预订出行交通、住宿、餐饮、保洁，但保险公司不承担相关费用，相应费用均须客户或其家属自付。服务对象为富德管家健康养老服务适用有效保单的被保险人，被保险人可在“富德心服务”小程序中的美好生活“富德管家”专区将服务权益授权至投保人及投保人、被保险人双方父母使用。服务申请可通过微信平台“富德心服务”小程序 - 主页 - 美好生活“富德管家”专区、拨打“富德管家”服务热线：021 - 61515752。具体的服务内容、服务标准、服务期限、服务限制等详情需符合申请该服务时本产品对应的养老服务手册，投保人/被保险人可以登陆保险公司官网查询。

 

四、产品案例

（一）快乐宝贝计划

鑫爸爸为出生刚满百日的儿子鑫宝贝投保（保障方案一），年交保险费10万元，交费期间7年，基本保险金额14,710元，保险期间终身，选择首期年金领取日为第10个保险合同周年日，年金领取方式为年领。在符合合同约定的情况下，假设保险期间未发生减少保险金额、退保，鑫宝贝在首期年金领取日（第10年）开始每年可领取14,710元年金，随着时间推移，年金累计给付不断增加，同时现金价值也在变化，在不同保单年度末，被保险人和投保人可根据合同约定获得相应的年金和现金价值保障。

 

（二）快乐成长计划

鑫妈妈为5周岁的女儿鑫小妹投保（保障方案一），年交保险费10万元，交费期间10年，基本保险金额25,300元，保险期间终身，选择首期年金领取日为第20个保险合同周年日，年金领取方式为年领。在符合条件时，鑫小妹在第20年开始每年领取25,300元年金，年金和现金价值随着保单年度的增加而变化，为女儿未来的财富储备提供了支持。

 

（三）精彩退休计划（一）

30周岁的鑫女士投保（保障方案一），年交保险费20万元，交费期间5年，基本保险金额40,360元，保险期间终身，选择首期年金领取日为第30个保险合同周年日，年金领取方式为年领。在满足假设条件下，从第30年开始每年领取40,360元年金，为鑫女士退休后提供了稳定的资金补充，保障了她的晚年生活质量。

 

（四）精彩退休计划（二）

40周岁的鑫先生投保（保障方案一），年交保险费60万元，交费期间5年，基本保险金额92,100元，保险期间终身，选择首期年金领取日为第20个保险合同周年日，年金领取方式为年领。在符合约定时，从第20年开始每年领取92,100元年金，助力鑫先生在事业发展成熟期为退休生活做好资金积累。

 

（五）幸福人生计划（一）

50周岁的富女士投保（保障方案二），年交保险费200万元，交费期间3年，基本保险金额116,600元，保险期间终身，选择首期年金领取日为第5个保险合同周年日，年金领取方式为年领。在符合条件时，从第5年开始每年领取116,600元年金，同时享有居家适老化养老服务和健康养老服务，不仅获得了稳定的资金支持，还能享受贴心的养老服务，满足了她对老年生活规划和财富传承的需求。

 

（六）幸福人生计划（二）

70周岁的富先生投保（保障方案二），年交保险费1000万元，交费期间趸交，基本保险金额267,000元，保险期间终身，选择首期年金领取日为第10个保险合同周年日，年金领取方式为年领。在符合约定时，从第10年开始每年领取267,000元年金，结合养老服务，为他的老年生活提供了全面的保障和丰富的服务。

 

五、产品特色

（一）投保年龄范围广

被保险人投保年龄最高可至80周岁，能够覆盖从婴儿到老年人的广泛群体，为不同年龄段的人提供了财富规划和保障的机会。

 

（二）可选年金领取方式与首期年金领取日

提供月领或年领两种年金领取方式，以及第5/10/20/30个保险合同周年日四种首期年金领取日选择。在约定的被保险人首期年金领取日（不含当日）零时前，经保险公司同意，投保人可以申请变更被保险人的首期年金领取日和年金领取方式，且变更后的首期年金领取日应晚于申请日期，基本保险金额和现金价值将根据变更后的首期年金领取日进行调整，给予了投保人充分的灵活性。

 

（三）提供稳定现金流

保险期间为终身，按年或按月给付年金，为被保险人在整个生命周期内提供稳定的现金流，有助于满足其不同阶段的生活需求，如教育、养老等。

 

（四）身故保险金不低于实际交纳的保险费

若被保险人身故，保险公司将按被保险人身故时本主险合同实际交纳的保险费和现金价值二者中的较大者给付身故保险金，确保了被保险人的家人不会因被保险人的身故而遭受经济损失，保障了家庭的经济稳定。

 

（五）养老服务载入条款

如选择保障方案二，提供居家适老化养老服务和健康养老服务，为被保险人的晚年生活提供了贴心的陪伴和保障，提升了生活的品质。

 

（六）产品特色总结

该产品具有投保范围广、领取自由选、灵活可变更、年金确定领、保障终身享、服务常陪伴等特点，能够满足不同客户在财富规划、保障和养老服务等方面的多样化需求。

 

六、结论

富德生命人寿鑫富宝年金保险B款凭借其丰富的产品责任、多样的产品服务、典型的产品案例和突出的产品特色，为不同年龄段和需求的客户提供了全面的财富规划和保障解决方案。无论是为子女的未来储备资金，还是为自己的退休生活提供保障，亦或是追求老年生活的品质服务，该产品都具有一定的吸引力和实用性。然而，投保人在选择该产品时，应充分了解产品的各项条款和细则，根据自身的经济状况、保障需求和风险承受能力，做出合理的决策。同时，建议投保人在购买保险前咨询专业的保险顾问，以获取更详细和准确的信息。